НБ КР: Банки и МФО могут разработать спецпрограммы кредитования для женского бизнеса

Как усовершенствовать условия кредитования женского предпринимательства в КР?

На общественное обсуждение вынесен проект постановления правления Национального банка КР «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики».  

Документ разработан для стимулирования финансово-кредитных организаций в предоставлении финансирования женщинам, занимающихся предпринимательской деятельностью и МСБ, в том числе путем:

• повышения доступности финансовых ресурсов за счет совершенствования регулирования бланковых кредитов и учета специфики женского предпринимательства при оценке кредитоспособности заемщика;
• совершенствования системы классификации активов и оценки достаточности капитала банков с учетом гарантий высокорейтинговых организаций и специфики крупных кредитов в инвалюте на стратегические цели.  

«Принятие проекта постановления позволит повысить доступность финансирования для женщин, занимающихся предпринимательской деятельностью и для МСБ. Изменения предполагают разработку банками и МФО специализированных программ кредитования для женского предпринимательства с учетом ее специфики при оценке кредитоспособности. Это расширит доступ к финансовым ресурсам для женщин», - говорится в справке-обосновании к проекту постановления правления НБ КР.

Вместе с тем уточняются лимиты по бланковым кредитам, критерии оценки кредитоспособности заемщиков, требования к целевому использованию и процедуры выдачи, что направлено на повышение эффективности и снижение банковских рисков по бланковым кредитам, а также на расширение доступа МСБ к финансированию. 

«Увеличение лимита исключений из бланковых кредитов с 20 до 25% от ЧСК позволит банкам более гибко управлять своими кредитными портфелями и расширит возможность для кредитования МСБ без залога. Ведение более высокого лимита для бланковых кредитов, выданных на цели, связанные с оплатой услуг в приоритетных сферах (образование, здравоохранение и другие) с одновременным требованием безналичной оплаты напрямую поставщикам услуг, будет способствовать развитию этих секторов и повышению прозрачности финансовых потоков», - говорится в документе.  

Для поддержки женского предпринимательства в Кыргызстане реализуется ряд проектов и инициатив:

• В ноябре 2021 года в Кыргызстане утверждена Программа по поддержке и развитию женского предпринимательства на 2022-2026 годы.
• В январе 2025 года принят закон КР «О внесении изменения в Закон Кыргызской Республики «О защите прав предпринимателей». 
• В Стратегических направлениях деятельности НБ КР от 24 января 2025 года также предусмотрено стимулирование выдачи финансирования и предоставление гарантий для субъектов женского предпринимательства и МСБ.  
• Банки и НФКО Кыргызстана реализуют специальные программы, направленные на финансирование предпринимательской деятельности женщин.
• Международные доноры реализуют ряд программ поддержки женских инициатив. 

В октябре 2024 года Нацбанк КР и Европейский банк реконструкции и развития подписали меморандум о взаимопонимании. Он направлен на расширение доступа к финансам для женщин-предпринимателей и создание финансовой экосистемы, которая способствует лидерству и экономической интеграции женщин-предпринимателей.

Женщины-предприниматели, работающие в сфере микро- и малого бизнеса, испытывают сложности с предоставлением достаточного залога, подтверждением стабильного дохода и получением необходимой информации о финансовых продуктах.

«Обобщенная нормативная база по регулированию бланковых кредитов требует уточнений и учета текущей рыночной конъюнктуры, учитывая наличие в отдельных банках качественных скоринговых систем, включающих кредитную историю, а также информацию о движении денежных средств заемщика. Гибкая система регулирования бланковых кредитов под фундаментальным ограничением общего его размера в относительных значениях к чистому суммарному капиталу банков и МФО, должна способствовать транспарентности субъектов МСБ, их вовлечению в прозрачные схемы осуществления деятельности и развитию безналичных платежей», - говорится в справке-обосновании к проекту постановления правления НБ КР.

Уточнения по соотношению чистого дохода заемщика к выплатам по бланковым кредитам будут способствовать снижению кредитного риска. 

Стимулирование финансирования МСБ, в том числе женского предпринимательства, несет несколько задач: 

• содействие экономическому росту и развитию МСБ; 
• снижение гендерного неравенства; 
• совершенствование нормативной базы: внесение уточнения по условиям выдачи бланковых кредитов в дальнейшем повысит их эффективность и стабильность банков.  

Отмечается, что существующее регулирование не в полной мере охватывает потенциал гарантий от высокорейтинговых организаций при оценке кредитного риска активов, что приводит к завышенной оценке рисков по таким активам и необходимости формирования большего объема резервов и поддерживания более высокого уровня капитала. Это ограничивает возможности банка по участию в финансировании крупных инвестиционных проектов. 

Кроме этого, действующая система классификации активов не предусматривала специфику крупных кредитов в иностранной валюте, выдаваемых юридическим лицам на цели, имеющие стратегические значение для Кыргызстана. Такие кредиты, невзирая на потенциально более высокий риск, связанный с валютным риском, играют важную роль в развитии экономики страны. Так дифференцированный подход к их классификации и формированию резервов будет стимулировать банки к финансированию таких проектов.  

Ожидается, что предлагаемые изменения позволят:

• увеличить объемы кредитования экономики, в том числе за счет привлечения финансирования от международных финансовых организаций, 
• стимулировать реализацию крупных инвестиционных проектов;
• повысить эффективность использования капитала банками КР;
• способствовать устойчивому экономическому росту и развитию страны.  

Международный опыт

В ряде стран мира действуют различные инициативы и программы, направленные на поддержку женского бизнеса. В Индии программа Mahila E-Haat предоставляет женщинам-предпринимателям доступ к рынкам сбыта, обучению и консультациям. В Бангладеш Grameen Bank и МФО предоставляют женщинам кредиты для развития микробизнеса.  

В Азербайджане государственный фонд поддержки предпринимательства предоставляет женщинам льготные кредиты и гарантии. Всемирный женский банк предоставляет в разных странах поддержку МФК и банкам, выдающим кредиты женщинам с низким уровнем дохода.  

В США организация SCORE предлагает бесплатные менторские услуги для женщин-предпринимателей. В Великобритании действует сеть женских бизнес-инкубаторов, предоставляющих поддержку на ранних стадиях развития бизнеса.  

В Казахстане некоторые банки разрабатывают скоринговые модели, учитывающие специфику женского предпринимательства. Аналогичные подходы используют в Малайзии и Индонезии.  

Более подробно с проектом постановления можно ознакомиться по ссылке.