Барьеры при денежных переводах: проведено исследование

В Союзе банков Кыргызстана накануне состоялась экспертная встреча, посвященная текущим проблемам внедрения банковских продуктов в сфере денежных переводов и развитию цифровых финансовых сервисов. Мероприятие прошло в рамках проекта REMIT PRIME Central Asia при участии представителей коммерческих банков, НБ КР, платежных организаций, мастер-тренеров по финансовой грамотности и экспертов.

Ключевой темой встречи стала презентация результатов исследования, проведенного среди 14 коммерческих банков Кыргызстана и платежных организаций. Эксперты проекта Ажар Мамбетова и Асылбек Айтматов представили выводы опросов, глубинных интервью и анализа отчетов Национального банка. 

«Наш тезис таков: несмотря на восстановление объемов рынка денежных переводов в 2024–2025 годах, развитие цифровых переводов по-прежнему сдерживается рядом факторов», - отметила Ажар Мамбетова во время выступления.

Среди основных проблем участники назвали регуляторные ограничения, низкий уровень цифровой и финансовой грамотности клиентов, недоверие к онлайн-каналам, а также рост использования неформальных способов денежных переводов. По оценкам экспертов, значительная часть клиентов, несмотря на развитие мобильных приложений, продолжает пользоваться офлайн-каналами: в ряде банков до 60–90% переводов совершаются через кассы. Даже незначительная разница в курсе валют или комиссиях влияет на выбор клиента в пользу наличных операций или неформальных каналов.

Кроме того, на встрече отдельное внимание во время презентации результатов исследования уделили вопросам удаленной идентификации.

«Клиенты часто не понимают разницы между онлайн и оффлайн идентификацией, не осознают действующие лимиты и сталкиваются с отказами в операциях. В результате снижается доверие к цифровым инструментам и формируется ощущение их ненадежности. Банки, в свою очередь, отмечают, что действующие лимиты были установлены несколько лет назад и не всегда соответствуют текущему среднему чеку переводов», - отметила Ажар Мамбетова.

Отдельно на встрече затронули вопрос международной инфраструктуры денежных переводов. По словам представителей банков, финансовые организации Кыргызстана по-прежнему сталкиваются с трудностями при открытии корреспондентских счетов в зарубежных банках, а также при выстраивании сотрудничества с международными системами денежных переводов. Высокая стоимость годового подключения и обслуживания со стороны таких компаний существенно увеличивает издержки банков. В результате финансовые организации вынуждены либо повышать комиссии для клиентов, либо компенсировать расходы за счет курсовой разницы, что в конечном итоге отражается на стоимости переводов и снижает привлекательность цифровых каналов.

Еще одним вызовом остается рост числа неформальных каналов. Причинами этого участники назвали более низкие комиссии, удобство и скорость, при этом подчеркнув высокие риски мошенничества и отсутствие защиты прав клиентов. Эксперты сошлись во мнении, что эти риски необходимо отдельно разъяснять в рамках программ финансовой грамотности.

Немаловажно сейчас и то, что у виртуальных активов и стейблкоинов как инструмента для международных расчетов сегодня наблюдается огромный потенциал. 

«При наличии регуляторных возможностей и пилотных режимов банки пока слабо используют эти возможности из-за нехватки экспертизы, квалифицированных кадров и понимания технологии», - отметил эксперт блокчейн департамента при Кыргызской ассоциации разработчиков программного обеспечения и услуг Асылбек Айтматов.

Завершая обсуждение, организаторы представили планы по проведению тренингов для тренеров из числа представителей банков. В дальнейшем эти тренеры будут обучать клиентов банков, уделяя особое внимание безопасному использованию цифровых денежных переводов, пониманию тарифов, лимитов и рисков неформальных каналов. 

Как подчеркнули участники, без системной работы с клиентами и упрощения цифровых продуктов ускорить переход к безналичным переводам будет сложно.