Беспроцентные кредиты в Кыргызстане: Условия

Беспроцентные кредиты в банке — это займы, по которым не начисляются проценты за использование средств в течение всего срока кредита или в рамках установленного периода. Такой кредит предполагает, что заемщик возвращает только ту сумму, которую он получил от банка.

Обычно беспроцентные кредиты банки выдают на ограниченные суммы и для определенных категорий клиентов, или же для покупок товаров и услуг в рамках партнерских программ.

Беспроцентный вид кредитования в Кыргызстане реализует ОАО «Айыл Банк». Данный продукт стал доступным с 2021 года в рамках программы «Возвратная финансовая помощь», а с июля 2024 года банк также начал выдавать беспроцентные кредиты по программе «Льготное кредитование для участников социальной помощи».

Портал Banks.kg проконсультировался с управляющим директором ОАО «Айыл Банк» Нуржан Мусилиновой.

Стоит отметить, что чаще всего беспроцентные займы действуют в рамках государственной программы по улучшению благосостоянию населения. Таким образом льготному финансированию подлежат не все запросы граждан, а только те, которые подходят под определенные категории.

«Цель проекта «Льготное кредитование для участников социальной помощи» является развитие уже существующей доходоприносящей деятельности на коммерческие цели, для расширения, поддержания бизнеса или подсобного хозяйства. Несмотря на отсутствие прямой прибыли от таких кредитов, для банка это социальная миссия, способствующая укреплению экономики, созданию рабочих мест и улучшению условий жизни граждан, что в долгосрочной перспективе стимулирует экономический рост и спрос на другие банковские продукты», - отметила Мусилинова.

Стоит отметить, что беспроцентное кредитование ориентированно на несколько ключевых сфер:

• Аграрный сектор;
• Социальное предпринимательство;
• Поддержка малого и среднего бизнеса;
• Поддержка уязвимых слоев населения.

Кто может рассчитывать на получение продукт «Льготное кредитование»? 

По проекту «Льготное кредитование для участников социальной помощи» в первую очередь поддержку могут получить предприниматели. Для этого им необходимо предоставить свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя или патент сроком не менее 6 месяцев на момент обращения в банк.

Стоит отметить, что список участников формируется Министерством труда, социального обеспечения и миграции КР.

По проекту «Финансовая помощь» кредиты выдаются по двум категориям:

Микропредприниматели

Индивидуальные предприниматели (действующие в настоящий момент, а также не менее 6 месяцев по состоянию патента на дату подачи заявки в банк), работающие согласно налоговому законодательству КР, с годовым оборотом до 8 млн сомов.

 Малый и средний бизнес 

• Индивидуальные предприниматели (действующие не менее 6 месяцев по состоянию на дату подачи заявки в Банк) с годовым оборотом от 8 млн до 30 млн сомов;
• Юридические лица (действующие не менее 6 месяцев по состоянию на дату подачи заявки в Банк), работающие согласно налоговому законодательству КР с оборотом до 30 млн сомов.

Процесс рассмотрения и выдачи льготного кредита при предоставлении полного пакета документов осуществляется в зависимости от суммы кредита от двух до пятнадцати календарных дней.

«Специалисты банка обязаны выехать на место жительства или бизнеса клиента для оценки финансового состояния, анализа платежеспособности и оценки залогового имущества», - рассказала Нуржан Мусилинова.

Сроки кредитования 

Для разных проектов беспроцентного кредитования предусматриваются определенные сроки.

Кредиты по проекту «Льготное кредитование для участников социальной помощи» и «Возвратная финансовая помощь» выдаются на срок до 3 лет.

Суммы кредитования 

По проекту «Льготное кредитование для участников социальной помощи» сумма кредита составляет до 200 тысяч сомов.

• До 100 тысяч сомов — кредит предоставляется без поручительства и без залога;
• До 200 тысяч сомов — требуется поручительство одного лица или обеспечение движимым или недвижимым имуществом.

По проекту «Возвратная финансовая помощь» сумма кредита может достигать 3 млн сомов:

• До 250 тысяч сомов — кредит предоставляется без залоговой основы.
• Сумма свыше 250 тысяч сомов — необходимо предоставить залоговое обеспечение в соответствии с требованиями залоговой политики банка.

«Каждая заявка рассматривается индивидуально, и сумма кредита определяется с учетом финансовых показателей бизнеса и возможности его возврата. Это означает, что даже малый бизнес с ограниченными оборотами может получить кредит, если он продемонстрирует хорошую финансовую стабильность и наличие залога. Крупные предприятия с оборотом выше 30 млн сомов не смогут участвовать в программе, так как данный проект ориентирован на поддержку малого и среднего бизнеса, пострадавшего от кризиса, и направлен на стимулирование их роста и развития», - рассказала Нуржан Мусилинова.

Штрафные санкции 

Однако, стоит отметить, что несмотря на то, что кредит беспроцентный, он все же кредит, поэтому в случае несвоевременного погашения предусмотрены штрафы.

«В рамках программы «Льготное кредитование для участников социальной помощи» существует система штрафов за просрочку выплат, которая аналогична обычным кредитным программам. Штрафы за просрочку начинают начисляться со второго дня просрочки и рассчитываются по процентной ставке, указанной в договоре. Это означает, что в случае, если заемщик не погасит кредит в установленный срок, банк имеет право начислить штраф, который будет зависеть от процентной ставки, прописанной в договоре», - поделилась Нуржан Мусилинова.

В отличие от обычных кредитов, которые могут иметь более высокие ставки по штрафам или пени, льготные кредиты в рамках госпрограмм, как правило, имеют более мягкие условия.

«Штрафы не будут существенно увеличивать нагрузку на заемщика, так как сама процентная ставка составляет 0%, а штрафные санкции в основном служат для стимулирования своевременных выплат. Если заемщик по каким-то причинам не может выполнить свои обязательства, рекомендуется заранее уведомить банк, чтобы попытаться договориться о реструктуризации долга или отсрочке, что поможет избежать начисления штрафных санкций», - отметила Мусилинова.

В свою очередь специалист отметила, что система такого финансирования продумана и слаженно работает на протяжении нескольких лет. 

«В рамках данного проекта кредиты выдаются банком за счет собственных средств, а Министерство финансов Кыргызской Республики субсидирует банку процентную ставку в размере 4% годовых», - заключила специалист. 

Стоит отметить, что по проекту «Возвратная финансовая помощь» ОАО «Айыл Банк» уже поддержал 4 тысячи 661 проект, предоставив 3,16 млрд сомов. А по проекту «Льготное кредитование для участников социальной помощи» финансирование получили 23 проекта на сумму 4,2 млн сомов.