О влиянии МФО на экономику КР, или Чем отличаются МФК, МКК и МКА

Об этом сообщила пресс-служба НБ КР. 

НБ КР осуществляет регулирование и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций (МФО) с целью сохранения стабильной финансовой системы, поддержания и защиты интересов вкладчиков и других кредиторов, соблюдения законодательства КР и нормативных актов, изданных самим Нацбанком. 

На минувшей неделе Национальный банк Кыргызской Республики принял два постановления, касающиеся финансовой отчетности. Теперь сектор микрофинансирования в КР станет прозрачнее.

К основным направлениям и задачам регулирования и надзора за деятельностью МФО относят: 

• установление и издание нормативов, положений, инструкций и рекомендаций, а также порядки их реализации; 
• проведение внешнего надзора и инспекторских проверок; 
• контроль за соблюдением требований действующего законодательства; 
• мониторинг и наблюдение за финансовым состоянием; 
• применение мер в целях предотвращения небезопасной или ненадежной практики.

Чем отличаются МФК, МКК и МКА?

Система МФО зародилась относительно недавно. К концу 90-х годов, были только апробированы отдельные кредитные схемы, разработаны первичные нормативные документы. Однако, несмотря на относительную «молодость» системы, можно говорить о немалом влиянии сектора МФО на экономику и даже на социально-политическую жизнь страны. 

МФО в КР является специализированное финансово-кредитное или кредитное учреждение - микрофинансовая компания, микрокредитная компания, микрокредитное агентство, созданное как юрлицо в целях микрокредитования определенных категорий физических и юридических лиц. 

1. Микрофинансовая компания (МФК) – это специализированное финансово-кредитное учреждение, создаваемое в форме акционерного общества и осуществляющее микрокредитование отдельных категорий юридических и физических лиц за счет собственных, а также привлеченных средств, в том числе средств донорских организаций, местных и международных финансовых организаций, и другие виды операций, в том числе привлечение срочных вкладов от физических и юридических лиц в соответствии с Законом «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике».
2. Микрокредитная компания (МКК) – это микрофинансовая организация, являющаяся коммерческим специализированным кредитным учреждением, которое при наличии свидетельства Национального банка осуществляет микрокредитование физических и юридических лиц только за счет собственных средств либо средств донорских организаций, местных и международных финансовых организаций в соответствии с Законом «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике».
3. Микрокредитное агентство (МКА) – это микрофинансовая организация, являющаяся некоммерческим специализированным кредитным учреждением, которое при наличии свидетельства Национального банка осуществляет микрокредитование физических и юридических лиц только за счет собственных средств либо средств донорских организаций, местных или международных финансовых организаций в соответствии с уставными целями организации, не противоречащими законодательству Кыргызской Республики.

Немного статистики

На конец 2 квартала 2021 года в Кыргызской Республике осуществляли деятельность 134 МФО, из них:

• МФК (микрофинансовые компании) - 9;
• МКК (микрокредитные компании) - 87;
• МКА (микрокредитные агентства) - 38.

Кредитный портфель МФО составил 24,7 млрд сомов. Количество заемщиков МФО превышает 430 тысяч человек, из них более 53% составляют женщины. Средневзвешенная процентная ставка по кредитам МФО составила 30,65 %. 

Надзор и регулирование МФО

МФО на территории КР осуществляют деятельность на основании соответствующего разрешительного документа, лицензии/свидетельства об учетной регистрации для осуществления своей деятельности (прием депозитов, выдача кредитов, обмен наличной иностранной валюты и др.), выдаваемого Нацбанком в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики и нормативных правовых актов Национального банка.

МФО обязаны получить соответствующую лицензию/свидетельство об учетной регистрации для осуществления своей деятельности (прием депозитов, выдача кредитов, обмен наличной иностранной валюты).

Порядок лицензирования указан в нормативных правовых актах Национального банка.

Стоимость самой лицензии определяется постановлением кабмина КР и в настоящее время составляет десять расчетных показателей. Оплата за лицензии производится в пользу республиканского бюджета.

Национальный банк осуществляет надзор за деятельностью МФО, используя проверки финансовой отчетности и другой информации, представляемой МФО, инспекторские проверки на местах, а также лицензирование МФО.

Регулирование деятельности МФО обусловлено на принципах пруденциального надзора с применением методов и элементов риск-ориентированного подхода. Таким образом в отношении МФО установлены обязательные для исполнения экономические нормативы и требования в зависимости от капитальной базы.

На практике для осуществления надзорных функций Национальный банк проводит дистанционный надзор за деятельностью МФО на основе представляемой информации, запрашивает и получает у МФО необходимую информацию. 

• Пруденциальный надзор кредитных организаций - составная часть банковского надзора. Понятие «пруденциальный» означает осторожный, дальновидный, которое в сочетании со словом «надзор» дает значение раннего дистанционного надзора, позволяющего предотвратить возможные риски и проблемы в деятельности кредитных организаций.

Инспекторская проверка МФО 

Проверки могут быть:

• комплексными (для оценки рисков МФО);
• целевыми (для обзора и более тщательного рассмотрения отдельных аспектов деятельности МФО);
• плановыми;
• внезапными.

В случае плановой проверки Нацбанк направляет в учреждение уведомительное письмо с приложением перечня необходимых документов не позднее, чем за 5 рабочих дней до начала проверки. 

По итогам проверки составляется отчет в письменном виде. Он информирует исполнительный и наблюдательный органы о выводах и заключениях проверки, включая меры, которые нужно предпринять. Отчет может содержать выводы и вопросы, вызывающие беспокойство у органа надзора, рекомендации и предписания. 

В случае нарушения законодательства КР, НПА Нацбанка к МФО применяются соответствующие санкции и меры. Банк вправе принимать решение о приостановлении или ограничении операций МФК, либо о приостановлении или отзыва лицензии с соблюдением условий приостановления действия лицензии и ее отзыва, определенных законодательством. 

Основанием для приостановления или отзыва лицензии могут быть факты нарушений законодательства КР и нормативных правовых актов Национального банка, несоблюдение экономических нормативов, при наличии угрозы неплатежеспособности МФК, при предоставлении недостоверной информации.

Положением «О мерах воздействия, применяемых к небанковским финансово-кредитным организациям и другим юридическим лицам, поднадзорным Национальному банку Кыргызской Республики», утвержденным постановлением правления НБ КР № 2020-П-33/73-12-(НФКУ) от 23.12.2020 года, определены предупредительные меры и санкции, применимые к МФО.

Мера воздействия может быть применена Нацбанком не позднее 12 месяцев со дня обнаружения нарушения. В случае применения мер воздействия к МФО по итогам проведенных Нацбанком проверок днем обнаружения нарушения является день регистрации отчета о проверке в главном банке страны.