Как получить гарантию при нехватке залогового обеспечения?

- Малик Барктабасович, кто может получить гарантии Гарантийного фонда при нехватке залогового обеспечения?

- Сегодня услугами Гарантийного фонда могут воспользоваться все предприниматели, которые получают кредиты в банковской системе и имеют нехватку в залоговом обеспечении, а также кыргызстанцы, участники государственных жилищных программ, получающие кредит в ОАО «Государственная ипотечная компания», но не имеющие возможности предоставить первоначальный взнос - 20% от стоимости приобретаемого жилья.

По программе жилищного финансирования, поддерживаемой правительством ФРГ через Германский банк развития (KFW), ипотечные кредиты предоставляются с конечной процентной ставкой 8% годовых и первоначальным взносом не менее 20%. 

Гарантийный фонд может обеспечить гарантией эти 20% взноса. На сегодняшний день уже 105 человек получили нашу гарантию, а первая из них была выдана жителю Нарына.  

Сначала заемщикам нужно обратиться в банки Кыргызстана. Если там обнаружат, что есть нехватка залога, то банки могут с согласия клиентов направить их в Гарантийный фонд.

В этом году по поручению главы Нацбанка КР мы внедрили новый гарантийный продукт - предвыпущенные гарантии. Если предприниматель хочет получить кредит, мы делаем ему бизнес-планы, утверждаем их на Гарантийном комитете, потом отдаем документы предпринимателю. После этого он может обращаться в любое из наших 23-х партнерских финансовых учреждений и выбивать себе гарантии и кредит. 

На сегодняшний день мы сделали 16 таких проектов на сумму 45 млн сомов, их которых 9 проектов получили 15 млн сомов, остальные - на стадии рассмотрения. 

- Какие документы нужны клиенту банка, чтобы получить гарантию от Гарантийного фонда?

- Если клиент приходит в Гарантийный фонд через банк, то нам ничего не нужно, так как клиент подал все необходимые документы в банк на рассмотрение их кредитного комитета. При необходимости банк отправляет нам все бумаги в электронном виде. 

Если клиент приходит в Гарантийный фонд другим путем - через предвыпущенную гарантию или напрямую, то нам понадобятся данные о его финансовом состоянии за 3 последних года и баланс предприятия.

Помимо этого мы сами рассматриваем кредитную историю заемщика, делаем расчеты по прибыльности и проводим маркетинговые исследования. После определения социального портрета заемщика и анализа всех данных выносится решение о предоставлении гарантии на получение кредита или отказе. В разные периоды деятельности Гарантийного фонда отказывать в предоставлении гарантии приходилось в 8% - 12% от общего числа обращений.

Документы - паспорт, бизнес-план, залоговое обеспечение перед банком, которые предоставляются в ФКО при обращении за кредитом, ФКО направляет в Гарантийный фонд вместе с заявкой клиента. 

По ипотечным гарантиям нет необходимости сбора документов для Гарантийного фонда, гарантия выдается автоматически в случае одобрения ФКО.

- Каков порядок получения гарантии? С чего начать и как закончить?

- Если заемщик обратился в банк, то в 99,9%, все его документы приходят к нам из банка в электронном виде. Физическое присутствие в Гарантийном фонде потенциальному заемщику не требуется. Если речь идет о большом кредите, тогда мы связываемся с клиентом, выезжаем на производство, знакомимся с финансовыми показателями. В остальных случаях мы передаем решение Гарантийного комитета в банк, и заемщик может получить кредит. 

Порядок получения гарантии:

1. Подать заявку на получение кредита в одно из ФКО, которое является партнером ОАО «Гарантийный фонд».
2. После одобрения ФКО направляет необходимый пакет документов в ГФ вместе с заявкой клиента на получение гарантии.
3. ГФ рассматривает поступившую заявку, документы, дополнительную информацию и выносят решение о предоставлении гарантии либо об отказе.
4. ГФ информирует ФКО о принятом решении. При положительном решении вопроса начинается процедура заключения договора гарантии, со стороны ФКО также идет процедура подготовки, регистрации и других процедур по выдаче кредита.
5. Договор гарантии заключается между клиентом, ГФ и ФКО.
6. После получения кредита клиент начинает оплачивать согласно графику платежей.

В случае несвоевременной оплаты или при возникновении проблем с погашением кредита, ФКО обращается в Гарантийный фонд о погашении части обязательств клиента, согласно договору гарантии. Далее идет работа с клиентом по возращению выплаченной гарантии.

- Выше Вы упомянули о предвыпущенной гарантии. Расскажите о продукте простыми словами. 

- Предвыпущенная гарантия выдается в 3 этапа. Сначала клиент обращается за гарантией, а наши сотрудники проводят все необходимые процедуры: собирают пакет документов, осуществляют выезд, анализируют финансовую состоятельность клиента и принимают решение о выдаче предвыпущенной гарантии. 

Далее с этой гарантией клиент может обратиться в финансово-кредитную организацию за получением кредита, где ФКО также рассматривают деятельность клиента и принимают решение с участием гарантии. 

После этого все стороны заключают договоры и сотрудничают до погашения гарантии.

- В банковской системе любой страны мира имеются проблемные кредиты. Как с этим обстоят дела в Гарантийном фонде? Какова возвратность кредитов?

- В ОАО «Гарантийный фонд» работа с проблемными гарантиями ведется в соответствии с инструкцией по мониторингу гарантий и по работе с проблемными гарантиями. Мы полностью соблюдаем законы КР, НПА Национального банка КР и внутренние нормативные документы Гарантийного фонда. 

Наша команда проводит регулярный мониторинг, анализирует соответствие нормативам и оперативно реагирует на выявленные проблемы. Наш подход направлен на обеспечение надежности и прозрачности в сфере гарантийного обеспечения.

В Гарантийном фонде есть отдел, который успешно решает проблемы с гарантиями. Эффективность возврата по исполненным гарантиям составляет внушительные 99%. Невозвратность кредитов ничтожно мала - менее 0,5% - 0,6% от всего гарантийного портфеля.

За весь период работы ОАО «Гарантийный фонд» было выдано более 8100 гарантий на общую сумму более 8,3 млрд сомов. Из них на текущую дату имеется 27 исполненных гарантий на общую сумму 78,8 млн сомов, что составляет возвратность в размере 99%.

Гарантийный фонд стремится к постоянной минимизации потерь для банков. Особое внимание уделяется сотрудничеству с банковскими партнерами с самого начала просрочки. Эта превентивная стратегия способствует более высокой возвратности кредитов и создает устойчивую основу для успешного взаимодействия с нашими партнерами.

- Спасибо Вам за беседу. С наступающими праздниками, и успехов в 2024 году!