Акылбек Джусупов: «Проект поправок Нацбанка содержит как прогрессивные шаги, так и спорные моменты»

Национальный банк КР вынес на общественное обсуждение проект постановления о внесении изменений в ряд нормативных правовых актов НБ КР. Документ разработан для совершенствования системы кредитования, оптимизации банковских процессов, развития фондового рынка, повышения доступности финансовых услуг для населения и субъектов предпринимательства, а также совершенствования подходов к управлению кредитным риском.

Изменений в документе немало, большинство из них направлены на регулирование внутренних процессов банков, а часть - по полномочиям комитета НБ КР. 

Проект постановления предусматривает изменения отдельных требований НБ КР по вопросам:

• классификации активов;
• управления кредитным риском;
• залогового обеспечения;
• полномочий Комитета по надзору;
• открытия и обслуживания банковских счетов;
• выпуска предвыпущенных карт;
• операций со связанными и аффилированными лицами;
• корпоративного управления;
• расчета достаточности капитала и внутренних требований к капиталу;
• отчетности ликвидаторов банков;
• подготовки планов финансового оздоровления.

Однако, мы можем остановиться только на тех изменениях, которые коснутся деятельности банков с клиентами или третьими лицами. В частности, планируется уточнение кредитных процедур, включая упрощение получения сведений из государственных информационных систем, расширение возможностей дистанционного погашения кредитов и оптимизацию требований к кредитной документации.

Среди продвинутых нововведений можно отметить: 

• возможность проверки движимого залога посредством видеосъемки в режиме реального времени по отдельным видам кредитов;
• упрощение процедур открытия банковских счетов;
• увеличение срока действия предвыпущенных банковских карт;
• исключение требования о получении согласия супруга поручителя о выдаче поручительства.

Среди менее прогрессивных решений - сужение выдачи предвыпущенных карт только в отделениях банка. На мой взгляд, это ограничение доступности финансовых продуктов. К слову, повышение доступности финансовых услуг входит в число приоритетных задач самого Нацбанка КР. В век мобильности и цифровизации какой смысл заставлять клиентов приезжать в банк за получением карты? Сейчас можно удаленно открывать счета и электронные кошельки, заказывать карты с доставкой. Почему вдруг решили предвыпущенные карты выдавать только в отделениях банка? В честь какого праздника житель отдаленного села в Чон-Алае должен приехать в районный центр для получения карты?

Альтернативным и более эффективным решением могла бы стать выездная выдача карт банковскими агентами. Обладая всеми необходимыми полномочиями, они способны обеспечивать полную идентификацию и верификацию клиентов на местах с соблюдением всех требований законодательства в сфере ПФПД/ЛПД.

Предлагаю внести следующие изменения и дополнения в подзаконные акты, указанные в проекте постановления НБКР:

1. Впечатляет, что регулятор приводит отдельные термины в соответствии с недавно вступившим в силу Цифровым кодексом КР, к примеру, цифровая подпись (идентификация или цифровой идентификатор). Однако в проекте используется термин, уже не актуальный для Цифрового кодеска КР. Речь идет о термине «информационная система», которая уже не используется Кодексом. Вместо этого термина в зависимости от контекста можно использовать определения «цифровая технологическая система», «цифровой сервис» или «цифровой ресурс».

2. Национальный банк затронул тему «карточки образцов подписей», которая как инструмент в банковском деле устарел уже давно, так как для фиксации «подписи и печати» клиента не обязательно обращаться в нотариус. Идея понятная, регулятор хочет чтобы третье лицо (в данном случае нотариус) проверил документы юридического лица и заверил подпись уполномоченных лиц.

Но почему банк сам не может этим заняться? Зачем вовлекать посредника и куда лишний раз направлять клиента банка? На сегодняшний день квалификация сотрудников банков позволяет оперативно устанавливать полномочия клиентов, а также проводить их идентификацию и верификацию как через открытые источники, так и при личном контакте.

В проекте регулятор немного улучшает положение путем уточнения использования оттиска печати при ее наличии, однако хотелось вообще отказаться от этого неудобного инструмента. Или требовать только в том случае, когда для открытия счета приходит иное лицо, не указанное в карточке образцов подписей. В таком случае нотариально заверенная карточка будет обоснованной. 

Напомним, на общественное обсуждение проект постановления правления НБ КР «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики» был вынесен 23 октября 2026 года.