Эпоха антифрода: Нацбанк КР ужесточит борьбу с мошенничеством в банковском секторе

Курс на усиление защиты клиентов

На общественное обсуждение вынесен проект постановления правления НБ КР «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики». Документ разработан для приведения в соответствие НПА Нацбанка с законом КР «О банках и банковской деятельности». 

Новый проект постановления НБ КР направлен на укрепление мер по противодействию внутреннему и внешнему мошенничеству в комбанках КР, а также усиление безопасности банковских операций и защиту интересов клиентов.

Важность вносимых изменений обусловлена актуальностью установления минимальных требований к защите банковских систем от мошенничества в условиях роста числа и сложности дистанционных транзакций, а также увеличением доли цифровых операций. 

«Предлагаемые изменения предусматривают внедрение обязательных требований по разработке и реализации автоматизированных и полуавтоматизированных систем выявления мошенничества, обеспечивающих своевременное реагирование в зависимости от уровня риска. Дополнительно вводится требование по установлению мер дисциплинарной, административной и уголовной ответственности за бездействие в отношении принятия необходимых мер противодействия, что позволит повысить персональную ответственность на всех уровнях управления операционным риском», - говорится в справке-обосновании к проекту постановления.

Как изменятся системы безопасности банков?

Национальный банк КР предлагает обязать банки разрабатывать и внедрять политику противодействия мошенничеству в системах дистанционного банковского обслуживания и пересматривать ее не реже одного раза в год. Она должна содержать:

• принципы раннего выявления, предупреждения и предотвращения мошенничества в системах удаленного / дистанционного банковского обслуживания; 
• порядок применения адекватных и своевременных автоматизированных или полуавтоматизированных мер реагирования на выявленные случаи или попытки мошенничества, соразмерных оцененному уровню риска; 
• меры ответственностей в соответствии с законодательством КР, применяемых к сотрудникам банка за бездействие или ненадлежащие действия в сфере противодействия мошенничеству, включая мониторинг угроз, разработку и внедрение мер противодействия, а также реагирование на инциденты.

Банки обязаны внедрить системы противодействия мошенничеству в системах удаленного / дистанционного банковского обслуживания для предотвращения внутреннего и внешнего мошенничеств. Эти системы должны осуществлять мониторинг и оценку риска мошенничества для каждой расходной транзакции.

Система должна присваивать как минимум один из трех признаков: 

• низкий риск: транзакция безопасна; 
• средний риск: транзакция подозрительна и может быть мошеннической; 
• высокий риск: транзакция является мошеннической.

При присвоении транзакции среднего уровня риска банк обязан обеспечить ее обязательную проверку, по результатам которой банк обязан выполнить одно или несколько действий: 

• переоценить уровень риска и присвоить транзакции новый уровень: низкий или высокий; 
• внести необходимые изменения в правила и шаблоны системы противодействия мошенничеству в удаленное/дистанционное банковское обслуживание, дополнив их выявленными признаками мошеннических операций, выявленных при анализе транзакций с высоким уровнем риска;
• обеспечить хранение полной информации о проведенной проверке, включая результаты, полученные данные, сведения о сотрудниках, принимавших решения, и предоставленные клиенту уведомления в системе противодействия мошенничеству.

Низкий уровень риска должен присваиваться транзакциям, которые соответствуют типичному поведению пользователя, имеют незначительные отклонения от него либо прошли успешную проверку после первоначального присвоения среднего уровня риска. 

Оценке риска мошенничества должны подвергаться все транзакции, проводимые через системы дистанционного обслуживания, которые связаны с: 

• выдачей кредитов; 
• использованием электронных QR-кодов;
• внутрибанковским и межбанковским переводом средств; 
• использованием систем ГРОСС/КЛИРИНГ; 
• международными переводами средств (SWIFT и другие международные системы денежных переводов); 
• снятием наличных денежных средств; 
• приемом платежей через POS-терминалы; 
• переводом средств на криптокошельки и счета иностранных криптовалютных бирж; 
• погашением задолженности из источников, не характерных для пользователя; 
• использованием предоплаченных карт для приобретения товаров и услуг; 
• зачислением денежных средств через депозитные устройства (кэш-ин устройства); 
• транзакцией с использованием виртуальных карт; 
• переводом на счета и платформы онлайн-казино, игровых сервисов и сайтов ставок; 
• иными операциями, определенными банком в рамках своей политики по предотвращению мошенничества.

Банк должен определить специальные подразделения, ответственные за мониторинг транзакций в режиме реального времени. 

Для оценки риска мошенничества при проведении транзакций банк обязан использовать критерии мошенничества, являющиеся основанием для признания транзакции подозрительной или мошеннической. Критерии мошенничества должны включать в том числе, но не ограничиваться следующими признаками:

• аномальная частота транзакций: внезапное увеличение количества транзакций, как инициированных клиентом, так и полученных им;
• групповая аномальная активность: внезапный рост активности группы клиентов, осуществляющих транзакции, подобные по сумме, получателю или типу; 
• аномальный размер (сумма) транзакций: транзакции на суммы, не соответствующие типичному поведению клиента, а также совершение платежей в непривычных для клиента категориях товаров/услуг; 
• аномальное географическое положение: необычное географическое положение (IP-адрес), регистрация с нового мобильного устройства, использование VPN или прокси-серверов; 
• аномальное время проведения операций: необычное время суток или день недели для совершения транзакций клиентом; 
• многократные неудачные попытки входа: повторные неудачные попытки авторизации в системе; 
• частая смена контактной информации: частая смена контактных данных, особенно перед крупными транзакциями; 
• совпадение с известными схемами мошенничества: соответствие транзакции признакам известных схем мошенничества; 
• частые возвраты или отмены транзакций: необычно большое количество возвратов или отмененных транзакций; 
• использование подозрительных получателей: переводы средств на счета получателей, идентифицированных как подозрительные; 
• распределение средств на множество получателей: дробление транзакций и распределение средств на большое количество получателей; 
• аномальные источники пополнения средств: пополнение счета из источников, не характерных для данного клиента; 
• частое привязывание и отвязывание платежных инструментов: частая смена привязанных платежных карт или учетных записей; 
• аномальные изменения в режиме доступа: изменения в режиме доступа, включение новых способов авторизации или изменение способа входа, несвойственные для данного клиента; 
• несоответствие анкетных данных (домохозяйка, безработный и другие) частоте и сумме транзакциям; 
• участие счета клиента в дроблении или укрупнении денежных средств и с быстрым переводом на другие счета клиента в другой банк; 
• пополнение карты разными лицами с помощью разных инструментов с дальнейшим выводом с карты; 
• иные критерии, определенными банком в рамках своей политики по предотвращению мошенничества.

В проекте постановления НБ КР также предлагается при выявлении признаков, указывающих на возможный мошеннический характер расходной операции, дать возможность банкам приостанавливать проведение такой операции на срок до 30 дней. 

Более подробно с документом можно ознакомиться по ссылке. 

Фото: www