Нацбанк готовит реформу кредитных союзов: ФККС получит право кредитовать физлиц и юрлиц

На общественное обсуждение вынесен проект постановления правления НБ КР «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по вопросам лицензирования и регулирования деятельности ОАО «Финансовая компания кредитных союзов» и кредитных союзов». Документ разработан для расширения деятельности Финансовой компании кредитных союзов (ФККС) и пересмотра минимальных требований к должностным лицам кредитных союзов (КС). 

Проект постановления предусматривает следующие изменения: 

• предоставление права ФККС выдавать кредиты, помимо КС, физическим и юридическим лицам. Текущее правовое положение ограничивает деятельность ФККС в части прямого кредитования широкой базы клиентов - физических и юридических лиц. Это сдерживает рост кредитного портфеля, уменьшает возможности диверсификации доходов и снижает потенциал устойчивого развития ФККС. Расширение полномочий ФККС необходимо для повышения его доходности путем диверсификации клиентской базы и обеспечения финансовой стабильности для продолжения мер поддержки КС, которые все чаще сталкиваются с жесткой конкуренцией со стороны коммерческих банков и микрофинансовых организаций; 
• ослабление требований к независимости членов совета директоров ФККС. Текущие требования сужают круг квалифицированных кандидатов (особенно в небольшой финансовой среде - кредитных союзов), что затрудняет ротацию совета директоров и привлечение внешних экспертов, а также не дает однозначных гарантий реальной независимости без дополнительных мер раскрытия информации и контроля; 
• расширение состава акционеров ФККС: формально ограниченный состав акционеров ФККС (кредитные союзы, осуществляющие деятельность на территории Кыргызской Республики) ограничивает привлечение капитала, стратегических инвесторов и партнерств, что тормозит рост, инвестиции в технологии и повышение устойчивости капитала; 
• пересмотр минимальных требований к должностным лицам КС - действующие требования к квалификации и опыту могут осложнять привлечение компетентных менеджеров в условиях недостаточности кадров и препятствует внедрению современных практик управления рисками и комплаенса.

Отмечается, что основанием для изменения требований в части расширения деятельности ФККС и КС является предложение ФККС и ОЮЛ «Национальная ассоциация кредитных союзов и коопративов». 

Сейчас уставный капитал ФККС составляет 300 млн сомов, и компания выполняет требования по минимальному размеру уставного капитала, установленного Нацбанком КР. 

«Процентная ставка по кредитам ФККС для кредитных союзов составляет порядка 15% - 16% годовых. Однако, с учетом операционных расходов и рыночной конъюнктуры, кредитные союзы вынуждены добавлять маржу в пределах 10% - 12% для покрытия собственных расходов, что делает кредиты для участников кредитных союзов менее привлекательными. В результате этого значительная часть клиентов самих КС, особенно крупных, уходит в комбанки и микрофинансовые организации, что негативно отражается на доходности и кредитных союзов, и самого ФККС. Кроме того, количество кредитных союзов, которые могут получать кредиты от ФККС с учетом требований к их платежеспособности и исполнению ими экономических нормативов, в настоящее время сокращается», - говорится в документе.

ФККС нужно диверсифицировать свою деятельность путем расширения клиентской базы через кредитование физлиц и юрлиц, не являющихся кредитными союзами. Для сохранения ориентированности ФККС на содействие обеспечению кредитных союзов финансовыми ресурсами предлагается ограничить максимальный размер задолженности по кредитам, выдаваемых физическим и юридическим лицам, не являющимся кредитными союзами, в размере не более 30% от всего кредитного портфеля. 

По предварительным расчетам ФККС, осуществление розничного кредитования позволит: 

• сформировать и диверсифицировать дополнительный поток доходов по более рыночным процентным ставкам по розничным кредитам, что, в свою очередь позволит ФККС предоставлять кредиты для КС на более выгодных условиях, в том числе с возможностью снижения процентных ставок заемщикам - КС; 
• привлечь новых инвесторов путем увеличения инвестиционной привлекательности; 
• сохранить за ФККС статус апексного института, выполняющего ключевую роль в развитии КС.

Международный опыт показывает, что: 

• В Казахстане сектор кредитных кооперативов и кредитных партнерств прошел постепенную трансформацию: часть кооперативов получала статус микрофинансовых организаций или финансовых партнерств, что позволило им расширить кредитование физических и малых юридических лиц при одновременном усилении регуляторных требований (повышенные требования к капиталу, отчетности и управлению рисками). 
• В Узбекистане реформы в финсекторе способствовали трансформации и консолидации мелких кредитных кооперативов в более формальные микрофинансовые организации или региональные кредитные структуры. Это открыло им доступ к более широкому кредитованию. 
• В Таджикистане кредитные союзы ориентированы на сельские и местные сообщества и ограничены по объему деятельности из‑за невысокого капитала и консервативной регуляции. Значительная часть развития сектора обеспечивалась донорской и проектной поддержкой, направленной на расширение кредитования в сельских районах. 
• В Китае крестьянские кредитные кооперативы в ряде регионов трансформировались в более крупные региональные банки или сельские коммерческие банки с возможностью масштабного кредитования членов и населения. Эти преобразования сопровождались строгими проверками «fit and proper».
• В России кредитные потребительские кооперативы дают кредиты своим членам, но их возможности и надзор сильно варьируются в зависимости от размера и правовой формы. Практика последних лет усилила контроль за крупными и системными кооперативами: требования к прозрачности, проверкам руководства, ограничению рисков и, в ряде случаев, необходимости сертификации ключевых сотрудников. Отмечены случаи преобразования потребительских кооперативов в МФО и банки.

Принятие документа не повлечет негативных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий. 

Более подробно с проектом постановления можно ознакомиться по ссылке.