Представлен законопроект для развития безналичных платежей с применением карт МПС

На общественное обсуждение вынесен проект закона КР «О внесении изменений в Закон Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики».  Об этом сообщает Национальный банк КР в Анализе регулятивного воздействия к проекту закона КР «О внесении изменений в Закон Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики»

Почему необходимо внесение изменений в закон КР «О платежной системе Кыргызской Республики»?

В Кыргызстане банковские платежные карты являются наиболее востребованным инструментом для оплаты за товары и услуги и осуществления денежных переводов. Рынок банковских платежных карт в последние годы стремительно развивается, в том числе за счет инновационных технологий, которые внедряются как локальными, так и международными платежными системами. 

Карточная индустрия оказывает положительное воздействие на экономику путем:

• увеличения скорости оборота денежных средств; 
• сокращения уровня затрат по обслуживанию наличного денежного оборота; 
• снижения операционных издержек; 
• повышения эффективности банковского обслуживания и уровня безопасности операций; 
• привлечения инвестиций физлиц и иных хозсубъектов в экономику в форме зачисления свободно располагаемых денежных средств на банковские счета. 

В рамках реализации госпрограммы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в КР Национальным банком при содействии министерств, ведомств и комбанков проводились мероприятия, направленные на увеличение безналичных платежей и расчетов с использованием платежных карт. 

За последние 5 лет количество операций с использованием банковских платежных карт в КР увеличилось в 4,5 раза, с 28,8 млн операций в 2017 году до 128,8 млн операций в 2022 году.

Масштабное проникновение банковских платежных карт в деятельность граждан и хозяйствующих субъектов создает определенные возможности и риски для экономической и финансовой безопасности страны. 

Для обеспечения экономической безопасности страны, снижения межстрановых рисков и политического влияния другой страны на принимаемые решения, а также защиты внутригосударственного рынка розничных платежей 24 апреля 2021 года был принят закон КР «О внесении изменений в Закон Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики».

Согласно закону, сбор, обработка, хранение финансовой информации о платежах, совершенных в национальной валюте с использованием банковских платежных карт различных платежных систем, должны проводиться на территории Кыргызстана (внутригосударственные платежи). Клиринг по этим платежам должен проводиться оператором национальной платежной системы (статья 20 закона). 

Эта норма вступает в силу по истечении трех лет со дня официального опубликования - 4 мая 2024 года. 

Коммерческие банки, чьи процессинговые центры находятся за рубежом, имеют возможность к установленному сроку переключиться на процессинговые центры, находящиеся в Кыргызстане либо развернуть свой процессинговый центр на территории страны.

Нацбанк КР с момента принятия закона проводил обсуждения и консультации с участниками рынка: комбанками, международнми платежными системами и ЗАО «МПЦ» для выработки обоюдного варианта его реализации. 

В ходе проработки этого вопроса международные платежные системы (МПС) выразили обеспокоенность по поводу того, что в случае, когда процессинг и авторизация по платежам в нацвалюте с использованием платежных карт МПС будут проводиться только на территории Кыргызстана, без возможности дополнительной обработки со стороны МПС, наиболее востребованные инновационные технологии и сервисы не смогут работать в республике и не будут доступны банкам и конечным потребителям в КР.

Принимая во внимание, что привлекательность карточных платежей для потребителей в КР во многом связана с ожиданиями повышенного удобства от их использования за счет применения инновационных технологий, возникает необходимость в сохранении возможности использования и применения инновационных технологий МПС. 

Для достижения этой цели необходимо внесение изменений в статью 20 закона КР «О платежной системе Кыргызской Республики».

Масштаб проблемы

По состоянию на 1 сентября 2023 года, Национальным банком зарегистрировано 7 международных платежных систем расчетов с использованием банковских платежных карт. 

Услуги по эмиссии и эквайрингу банковских платежных карт НПС «Элкарт» предоставляли 21 коммерческий банк, а международных платежных систем - 14 банков.

Общее число банковских платежных карт в обращении составило 6 млн 102 тыс карт, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года число карт выросло на 41,5%, а в сравнении с началом 2023 года на 16,6%. При этом численность взрослого населения КР составила 4 млн 484 тыс человек. 

В разбивке по видам, распределение платежных карт следующее:  

НПС «Элкарт» - 3 247 767 (53,2%): 

• «Элкарт» - 3 242 619 (53,13%); 
• «Элкарт-UPI» - 5 148 (0,1%).

международные системы - 2 854 911 (46,8%): 

• Visa - 2 682 465 (43,96%); 
• MasterCard - 51 794 (0,85%); 
• «Золотая корона» - 94 263 (1,5%); 
• Union Pay International - 26 389 (0,43%).

Актуальность проблемы, или Чем обеспокоены международные платежные системы?  

В соответствии с законом КР от 24 апреля 2021 года «О внесении изменений в Закон Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики» часть 3-1 статьи 20 Закона Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики» вступает в силу по истечении трех лет со дня официального опубликования, то есть 4 мая 2024 года. 

С момента вступления в силу этого требования сбор, обработка, хранение финансовой информации по платежам, совершенным в национальной валюте с использованием банковских платежных карт различных платежных систем должны будут проводиться на территории КР. Клиринг по внутригосударственным платежам должен будет проводиться оператором национальной платежной системы.

По мнению МПС, строгое толкование норм вышеуказанного закона в отношении обработки платежей исключительно на территории КР приведет к тому, что оказание наиболее востребованных платежных услуг МПС станет невозможным, и они будут прекращены. Это касается сервисов аутентификации электронной коммерции, предотвращения мошенничества в режиме реального времени и токенизированных операций, включая существующий сервис «GooglePay» и готовящийся к выпуску «ApplePay».  

МПС также обеспокоены тем, что при буквальном толковании закона внутреннее потребление цифровых услуг и услуг электронной коммерции держателями кыргызских карт также может быть ограничено, поскольку цифровые услуги, как правило, предоставляются с участием организаций-нерезидентов. Цифровые услуги включают в себя широкий спектр услуг, начиная от авиабилетов и заканчивая потоковой передачей образовательных и развлекательных сервисов (Netflix, Spotify и др). 

По мнению МПС, возникает необходимость внесения поправок в закон, чтобы позволить МПС продолжать работать в Кыргызской Республике. Действующий закон ставит под угрозу инвестиции и инновации в области цифровых платежей, что в конечном итоге изолирует Кыргызстан от цифровой экономики в ущерб экономическому росту, рабочим местам и общей экономической устойчивости. Если в закон не будут внесены изменения, способность МПС предоставлять услуги по осуществлению внутригосударственных и трансграничных платежей и переводов в КР будет значительно ограничена и потребует от МПС переоценки инвестиций в финансовый рынок страны и модели функционирования МПС в Кыргызстане.

К тому же, международный опыт показывает что в России и Казахстане были созданы национальные платформы обработки внутригосударственных операций с использованием платежных карт международных МПС.

Более подробно с проектом закона можно ознакомиться по ссылке. Замечания и предложения к документу можно отравить не позднее 6 ноября 2023 года на электронный адрес: [email protected] (в формате Word).