Овердрафт: удобство или «жизнь в долг»?

Что такое овердрафтные карты?

Овердрафт - это небольшой кредит, который можно получить мгновенно, не делая дополнительных запросов в банк. Банк выдает его на определенных условиях: заранее оговаривает максимальную сумму кредита, проценты по нему, беспроцентный период, если он есть, штрафы и пени в случае просрочки. 

Перевод слова овердрафт означает перерасход, превышение кредита. В банковской сфере это означает, что вы можете потратить по своей карте больше, чем «лежит» у вас на счете.

Овердрафт предлагается физическим и юридическим лицам - владельцам зарплатных и дебетовых карт, на которые регулярно поступают денежные средства, например, пенсионные выплаты, заработная плата. Для организаций овердрафт предоставляют к расчетному счету, а для подключения услуги нужно заключить кредитный договор.

Овердрафтные карты - это нечто среднее между кредитными и дебетовыми. Обычно на такой карте хранятся деньги, положенные или поступившие на счет, но если потребуется больше денег, чем есть в остатке, владелец карты сможет в рамках овердрафта «занять» у банка сумму, которую банк готов сию минуту дать взаймы без согласования. 

Например, на вашей карте лежит 5 тысяч сомов, а вы хотите приобрести продукт за 15 000 сомов. Банк предоставил вам овердрафт в 10 тысяч сомов, вы совершаете покупку, а потом вернете долг банку.

Отличие овердрафтных карт от дебетовых и кредитных карт

Овердрафт открывается на уже имеющейся дебетовой карте. Для его оформления не нужно дополнительных документов, кроме тех, которые вы предоставили при открытии счета. Главное условие для открытия овердрафта - это регулярные поступления денег на ваш счет. Лимит овердрафта определяется банком и чаще всего зависит от объема поступающих на счет средств.

Проценты, которые берет банк за пользование овердрафтом, обычно выше, чем проценты по кредитной карте, но иногда у овердрафтных карт бывает льготный период, в течение которого проценты не начисляются.

Преимущества овердрафта

1. Не нужно открывать специальную карту для подключения овердрафта - можно пользоваться зарплатной или пенсионной картой.
2. Не требует дополнительного согласования с банком. Предоставляется автоматически при проведении операции по карте или счету.
3. Овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года либо до окончания срока действия карты.
4. Переплаты по овердрафту мизерны, потому что срок такого кредита минимален. Проценты начисляются только за дни фактического пользования заемными деньгами.
5. Автоматическое погашение. Как только на счет поступают деньги, банк первым делом списывает всю сумму овердрафта.
6. Использование заемных средств на любые цели. Частные лица могут оплачивать покупки, снимать наличные и совершать переводы, а организации - оплачивать счета поставщиков, выплачивать зарплату.

Недостатки овердрафта

1. Небольшой лимит. Продукт предназначен для покрытия финансовых разрывов, а не для оплаты крупных покупок.
2. Процентные ставки по овердрафту часто выше, чем по потребительским кредитам.
3. Невозможность продлить срок выплат. Задолженность по овердрафту допустима только в пределах месяца, реже - двух. 
4. При снижении или отсутствии оборотов по счету лимит могут уменьшить или аннулировать.
5. Овердрафт подходит только для краткосрочного использования, в противном случае можно оказаться в ситуации, когда все средства уходят на погашение предыдущего долга и человек постоянно живет взаймы.

Как оформить овердрафт?

Обязательные требования для подключения овердрафта:

• регистрация в регионе обслуживания карты;
• постоянная работа;
• хорошая кредитная история.

Обратитесь в банк, оформивший вам зарплатную карту, и попросите подключить овердрафт. Банк посмотрит, сколько денег и с какой регулярностью поступает на карту, и определит сумму доступного вам овердрафта. 

Иногда банки подключают овердрафт к зарплатным картам автоматически, но это должно быть прописано в договоре на обслуживание карты. Если вы категорически против овердрафта, то попросите банк отключить услугу или установить нулевой лимит по нему.