Овердрафт: удобство или «жизнь в долг»?
Что такое овердрафтные карты?
Овердрафт - это небольшой кредит, который можно получить мгновенно, не делая дополнительных запросов в банк. Банк выдает его на определенных условиях: заранее оговаривает максимальную сумму кредита, проценты по нему, беспроцентный период, если он есть, штрафы и пени в случае просрочки.
Перевод слова овердрафт означает перерасход, превышение кредита. В банковской сфере это означает, что вы можете потратить по своей карте больше, чем «лежит» у вас на счете.
Овердрафт предлагается физическим и юридическим лицам - владельцам зарплатных и дебетовых карт, на которые регулярно поступают денежные средства, например, пенсионные выплаты, заработная плата. Для организаций овердрафт предоставляют к расчетному счету, а для подключения услуги нужно заключить кредитный договор.
Овердрафтные карты - это нечто среднее между кредитными и дебетовыми. Обычно на такой карте хранятся деньги, положенные или поступившие на счет, но если потребуется больше денег, чем есть в остатке, владелец карты сможет в рамках овердрафта «занять» у банка сумму, которую банк готов сию минуту дать взаймы без согласования.
Например, на вашей карте лежит 5 тысяч сомов, а вы хотите приобрести продукт за 15 000 сомов. Банк предоставил вам овердрафт в 10 тысяч сомов, вы совершаете покупку, а потом вернете долг банку.
Отличие овердрафтных карт от дебетовых и кредитных карт
Овердрафт открывается на уже имеющейся дебетовой карте. Для его оформления не нужно дополнительных документов, кроме тех, которые вы предоставили при открытии счета. Главное условие для открытия овердрафта - это регулярные поступления денег на ваш счет. Лимит овердрафта определяется банком и чаще всего зависит от объема поступающих на счет средств.
Проценты, которые берет банк за пользование овердрафтом, обычно выше, чем проценты по кредитной карте, но иногда у овердрафтных карт бывает льготный период, в течение которого проценты не начисляются.
Преимущества овердрафта
- Не нужно открывать специальную карту для подключения овердрафта - можно пользоваться зарплатной или пенсионной картой.
- Не требует дополнительного согласования с банком. Предоставляется автоматически при проведении операции по карте или счету.
- Овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года либо до окончания срока действия карты.
- Переплаты по овердрафту мизерны, потому что срок такого кредита минимален. Проценты начисляются только за дни фактического пользования заемными деньгами.
- Автоматическое погашение. Как только на счет поступают деньги, банк первым делом списывает всю сумму овердрафта.
- Использование заемных средств на любые цели. Частные лица могут оплачивать покупки, снимать наличные и совершать переводы, а организации - оплачивать счета поставщиков, выплачивать зарплату.
Недостатки овердрафта
- Небольшой лимит. Продукт предназначен для покрытия финансовых разрывов, а не для оплаты крупных покупок.
- Процентные ставки по овердрафту часто выше, чем по потребительским кредитам.
- Невозможность продлить срок выплат. Задолженность по овердрафту допустима только в пределах месяца, реже - двух.
- При снижении или отсутствии оборотов по счету лимит могут уменьшить или аннулировать.
- Овердрафт подходит только для краткосрочного использования, в противном случае можно оказаться в ситуации, когда все средства уходят на погашение предыдущего долга и человек постоянно живет взаймы.
Как оформить овердрафт?
Обязательные требования для подключения овердрафта:
- регистрация в регионе обслуживания карты;
- постоянная работа;
- хорошая кредитная история.
Обратитесь в банк, оформивший вам зарплатную карту, и попросите подключить овердрафт. Банк посмотрит, сколько денег и с какой регулярностью поступает на карту, и определит сумму доступного вам овердрафта.
Иногда банки подключают овердрафт к зарплатным картам автоматически, но это должно быть прописано в договоре на обслуживание карты. Если вы категорически против овердрафта, то попросите банк отключить услугу или установить нулевой лимит по нему.