Нацбанк меняет правила для онлайн-кредитов: МФО получат новые лимиты, а мошенники - «период охлаждения»

Общественное обсуждение

На общественное обсуждение вынесен проект постановления правления НБ КР «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики». Документ разработан для:

• совершенствования и оптимизации процессов кредитования;
• развития дистанционных финансовых услуг;
• повышения доступности финансовых услуг для населения и предпринимателей; 
• совершенствования подходов к управлению кредитными рисками.

Внести изменения, в основном, предлагается в Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)». Документом предусматривается изменение установленных пороговых значений при кредитовании для актуализации с учетом инфляции и снижения нагрузки на МФО в части персонала, логистики и документооборота.

В связи с этим документом предусмотрено: 

• увеличение предельных сумм кредитов, предоставляемых через дистанционные каналы обслуживания; 
• увеличение лимита кредитования на основе скоринговых моделей; 
• увеличение пороговой суммы кредита, при превышении которой требуется представление отчета о целевом использовании кредита; 
• унификация пороговых сумм для получения согласия супруга (супруги) и поручителя; 
• совершенствование подходов к классификации кредитов и формированию резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков; 
• внесение иных изменений, направленных на совершенствование регулирования деятельности микрофинансовых организаций.

Ввести «период охлаждения» и закрыть лазейку с дроблением кредитов

Для противодействия мошенничеству в сфере онлайн-кредитования проектом предусмотрены нормы, направленные на конкретизацию механизма «периода охлаждения» при обработке запросов на онлайн-кредиты. 

Согласно пункту 10-1 Положения для кредитов, выдаваемых через удаленный (дистанционный) канал обслуживания путем подписания кредитного договора электронной подписью, устанавливается минимальный период охлаждения, в течение которого МФО не может перечислить денежные средства заемщику: 

• для кредитов от 50 001 сома до 100 000 сомов - 4 часа; 
• для кредитов от 100 001 сома - 12 часов.

«При этом вышеуказанный пункт Положения не содержит указания, в течение какого периода в совокупности исчисляется сумма, свыше которой необходимо устанавливать «период охлаждения», в связи с чем для более эффективного регулирования вносятся изменения в части определения периода охлаждения, то есть в течение 7 календарных дней», - говорится в справке-обосновании к проекту постановления.

В документе также отмечается, что в банковской системе бывают случаи, когда мошенники обходят «период охлаждения». В последнее время поступали обращения клиентов, которые под воздействием мошенников получали кредиты в некоторых ФКО путем дробления сумм по 50 тысяч сомов. 

Устаревшие лимиты сдерживают развитие цифрового кредитования в МФО

В условиях пандемии, в марте 2020 года, в Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты) были внесены изменения, ограничивающие суммы кредитов, выдаваемых через удаленный (дистанционный) канал обслуживания: 

• до 15 тысяч сомов - по договорам, подписанным простой электронной подписью; 
• до 150 тысяч сомов - по договорам, подписанным усиленной неквалифицированной электронной подписью. 

При этом установленные в 2020 году лимиты на сумму кредитования через дистанционные каналы не пересматривались более 5 лет, невзирая на развитие цифровых услуг, инструментов защиты и технологий идентификации. 

С учетом инфляции, сумма в 15 тысяч сомов сейчас не соответствует потребностям клиентов. Такой лимит не позволяет приобрести большую часть долговечных товаров или закрыть другие потребности граждан. При таких ограниченных объемах финансирования МФО не видят смысла инвестировать дорогие IT-решения: системы антифрода, цифровую идентификацию, интеграцию с госорганами и обеспечение информационной безопасности.

Внесены изменения в ряд НПА Нацбанка 

В соответствии с проектом постановления изменения вносятся в ряд НПА Нацбанка: 

• Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах; 
• Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики»; 
• Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)»; 
• Положение о классификации активов и формирования резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков небанковскими финансово-кредитными организациям; 
• Правила регулирования деятельности гарантийных фондов.

Ожидаемые результаты

Реализация проекта постановления позволит: 

• повысить доступность кредитных ресурсов для населения и МСБ; 
• создать условия для развития дистанционного кредитования; 
• снизить административные и операционные издержки ФКО; 
• стимулировать внедрение современных цифровых технологий и повышение качества финансовых услуг; 
• обеспечить более риск-ориентированный подход при оценке кредитного риска и формировании резервов.

Проект постановления не окажет отрицательного воздействия на экономику, социальную сферу и экологию. Ожидается положительный эффект, выражающийся в повышении финансовой доступности, развитии цифровых финансовых услуг, усилении конкуренции на финансовом рынке и повышении эффективности деятельности ФКО.

Международный опыт 

Предельный размер первого микрозайма в России не может превышать 30 тысяч рублей. Такое ограничение введено для защиты граждан, впервые обращающихся к услугам МФО, от необдуманных финансовых решений. 

В Казахстане электронная цифровая подпись (ЭЦП) используется как значимый инструмент для получения госуслуг на портале еGov, подачи налоговой отчетности и подписания документов, дистанционного открытия банковских счетов и получения кредитов, включая подписание кредитных договоров, регистрации юрлиц и внесения изменений в учредительные документы, участия в госзакупках, заключения страховых и других договоров в цифровом формате. 

Это показывает, что при наличии надежной цифровой инфраструктуры и электронной подписи риск мошенничества минимизируется, а ЭЦП становится безопасным и эффективным инструментом для подписания документов, включая кредитные договоры на суммы, значительно превышающие 15 тысяч сомов.

Более подробно с документом можно ознакомиться по ссылке.

Отмечается, что принятие этого документа не повлечет негативных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических и коррупционных последствий.