В Кыргызстане есть огромный потенциал для развития исламского банкинга

Исламские банковские продукты

Комбанки Кыргызстана, наряду с традиционными услугами, предлагают услуги по исламским принципам. Они охватывают весь спектр банковских операций: открытие депозитов, РКО, предоставление финансирования.

Учитывая, что исламские банковские продукты предоставляются с соблюдением стандартов  шариата*, необходимо понимать, что им будут присущи особые характеристики, значительно отличающие их от традиционных банковских операций, например, отсутствие гарантированных процентов и заключение договоров на приобретение или аренду реальных товаров.

Первый этап внедрения исламского банкинга

Исламский банкинг в Кыргызстане прошел длительный этап становления. В 2006 году при поддержке Исламского банка развития в Кыргызской Республике был запущен пилотный проект по внедрению исламских принципов финансирования на базе ЗАО «ЭкоИсламикБанк». Он стал первым банком не только в КР, но и в Центральной Азии, предоставляющим услуги по исламским принципам финансирования.

Таким образом, первый этап внедрения исламского банкинга в КР ознаменовался запуском пилотного проекта и подготовкой соответствующего законодательства для его функционирования.

Второй этап развития ИПФ

Вторым этапом развития исламского банкинга в Кыргызстане стало развитие нормативно-правовой базы, направленной на создание равных условий как для традиционного, так и для исламского банкинга. Этот этап охватил адаптацию банковского, гражданского, налогового законодательств, сотрудничество с международными организациями по вопросам развития исламских принципов финансирования.

В ходе реализации второго этапа развития ИПФ была сформирована благоприятная правовая основа, которая создала предпосылки для дальнейшего роста количества финансово-кредитных организаций, осуществляющих операции по исламским принципам финансирования.

На сегодняшний день отечественная исламская финансовая индустрия насчитывает 16 организаций, которые могут предоставлять услуги по исламским принципам:

• 1 пилотный банк;
• 4 традиционных банка с исламским окном;
• 6 полноценных исламских микрокредитных компаний;
• 2 микрокредитные компании с исламским окном*;
• 1 исламская лизинговая компания;
• 1 госипотечная компания;
• 1 гарантийный фонд.

К январю 2023 года доля портфеля финансирования по исламским принципам все еще остается незначительной, составив всего 2% кредитного портфеля банковского сектора и 5% кредитного портфеля микрофинансовых организаций республики. При этом депозитный портфель банков по исламским принципам финансирования составляет чуть более 1% депозитного портфеля банковского сектора.

Несмотря на медленные темпы роста, следует отметить, что в республике есть огромный потенциал для дальнейшего развития исламского банкинга.

По данным Global Findex, в 2017 году около 8,4% взрослого населения из опрошенных не имели счета в финансовой организации по религиозным причинам, а это около 350 000 человек. По данным IFС, почти 80% микро-, малых и средних предприятий заявили о своем несомненном предпочтении и интересе к исламским банковским продуктам и услугам* .

Кыргызстан всемерно поддерживает развитие альтернативной исламской экономической модели. Так, 3 марта 2023 года распоряжением кабинета министров КР была утверждена Концепция развития исламской экономической платформы в Кыргызской Республике на 2023-2027 годы.

Целью документа является обеспечение роста экономики через достижение устойчивого и эффективного функционирования секторов исламской экономики и финансов для удовлетворения потребностей реального сектора экономики и населения страны.

Третий этап развития исламских принципов финансирования

Сегодня все усилия Национального банка КР направлены на разработку сложноструктурированных исламских банковских продуктов, что предполагает реализацию третьего этапа развития ИПФ.

В этой связи Национальным банком при поддержке ИБР реализуется проект по пересмотру действующей нормативной правовой базы для внедрения новых банковских продуктов по ИПФ, нацеленных на развитие среднесрочного и долгосрочного финансирования для удовлетворения потребностей пользователей финансовых услуг в различных секторах экономики. Этот проект позволит вывести рынок исламских банковских услуг на качественно новый уровень.

Помимо этого, третий этап развития ИПФ предполагает, что большой упор будет сделан на повышение финансовой грамотности населения, взаимодействие Национального банка с международными организациями и донорами по привлечению инвестиций и финансирования для дальнейшего развития исламских принципов финансирования.

Сейчас совместными усилиями Национального банка и ИБР реализуется инициатива по предоставлению финансирования по исламским принципам через исламские окна государственных банков. Это указывает на высокое доверие международных институтов к деятельности финансово-кредитных организаций КР.

Особенностью этого проекта является то, что финансирование клиентам через банки-агенты предоставляется по исламским принципам по таким договорам, как мурабаха, иджара и другие. При этом целевыми отраслями исламского финансирования являются растениеводство, садоводство, животноводство и переработка сельскохозяйственной продукции.

Максимальный срок финансирования - 36 месяцев со льготным периодом до 6 месяцев, гибким графиком и наценкой для конечного клиента, если перевести в процентное выражение, около 6%. Два коммерческих банка - ОАО «Айыл Банк» и ОАО «РСК Банк», имеющие государственную долю участия в капитале, - на сегодняшний день являются агентами по реализации технической помощи Исламского банка развития.

Ожидается, что результатом проводимых мероприятий станет рост числа финансово-кредитных организаций, предлагающих услуги по исламским принципам. К 2025 году ожидается достижение доли финансирования по исламским принципам до 5% кредитного портфеля финансово-кредитной системы.

Сноски:

*Ст.4 Закона КР «О банках и банковской деятельности» под стандартами шариата понимается совокупность правил осуществления экономической или иной деятельности, разработанных и утвержденных международными организациями, устанавливающими стандарты ведения исламского банковского дела (Организация бухгалтерского учета и аудита для исламских финансовых институтов, Совет исламских финансовых услуг).

*Исламское окно  - подразделение  коммерческого банка, которое предоставляет услуги в соответствии с исламскими принципами финансирования.

*Концепция развития исламской экономической платформы в Кыргызской Республике на 2023-2027 годы

Автор материала: А. К. Тынышова, координатор финансирования по исламским принципам проекта Исламского банка развития KGZ - 1022 «Развитие орошаемого земледелия в Иссык-Кульской и Нарынской областях Кыргызской Республики».

Соавтор: С. Н. Майташова, начальник отдела исламских финансовых продуктов Управления методологии надзора Национального банка КР.