Нурлан Байбосунов: «Философия исламских финансов - это этический кодекс с упором на справедливость»

Основой исламских финансов является шариат. Это всеобъемлющая система ценностей, направленная на достижение счастливого будущего человечества. О философии исламских финансов - кодексе с упором на честность, о создании мира и гармонии в обществе, где каждый получает справедливую долю богатства, а люди поддерживают друг друга, - а также о пути и миссии исламских финансов в Кыргызстане портал Banks.kg побеседовал с заместителем исполнительного директора Агентства по защите депозитов КР Нурланом Мокушевичем Байбосуновым. 

- Кыргызстан всемерно поддерживает развитие альтернативной исламской экономической модели. Третьего марта 2023 года кабмин КР утвердил Концепцию развития исламской экономической платформы в КР на 2023-2027 годы. Нурлан Мокушевич, какие шаги делает Агентство по защите депозитов в рамках ее реализации?

- Кыргызстан владеет огромным, но пока не реализованным в полной мере потенциалом в сфере исламских финансов. Причиной тому стали низкий уровень компетенций и нехватка квалифицированных кадров в этой сфере. Целью Концепции является достижение роста экономики Кыргызстана посредством эффективной работы секторов исламской экономики и финансов во благо людей и государства.

Хочу заострить внимание на развитии государственных ценных бумаг. Кабинетом министров КР уже поставлена задача – в течение периода действия Концепции Министерство финансов КР должно выпустить суверенный сукук не менее 5% от всех обязательств министерства – это будут государственные исламские ценные бумаги. Это такая разновидность ценных бумаг, которая позволяет приобретать их и становиться инвестором. Средства от их продаж будут направлены на проекты, которые не противоречат запретам Корана. 

В Концепции указано, что на эти деньги государство будет возводить малые и большие ГЭС, развивать зеленую энергетику, строить медицинские учреждения и воплощать в жизнь социальные проекты. К слову, арабские государства уделяют пристальное внимание устойчивому развитию и принципам ESG, и зеленые исламские ценные бумаги, посвященные экологической повестке и декарбонизации, Кыргызстану жизненно необходимы. 

Во всем мире исламские бумаги пользуются большим спросом у инвесторов различных конфессий, так как основные заповеди для людей разных вероисповеданий едины: не убивай, не кради, не злословь, почитай родителей, будь справедливым. 

Так как часть взносов в Фонд защиты депозитов КР поступает от исламских банков и банков с «исламским окном», инвестировать их мы хотим в исламские ценные бумаги. Совместно с Министерством финансов КР мы подготовили письмо главе кабинета министров КР Акылбеку Джапарову с просьбой о создании межведомственной рабочей группы, которая ускорит создание государственных исламских ценных бумаг. 

Сейчас кабинет министров и Минфин республики активно работают над мобильной версией торговой площадки, где кыргызстанцы и иностранные граждане смогут в своих мобильных телефонах напрямую выйти на первичный рынок и купить государственные ценные бумаги. Инвестировать в ГЦБ они также смогут через коммерческие банки КР или Кыргызскую фондовую биржу.

Агентство по защите депозитов КР также предлагает, чтобы суверенный сукук можно было приобрести на мобильных платформах. Мы сейчас над этим работаем.

- Исламская экономика сегодня признана быстрорастущей индустрией, занимающей все более значимое место в мировой экономике. Каков депозитный портфель банков Кыргызстана по исламским принципам финансирования? 

 - По данным Национального банка, к январю 2023 года доля портфеля финансирования по исламским принципам составила всего 2% кредитного портфеля банковского сектора и 5% кредитного портфеля микрофинансовых организаций Кыргызстана. При этом депозитный портфель банков по исламским принципам финансирования составил немногим более 1% депозитного портфеля банковского сектора. 

По итогам ноября 2023 года, доля портфеля финансирования по исламским принципам составила 2,4% кредитного портфеля банковского сектора КР и 3,7% кредитного портфеля микрофинансовых организаций. Депозитный портфель банков по ИПФ составил 0,9% депозитного портфеля банковского сектора.

В глобальной финансовой практике львиная доля исламских финансовых активов приходится на исламский банкинг (более 70%) и исламские ценные бумаги - сукук (20%). В исламских инвестфондах и страховании (такафул) «крутится» 5% активов. 

Исламские финансы - это огромный рынок, который поддерживают более 300 исламских финансовых институтов в 70 странах мира. Ожидается, что к 2024 году он превысит 3,69 трлн долларов, а к 2025 году показатель достигнет 4,9 трлн долларов США.

Более 25% денежных потоков в мире реализуется по исламским принципам финансирования, и все больше людей и компаний заявляют о своем предпочтении и интересе к исламским банковским продуктам и услугам.

- Расскажите о сходстве и различиях исламских и традиционных финансов?

- Основное отличие исламских принципов финансирования от традиционных заключается в том, что под запретом Корана находится ростовщичество - риба. Нельзя получать фиксированную прибыль без заведомо известного результата. Если это банковская деятельность, вам не могут давать деньги под процент и при этом брать залоговое имущество на случай, если вы обанкротитесь. В этом случае все риски будут вашими, плюс банк заберет ваше залоговое имущество. Зато банк, ничем не рискуя, получит прибыль.

В исламском финансировании финансово-кредитная организация входит в долю и рискует с заемщиком на равных. Она заинтересована не только в получении прибыли, но и делит риски со своим клиентом. Любая коммерческая организация, работающая по ИПФ, заинтересована, чтобы все ее партнеры динамично развивались и работали без убытков, так как в убытках будет и доля ФКО.

В Кыргызстане по ИПФ работают пять банков: это «ЭкоИсламикБанк» - он стал первым банком в Кыргызстане и странах Центральной Азии, предоставляющим услуги исламского финансирования по шариатским стандартам AAOIFI*, и четыре традиционных банка с исламским окном. Эти банки заинтересованы, чтобы финансируемые ими проекты давали прибыль, так как часть убытков они берут на себя. В таких взаимоотношениях между банком и заемщиком складываются справедливые и честные партнерские отношения. 

По правилам исламского банкинга, нельзя инвестировать в запрещенные сферы: производство алкоголя, табака, оружия, азартные игры (майсир) и другие направления, которые противоречат исламским духовным ценностям. Также в исламе действует запрет на продажу имущества, которым человек не владеет. Речь идет о гараре - рисках и неопределенности, при которых проходит сделка. Проще говоря, нельзя купить коня, который пасется на пастбище другой страны, или рыбу, которая еще плавает в озере.

Основные отличия между исламскими и традиционными финансами:

Что касается сходства между исламскими и традиционными финансами, то их немало. Прежде всего, это конечный результат - восполнение различных потребностей людей, а также функциональность, инструменты, расходы, ценообразование и сравнительный анализ.

- Какие финасово-кредитные организации предоставляют сейчас отечественную исламскую финансовую индустрию?

- Услуги по исламским принципам финансирования предоставляют 16 финансово-кредитных организаций.

В 2006 году «ЭкоИсламикБанк» стал первым банком в Кыргызстане и странах Центральной Азии, предлагающим услуги по ИПФ. С 2017 года по 2022 год к нему примкнули четыре традиционных банка с исламским окном. «Бакай Банк» начал предлагать банковские услуги по ИПФ через первое в Кыргызстане и СНГ исламское окно «Исламского финансового центра». Далее лицензии на проведение операций по ИПФ через исламское окно получили «Коммерческий банк Кыргызстан», «РСК Банк» и «Айыл Банк».

Также операции по исламским принципам предоставляют шесть полноценных исламских МКК и две МКК с исламским окном: «Компаньон Инвест», «Береке Финанс», «Ак-Нур Капитал», «Ак Каржы», «М Булак» («исламское окно»), «Амин Садек Финанс», «Байлык Финанс» («исламское окно») и «ИслаМиКо Финанс».

Исламскую финансовую индустрию в Кыргызстане также представляют «Лизинговая компания Кыргызстан» (Ижара), Госипотечная компания и Гарантийный фонд.

«Лизинговая компания Кыргызстан» предоставляет лизинг для юрлиц и предпринимателей, ведущих свою деятельность в отраслях экономики, не запрещенных шариатом.

Госипотечная компания и «Бакай Банк» в 2021 году подписали агентское соглашение (Вакаля биль-истисмар) в рамках жилищной программы «Мой дом 2021-2026». Согласно документу, ГИК назначила своим агентом Исламский финансовый центр «Бакай Банка», осуществляющий выдачу ипотеки согласно сделке мурабаха (сделка купли-продажи в рассрочку).

В 2022 году «Бакай Банк» и Гарантийный фонд подписали соглашение о партнерстве по предоставлению гарантий по ИПФ. Первым гарантийным продуктом в СНГ стал продукт «Береке».

- Десятого июня 2023 года вступил в силу закон КР «О внесении изменений в Закон Кыргызской Республики «О защите банковских вкладов (депозитов)». Законом была увеличена сумма компенсации по депозитам вкладчикам комбанков, МФК и ЖСКК  при наступлении в них гарантийного случая (банкротства) с 200 000 сомов до 1 млн сомов. Чего будем ждать на депозитном рынке в ближайшем будущем? 

- До 10 июня этого года сумма компенсации по депозитам составляла 200 000 сомов, теперь она увеличилась в пять раз - до 1 миллиона сомов. Смысл этой гарантированной суммы в том, что депозит одного вкладчика в один коммерческий банк защищен до 1 млн сомов, включая проценты. Если у вас есть вклад в размере 350 000 сомов, то в случае банкротства банка вы получите от Агентства по защите депозитов КР всю сумму вклада. Если вы положили в один банк 1,5 миллиона сомов, то вы получите компенсацию только до 1 млн сомов, остальную сумму с набежавшими процентами вам тоже вернут. Для этого нужно подать заявление ликвидатору банка, указав нем оставшуюся сумму, и получить свои деньги в порядке очередности. 

Отмечу, в Международную ассоциацию систем страхования депозитов входят организации по страхованию депозитов из 95 стран мира, и суммы компенсаций по депозитам вкладчиков с течением времени меняются. В Кыргызстане до 2009 года сумма компенсации составляла 20 000 сомов, в 2009 году она выросла до 100 000 сомов, в 2015 году - до 200 000 сомов, а в 2023 году - до 1 млн сомов. В дальнейшем сумма компенсации  может вырасти до 5 миллионов сомов.

Так как размер депозитов 98% вкладчиков не превышает 1 миллиона сомов, мы охватили практически весь депозитный рынок частных лиц и индивидуальных предпринимателей. Оставшиеся 2% вкладчиков имеют депозиты в размере более 1 миллиона сомов. 

В настоящий момент еще один законопроект, разработанный Национальным банком КР, кабинетом министров КР и Агентством по защите депозитов КР, прошел слушания в Жогорку Кенеше Кыргызской Республики в трех чтениях и поступил на подпись президенту КР. Вероятно, документ вступит в силу в середине марта 2024 года. В проекте закона много положительных  изменений, в частности, страховым случаем будет считаться отзыв лицензии Национальным банком КР, а не признание судом банкротства финансовой организации. После отзыва лицензии регулятором мы в течение 30 дней начинаем выплаты всем вкладчикам банка – физлицам и индивидуальным предпринимателям без образования юрлица. 

Сегодня Фонд защиты депозитов располагает активами в размере 5,6 млрд сомов.

- Рассматривает ли агентство расширение круга лиц, попадающих под «крыло» Фонда защиты депозитов? 

- В указанном выше законопроекте, который, мы надеемся, будет подписан президентом Садыром Жапаровым, мы намерены взять под защиту электронные деньги, эмитированные комбанками республики. В Кыргызстане только коммерческие банки имеют право на выпуск электронных денег. 

Деньги, которые лежат в электронных кошельках кыргызстанцев, попадут под нашу защиту, когда закон вступит в силу. Это совершенно новый инструмент, который необходим Кыргызстану. Пополнение электронного кошелька через терминал, оплата за товары и услуги мобильными телефонами через QR-код, оплата коммунальных услуг, отправка денег с одного кошелька на другой - все это тоже попадет под эгиду Фонда защиты депозитов.

- Под рекламными предложениями «халал» или «исламские финансы» зачастую орудуют мошенники. Что с этим делать? 

- Громкие лозунги и высокодоходные обещания в интернете и соцсетях - это уже повод задуматься. Мошенники предлагают быстрое решение финансовых проблем и огромную прибыль без рисков. Увы, доверчивые люди не помнят простую истину о «бесплатном сыре в мышеловке». 

Несведущие в финансовой грамотности люди склонны к вложениям в финансовые пирамиды. Мошенники при этом действуют молниеносно: присваивают деньги обманутых вкладчиков, исчезают и вновь открывают очередной «инвестиционный» проект.

Не доверяйте всему, что предлагают в виртуальном пространстве, позвоните на горячую линию указанной организации и проверьте достоверность информации. Так ваши деньги будут целее. 

- Полгода назад мировые и российские СМИ сообщили о появлении первой в мире халяльной криптовалюты - Islamic Coin. Ваше мнение о будущем исламской монеты. 

- Биткоин стал известным и успешным лидером в криптомире благодаря своему первенству. Цифровой «пионер» в мире исламских финансов имеет такую же фору. Как отмечают, исламская монета создана с соблюдением принципов исламской финансовой системы.

Будущее Islamic Coin выглядит заманчиво. Она получает поддержку со стороны венчурных капиталов и финансовых организаций. Для нее уже есть «поле для деятельности» - использование в исламском банковском деле, уплата Закята и благотворительность. Ну, а как пойдет дальше – рассудит время. 

- Как по исламским принципам можно воздействовать на клиента банка, не выплачивающего свои обязательства перед финансовой организацией? 

- Один из инструментов - штрафные санкции, но с условием, что эти деньги пойдут не в прибыль банку, а будут использованы на благотворительные цели.  

- Спасибо Вам за интересную беседу! Портал Banks.kg сердечно поздравляет Агентство по защите депозитов КР с 15-летием со дня образования. Желаем вашей команде здоровья, успехов и процветания! 

Справка: 

*AAOIFI - организация бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений - международная организация со штаб-квартирой в Бахрейне. Основной ее целью является разработка и утверждение стандартов для исламских банков и финансовых организаций во всем мире. Перечень стандартов включает шариатские стандарты, стандарты ух учета и аудита, а также управления.