Цифровой сом: На каком этапе сейчас находится его разработка?

В настоящее время многие государства постепенно внедряют новый формат национальных валют – цифровой. Кыргызстан также ведет процесс разработки этого вида денег.

Напомним, всего существует три формы валюты: фиатная (бумажные купюры и металлические монеты), электронная (находящиеся на банковских счетах или электронных кошельках) и третий вид - цифровой. О нем мы и расскажем в этой статье.

Общественное обсуждение проекта Концепции цифрового сома началось в Кыргызстане в 2022 году. Согласно информации Национального банка страны, сейчас ведутся работы по выбору поставщиков для апробирования цифрового сома в тестовом режиме. Согласно установленным срокам, принятие решения о внедрении цифрового сома будет принято в 2026 году после проведения тестовых и пилотных работ по апробированию цифрового сома.

Зачем Кыргызстану нужен цифровой сом? 

В интервью порталу Banks.kg генеральный директор WeinCrypto DAO Елена Чигибаева поделилась мнением о том, почему многие государства вводят цифровые валюты, и в чем их преимущества.

«Во-первых, он дешевле в выпуске по сравнению с выпуском обычных бумажных купюр. Это сокращает затраты государства на выпуск денег. Во-вторых, цифровая валюта это в некотором роде инструмент контроля государства. Это затрагивает такие сегменты финансового сектора как отмывание денег. К тому же это еще и отслеживание платежей, а также инструмент, который позволит увеличивать денежную массу в обращении без оказания резкого влияния на инфляцию. Например, можно увеличивать зарплату соцработникам без влияния на то, что это может увеличить инфляцию», - рассказала Чигибаева.

Стоит отметить, что согласно Концепции цифрового сома, представленной на сайте НБ КР, в государстве будет обеспечен контроль за расходованием бюджетных средств.

«Заметно усилится учет расходования бюджетных средств. Использование цифровых сомов позволит обеспечить целевое расходование бюджета в рамках платформы, снизятся издержки на администрирование бюджетных платежей. Применение смарт-контрактов позволит автоматизировать и значительно упростить процессы администрирования бюджетных средств, повысить их эффективность и минимизировать операционные риски. Также это упростит проведение трансграничных платежей за счет интеграции в дальнейшем платформы цифрового сома с аналогичными платформами цифровых валют центральных банков других стран», - отмечается в концепции.

Разница между цифровыми деньгами и криптовалютами

Стоит отметить, что на просторах интернета бытует мнение, что цифровые деньги— это своего рода криптовалюта. Однако, это не совсем так. У разных криптомонет нет эмитента и нет единого центра, который бы нес обязательства по валюте. С цифровым сомом все иначе, он будет являться национальным платежным средством, а выпускать его будет только Национальный банк, и он же будет нести обязательства по нему.

Кроме того, у криптовалют обычно децентрализованная система блокчейна. В Концепции цифрового сома говорится, что будет применяться гибридная архитектура, которая позволит оставаться полностью ответственным за процесс выпуска цифровых денег

Какая архитектура планируется для платформы цифрового сома?

В Концепции цифрового сома описаны три основных варианта реализации прототипа «цифровой сом»: централизованная система, децентрализованная система на основе распределенных реестров и гибридная архитектура.

Согласно Концепции цифрового сома, для платформы будет применяться гибридная архитектура, которая позволит оставаться полностью ответственным за процесс выпуска цифровых денег, обеспечивая тем самым безопасность и контроль над эмиссией.

«Выбор гибридной архитектуры для платформы цифрового сома основан на стремлении объединить преимущества централизованных и децентрализованных систем. В данном случае гибридная архитектура позволяет создать централизованную основу для эффективного управления и обработки данных (хранение, транзакционную обработку и учет цифровых сомов на цифровых кошельках), интегрируя при этом элементы распределенных реестров для повышения прозрачности, безопасности и устойчивости системы, что обеспечивает эффективное ее управление», - отметили в НБ КР.

Фундамент для будущих инноваций

По данным Нацбанка, гибридная система также совмещает в себе преимущества как централизованных, так и децентрализованных систем, что способствует равномерному распределению нагрузки в системе и повышению ее эффективности.

«Технология распределенных реестров, используемая в нашей архитектуре, может послужить основой для создания новых продуктов и концепций в финансовой системе и экономике страны. Национальный реестр транзакций на базе этой технологии может быть интегрирован в различные цифровые решения, включая использование смарт-контрактов, что будет способствовать развитию финансовых инноваций», - рассказали специалисты Национального банка.

Где хранить цифровые сомы и как можно пополнять кошелек?

У цифровой валюты всего один цифровой кошелек, то есть у каждого человека будет по одному кошельку. Находиться он будет на платформе Национального банка, но привязать его граждане смогут к любому банковскому приложению.

По данным специалистов Нацбанка, пополнять свой цифровой кошелек будет возможно через мобильный кошелек. Если у вас есть средства на банковском счете, то их можно без труда перевести в цифровую валюту. В случае если есть только наличные деньги, то их можно положить на свой счет в банке и уже оттуда конвертировать электронные деньги в цифровые по той же стоимости и без комиссий. 

Превратить цифровые в обычные возможно зеркальным способом, то есть в обратном порядке.

Также исходя из практики других стран, цифровая валюта может быть использована для разного рода оплат, включая комуслуги, покупки в магазинах и другое. Граждане смогут совершать платежи и переводы средств без или с минимальной комиссией, по крайней мере данное послабление предусмотрено в международной практике.

Защита персональных данных

По данным НБ КР, на платформе цифрового сома будет обеспечена конфиденциальность информации об операциях клиентов и защита их персональных данных. Степень анонимности остатков на цифровых кошельках и расчеты с использованием цифрового сома будет рассматриваться. 

Возможно будет обеспечиваться «управляемая анонимность» расчетов до определенной суммы (предлагается возможность установления ежедневных и ежемесячных лимитов), по аналогии с расчетами наличными денежными средствами, для обеспечения привлекательности цифровых сомов для конечных потребителей и обеспечения прав граждан на защиту частной жизни.

При этом со стороны участников системы, обеспечивающих проведение клиентских операций в цифровом соме, будут выполняться соответствующие процедуры, предусмотренные законодательством в сфере ПФТД/ЛПД.

Безопасность и надежность цифровой валюты

Согласно Концепции цифрового сома, при использовании цифровой валюты исключаются все риски, присущие электронным деньгам.

К примеру, если у какого-то коммерческого банка возникнут проблемы или сбои, то клиенты, которые использовали на его платформе цифровые сомы, могут ни о чем не беспокоиться. Средства так и останутся на цифровом кошельке. К ним можно будет получить доступ через свой цифровой кошелек. 

Переводы в режиме оффлайн

Еще одним плюсом цифрового сома является повышение доступности и проникновения финансовых услуг, в том числе в отдаленных регионах страны за счет наличия возможности расчетов между физическими лицами и оплаты товаров и услуг без доступа к интернету. 

«В рамках реализации прототипа «цифровой сом» рассматриваются различные способы проведения транзакций в офлайн-режиме, такие как физические носители, QR-коды, NFC- технология, Bluetooth, SMS и USSD. Каждый из этих методов имеет свои преимущества и ограничения, и их выбор может зависеть от конкретных потребностей и возможностей пользователей. Вместе с тем необходимо отметить, что при возобновлении подключения к интернету, офлайн-транзакции проходят процесс», - рассказали Banks.kg специалисты НБ КР.

Разработчики цифрового сома

Реализацией проекта «Цифровой сом» и апробированиием прототипа цифрового сома занимается проектная группа «Цифровой сом» Национального банка. Также для реализации проекта привлекаются как отечественные, так и международные консультанты.

В целях обеспечения безопасности и бесперебойности финансовой системы страны основной и резервный аппаратно-программный комплексы, серверы будут находиться на территории Кыргызской Республики.

Можно ли будет использовать цифровой сом для хранения и платежей?

Цифровой сом будет использоваться наряду с наличными и безналичными деньгами, выполняя все функции денег - средства обращения (платежа), и хранить деньги в цифровой форме, согласно Концепции цифрового сома, никто не запрещает.

Что будет с денежной эмиссией?

Можно предположить, что внепланового выпуска цифровых сомов не будет, так как, полагаясь на мировую практику, государство контролирует количество выпускаемой валюты, в том числе и цифровой.  

«В цифровой валюте при запуске системы указывается необходимое количество цифровых активов и с какой периодичностью они будут выпускаться с учетом роста населения, экономики, ВВП и еще ряда факторов. Иными словами, исключен вариант выпуска триллионов цифровых сомов по сиюминутному желанию», - рассказывала ранее в интервью порталу Banks.kg генеральный директор WeinCrypto DAO Елена Чигибаева.

Опыт цифровых валют в странах СНГ

Стоит отметить, что, например Банк России в 2021 году определился с форматом ввода цифрового рубля, и в этом году некоторые банковские платформы уже начали применять цифровые рубли. В Казахстане также ведется работа по цифровому тенге. В декабре 2021 года подготовлен доклад об итогах пилотного проекта. А 15 ноября прошлого года был запущен первый этап внедрения платформы цифрового тенге в рамках промышленного контура.