Что делать вкладчику и заемщику, если банк «лопнул»? Главное о процедуре банкротства в Кыргызстане

- Каким документом регулируется процедура банкротства банка?

- Процедура банкротства банка проходит согласно закону Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности» от 11 августа 2022 года № 93, регулирующим вопросы осуществления банковской деятельности, порядка создания, реорганизации и ликвидации банков. Вся информация, от общих положений о ликвидации банка до производства в суде по делам о его принудительной ликвидации, содержится в VII разделе «Ликвидация банков». 

Процедура банкротства финансового учреждения в Кыргызстане - процесс сложный и зачастую многолетний.

- Кто может инициировать процедуру банкротства банка? 

- Инициировать процедуру банкротства банка может Национальный банк Кыргызской Республики в случае принудительной ликвидации и акционеры банка в случае добровольной ликвидации с согласия Нацбанка КР. 

- Каковы причины банкротства банка?

- Причины банкротства банка обычно связаны с утратой платежеспособности, в частности:

• с недостаточностью собственного капитала;
• потерей ликвидности, это может быть массовый отток вкладов («bank run»);
• низким качеством активов: большая доля проблемных (неработающих) кредитов, кредиты аффилированным лицам; 
• нарушением банковского законодательства: существенные и систематические нарушения нормативов НБ КР, предоставление недостоверной отчетности, отмывание денежных средств и другие серьезные правонарушения.

Для банков действуют специальные основания, поскольку они работают с привлеченными средствами вкладчиков и находятся под надзором регулятора - Нацбанка КР.

- Какие меры могут предпринять вкладчики при банкротстве банка?

- Вкладчикам нужно обратиться в Агентство по защите депозитов Кыргызской Республики или ликвидатору банка с заявлением о выплате суммы вкладов.

- Нужно ли выплачивать кредит, если банк прогорел? 

- Да, нужно. Кредиты являются активами банка, в результате взыскания которых ликвидатором банка будут накоплены денежные средства для выплаты кредиторам, в том числе вкладчикам - физическим лицам.

- Можно ли вернуть все деньги, вложенные в закрывающийся банк? 

- Да, можно. На примере ОАО Инвестбанк «Иссык-Куль» агентство «ДЕБРА» проводило процедуру банкротства с 2015 года по 2023 год. В результате возврата, взыскания кредитов и реализации имущества банка на 100% удовлетворены требования кредиторов. 

- Какую страховку можно получить, если банк лопнет?

- В соответствии с законом Кыргызской Республики «О защите банковских вкладов (депозитов)» от 7 мая 2008 года № 78, Агентством по защите депозитов Кыргызской Республики при наступлении гарантийного случая (банкротства) каждому вкладчику - физическому лицу и индивидуальному предпринимателю - выплачивается компенсация не более 1 миллиона сомов в совокупности, включая проценты по депозитам.

- Какова вкратце процедура банкротства банков?

- При установлении неплатежеспособности банка, НБ КР может ввести меры надзора: 

• ограничение операций банка; 
• назначение временной администрации;
• отзыв лицензии (при серьезных нарушениях).

Фактически управление банком переходит к финансовому регулятору.

В соответствии с законодательством, после отзыва лицензии Нацбанк КР обращается в суд с заявлением о возбуждении процедуры принудительной ликвидации банка. По представлению НБ КР судом назначается ликвидатор банка - физическое лицо или Агентство по защите депозитов. С момента вступления в силу решения суда о ликвидации банка начинается поэтапная процедура принудительной ликвидации:

• принятие ликвидатором банка;
• инвентаризация активов и обязательств банка;
• принятие требований кредиторов;
• продажа имущества (активов);
• взыскание кредитов; 
• выплата кредиторам банка согласно очередности. Вкладчики-физлица получают компенсации через систему защиты депозитов в пределах установленного лимита;
• завершение процедуры ликвидации банка;
• банк исключается из реестра;
• юридическое лицо прекращает существование.

- Какова очередность погашения долгов при банкротстве банка? 

Требования кредиторов удовлетворяются в следующей очередности:

• требования по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью работников банка, перед которыми банк несет ответственность по законодательству, в том числе путем капитализации соответствующих повременных платежей;
• требования работников банка по заработной плате и выходным пособиям в соответствии с трудовым законодательством Кыргызской Республики;
• требования вкладчиков по вкладам, подлежащим защите согласно закону о защите банковских вкладов до 1 миллиона сомов;
• требования не связанных с банком вкладчиков по вкладам больше 1 миллиона сомов;
• требования других кредиторов, не связанных с банком (юридические лица);
• требования кабинета министров КР по суммам, направленным на рекапитализацию системно значимого банка, за исключением сумм, внесенных в уставный капитал;
• требования по обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды;
• требования вкладчиков и кредиторов, связанных с банком, кроме акционеров;
• требования по субординированным долгам.

- Сколько лет может длиться процедура банкротства банка?

- Процедура банкротства банка может длиться годами и десятилетиями до полного возврата, реализации активов и удовлетворения требований кредиторов. Например, «Кыргызагропромбанк» - банкрот с 1996 года по 2016 год (20 лет), «АзияУниверсалБанк» - банкрот с 2010 года по настоящее время, Инвестбанк «Иссык-Куль» - с 2015 года по 2023 год.

- Какие банки Кыргызстана сейчас проходят процедуру банкротства? 

- Процедуру банкротства проходят два банка - ОАО «АзияУниверсалБанк» с октября 2010 года и ОАО «Ак Банк» - с марта 2019 года.

- Какие меры могут быть приняты к руководству банков, виновных в их разорении? 

- Руководство и владельцы банка несут персональную ответственность за финансовый крах организации. В случае разорения финансового учреждения к его топ-менеджменту могут быть применены следующие меры:

• Гражданско-правовая и субсидиарная ответственность: если вина доказана, руководители и собственники обязаны возмещать убытки личным имуществом.
• Уголовное преследование: за злоупотребление полномочиями, мошеннические схемы, растрату активов, преднамеренное банкротство или выдачу заведомо невозвратных займов.

Наказания руководства банка могут включать значительные денежные штрафы, пожизненный или длительный запрет на работу в финансовом секторе, а также лишение свободы.

Напомним, портал Banks.kg в 2025 году сообщал, что в Казахстане на стадии ликвидации находились 9 коммерческих банков, среди них: Tengri, Capital Bank Kazakhstan, Asia Credit и Банк Астаны. Главными причинами ликвидации банков Нацбанк Казахстана назвал неплатежеспособность и лишение лицензии.