Взять кредит и положить деньги на депозит в Кыргызстане: Возможен ли доход?

Дисклеймер: в материале представлено много фантазий, но вся математика запрошена в банках и корректна.

Для начала представим идеальный мир, где банки Кыргызстана щедры и прозрачны: никаких скрытых комиссий, платежей и страховок. У заемщика — справка о доходах, отличная кредитная история и возможность свободно выбирать лучшие условия по кредитам и депозитам в Кыргызстане. При этом курс валют и экономический и политический фон стабильны.

В этом материале мы рассмотрим сценарий с получением потребительского кредита сроком на один год и размещением этой суммы на депозите на такой же срок. При этом из собственных средств мы будем оплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

Кредит в сомах – депозит в сомах

По данным Бюллетеня НБ КР, в феврале средневзвешенная ставка по потребительским кредитам составила 21,97% годовых. Сравнив предложения нескольких коммерческих банков сегодня, в мае, мы выяснили, что получить кредит можно и сейчас под такой процент при наличии поручителя и залога.

Наиболее приятные условия по депозитам на год для физлиц – 15% годовых.

В такой ситуации вопрос выгоды совсем не стоит: заработать на кредитных деньгах не получится.

Мы расстроены, но все же настроены оптимистично. Усложним цепочку получения средств – возьмем кредит в долларах США, обменяем по текущему курсу в банке и вложим уже сомы на депозит. Посчитаем, стоит ли рассчитывать на какой-то доход при таком сложном сценарии.

Кредит в долларах США – депозит в сомах

В Кыргызстане возможность получить потребительский кредит в долларах США достаточно ограничена, но все же некоторые банки и организации сектора микрокредитования дают такой шанс.

По данным Бюллетеня НБ КР, процентная ставка на потребительские кредиты в долларах США в январе составляла 11% годовых, а вот данные за последующие месяцы года отсутствуют. Сегодня мы смогли найти предложение – кредит под 14,9%. Рассмотрим нашу гипотезу.

Берем кредит – 10 000 долларов США по процентной ставке 14,9% на 12 месяцев. В случае с этим кредитом комиссия составляет 1% от суммы – 102 доллара США (с учетом налогов). В итоге по текущему курсу доллара в сомах мы получаем 872 000 сомов (при курсе доллара США 87,3), но сразу теряем 8 905 сомов на комиссии. Выплачивать нам ежемесячно придется по 905 долларов США – тело кредита + проценты. Переплата по кредиту в итоге составит 841 доллар США.

Несем оставшиеся 863 095 сомов в банк и кладем их на депозит под 15,5% годовых. В конце года мы получим 133 780 сомов (1 532 доллара США) дохода. Звучит неплохо, верно? Из этой суммы меняем 841 доллар США – 73 420 сомов - обязательства по кредиту, которые, к слову, мы “выплачивали” в течение года.

Разница, а именно чистый доход, который мы можем забрать себе по итогу года составляет 60 360 сомов (691 доллар США), что в месяц составит 5 030 сомов дополнительного дохода в наш карман при такой прекрасной схеме.

Подводим итоги

Но все было бы так, если бы не действительность.

• Для получения кредита в долларах нужно и зарабатывать в долларах (справка о доходах для банка);
• При выдаче кредита у клиента спросят целевое назначение средств. Либо не спросят, если удастся найти предложение на нецелевой кредит в ФКУ Кыргызстана.
• У заемщика должно хватать доходов на то, чтобы счастливо жить и покрывать ежемесячные выплаты по кредиту.
• Курс доллара должен быть стабилен на протяжении всего года, иначе хитроумный план рискует быть обреченным на провал.
• Уровень инфляции в Кыргызстане может меняться, поэтому дополнительный доход может быть "съеден" ростом цен.

Материал написан на волне вдохновения и фантазии. Будем рады вашим комментариям, а пока порадуемся гипотетическим 5 030 сомам, которые мы могли бы заработать на депозите, если бы действительность не была таковой.