Регулирование банковских тарифов: Баланс между конкуренцией и защитой потребителя

Регулирование комиссий и процентных ставок 

Свободное ценообразование на банковские услуги имеет большое значение. В условиях рыночной экономики банки сами устанавливают цены на свои услуги, что создает стимулы для конкуренции.

Статья 11 закона КР «О банках и банковской деятельности» гласит, что размеры процентной ставки, комиссионного вознаграждения и тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются лицами, предоставляющими банковские услуги. 

При этом действующие сегодня тарифы за банковские услуги оказывают ощутимую финансовую нагрузку на львиную долю потребителей. В условиях доминирующего положения ряда субъектов рынка и отсутствия регулирования тарифов могут быть установлены чрезмерно высокие комиссии за базовые услуги - переводы, обслуживание счетов, снятие наличных. Это ведет к снижению доступности финуслуг для широкого круга граждан и предприятий, особенно для социально уязвимых слоев населения, малого бизнеса, а также организаций, не ведущих коммерческую деятельность. 

Регулирование комиссий и процентных ставок по банковским и платежным услугам имеет несколько целей, но главная задача законопроекта - создание более благоприятной финансовой среды, где будут учтены интересы физлиц и обеспечен доступ к банковским услугам. Установление справедливых и экономически обоснованных тарифов на банковские и платежные услуги может быть достигнуто через регулирующую функцию НБ КР.

Предлагаемые изменения внесены в рамках полномочий Нацбанка КР, предусмотренных законом КР «О конкуренции», согласно которому Нацбанк осуществляет антимонопольное регулирование деятельности лиц, поднадзорных ему.

По состоянию на 1 октября 2024 года, процентные ставки достигают 33% - 34%. А так как ставки по кредитам являются одним из основных видов дохода, банки должны найти «золотую середину» между доходностью и привлечением клиентов.

Финансовые организации в конкурентной борьбе могут использовать скрытые комиссии и сложные тарифы. Это затрудняет выбор более выгодного предложения для клиентов. На 1 октября 2024 года размер комиссий за пополнение банковского счета, банковской карты, электронного кошелька посредством периферийных устройств платежных организаций составлял до 5%. Размер комиссии за денежные переводы через мобильные приложения между клиентами разных банков в среднем составляют от 0,5% до 1% от суммы перевода. 

Завышенные тарифы и гибкое регулирование? 

Завышенные тарифы могут привести к тому, что базовые банковские услуги станут недоступными для многих регионов, а это ограничивает финансовую инклюзивность и замедляет экономическое развитие. Высокие тарифы увеличивают нагрузку на бизнес, повышая операционные издержки, что может привести к росту цен на товары и услуги, снижению деловой активности и сокращению потребительского спроса. Все это создает риски для банков и экономики страны. 

Напротив, гибкое регулирование правил ценообразования может обеспечить рост благополучного климата в банковской и платежной системах и в экономике государства в целом. 

При сохранении действующего регулирования текущие проблемы - ограниченный доступ к банковским и платежным услугам для значимой части населения и малого бизнеса, сложное ценообразование ставок, тарифов и комиссий, высокие комиссии и тарифы на банковские и платежные услуги - останутся нерешенными.

А вот внедрение эффективных механизмов регулирования ценообразования банковских и платежных услуг окажет положительный эффект для экономики КР в виде снижения долговой нагрузки граждан, снижения рисков, связанных с возвратностью кредитов, повышения доступности финансовых услуг, доверия населения к банковской системе и защиты потребителей. 

Рыночный механизм установления процентных ставок 

С 2013 года в Кыргызстане действует закон «Об ограничении ростовщической деятельности», в котором определен размер предельно допустимого процента. Однако в нем не предусмотрены полномочия НБ КР по установлению регулирования, требований, ограничений и запретов, касающиеся взимания комиссионных вознаграждений и процентных ставок для банков и НФКО. 

В этой связи предлагается наделить Нацбанк КР полномочиями по регулированию комиссионного вознаграждения коммерческих банков и платежных организаций при оказании ими банковских и платежных услуг. НБ КР будет придерживаться рыночных механизмов установления процентных ставок для сохранения здоровой конкурентной среды в банковской системе.

Касательно ставок, комиссий и тарифов за оказание финансовых услуг в проекте закона приведены примеры из опыта других стран: России, Казахстана, Беларуси и Узбекистана. 

Более подробно с проектом закона, представленным на общественное обсуждение, можно ознакомиться по ссылке.