Получаем кредит: Как выбрать более выгодный формат взаимоотношений с банком?

Об этом рассказали в Национальном банке КР. 

Чем отличаются платежи по кредиту, и каковы графики его погашения?   

Получение кредита - серьезное решение, однако количество граждан, получивших кредиты и намеревающихся их получить, довольно велико. Для простых людей кредит - это возможность купить жилье, автомобиль, бытовую технику, а для предпринимателей - возможность развития бизнеса.

Рассмотрим платежи по погашению кредита. Они могут быть трех видов:

• аннуитетные (фиксированные);
• дифференцированные;
• по гибкому графику (индивидуальные).

Согласно требованиям пункта 2 ст. 736-3 Гражданского кодекса КР, кредитор при заключении кредитного договора с каждым конкретным заемщиком сам определяет размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и комиссионного вознаграждения, если обязанность его уплаты предусмотрена кредитным договором. Порядок уплаты процентов за пользование кредитом и основной суммы кредита предусматриваются в кредитном договоре по соглашению сторон. 

Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Согласно пункту 40 положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», при заключении кредитного договора следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит. Это необходимо для того, чтобы избежать проблем с возвратностью. 

При этом банк не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора, если это ущемляет права или увеличивает обязанности заемщика.

При составлении с заемщиком графика планового погашения кредита и процентов по нему, целесообразно ориентироваться на цель кредита, специфику бизнеса заемщика, бизнес-план и примерный прогноз движения денежных средств. 

График погашения задолженности должен включать сумму кредита, процентную ставку по кредиту, даты выдачи кредита и плановых погашений с указанием сумм плановых погашений по основной сумме и по начисленным процентам, а также остатков задолженности по кредиту.

График погашения задолженности – неотъемлемая частью кредитного договора. График не требуется по кредитным продуктам, по которым его составление не предусматривается (овердрафты по платежным картам в рамках зарплатных проектов, кредитные линии).

Законодательно форма оплаты кредита не установлена - она обговаривается предварительно и прописывается в кредитном договоре с обязательным приложением графика погашения кредита к кредитному договору.

Способы погашения кредита

Как правило, кредит (основная сумма и проценты) погашается двумя способами: аннуитетными (фиксированными) или дифференцированными платежами. Однако, учитывая особенности деятельности заемщика или его пожеланий, график погашения кредита может быть составлен в индивидуальном порядке (гибкий график).

При аннуитетном способе заемщик на протяжении всего срока кредита направляет на его погашение равные платежи. Это удобно для самих заемщиков – они всегда будут помнить сумму разового фиксированного платежа. Чтобы сохранить эту равность, большую часть первых платежей составляют проценты, но понемногу погашается и основная сумма. Поскольку основная сумма со временем уменьшается, то и проценты на остаток начисляются все меньше и меньше, в связи с чем, начиная с середины срока кредита, пропорция разового платежа меняется, и теперь его большая часть идет на погашение основной суммы.

При дифференцированном подходе заемщик отправляет одну и ту же сумму для погашения основной суммы кредита, и сумма платежа для выплаты процентов каждый раз уменьшается, поскольку остаток основной суммы уменьшается. Таким образом, дифференцированный метод предполагает уплату заемщиком неравных сумм платежей в течение срока кредита - сумма платежей уменьшается в конце периода кредита.

В гибком графике погашения определяются сроки и размеры выплат основного долга и процентов по усмотрению клиента. Банки предоставляют такую услугу корпоративным клиентам и крупным организациям.

Опыт показывает, что чаще всего применяется аннуитетная форма погашения кредита. При этом каких-либо ограничений в части использования того или иного вида погашения кредитов законодательно не установлено. 

Если полученные кредиты возвращены вовремя или нет кредитных проблем, он будет считаться израсходованным по назначению и с пользой для заемщика.

Нацбанк КР напоминает, что не стоит брать кредит без твердой уверенности в возвратности заемных денег. Учтите все форс-мажорные ситуации и проанализируйте свои возможности по погашению займа.