Выплаты вкладчикам: кто и когда получит компенсацию при отзыве лицензии у банка или МФК

Banks.kg провел интервью с исполнительным директором Агентства по защите депозитов Кадырбеком Букуевым, чтобы разобраться, какие вклады защищены законом, на какую компенсацию могут рассчитывать клиенты и как действовать вкладчику при закрытии банка или МФК.

- Кадырбек Джумабекович, расскажите, пожалуйста, какие компании и банки участвуют в системе защиты депозитов?

- Хочу первоначально отметить, что основными задачами нашего Агентства являются не только обеспечение эффективной системы защиты депозитов в Кыргызской Республике, но и выполнение функций ликвидатора банков и финансово-кредитных организаций, а также рассмотрение обращений проблемных заемщиков. 

Согласно Закону «О защите банковских вкладов (депозитов)», участие в системе защиты депозитов обязательно для всех банков-резидентов, всех филиалов иностранных банков, а также микрофинансовых компаний, имеющих лицензию на прием срочных вкладов от физических и юридических лиц, и жилищно-сберегательных кредитных компаний, расположенных в Кыргызской Республике, то есть все банки и МФК, имеющие лицензию Национального банка на прием депозитов, должны быть участниками системы защиты депозитов.

- Какие депозиты защищены в Кыргызстане?

- В Кыргызстане защищены суммы денежных средств физических лиц – резидентов Кыргызстана и иностранных вкладчиков -, а также индивидуальных предпринимателей, осуществляющих индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица. Так, под защитой Агентства находятся срочные депозиты и вклады до востребования, банковские счета – то есть все средства на банковских счетах, расчетные счета – текущие счета, используемые для расчетов по банковским картам, зарплатные, пенсионные счета и стипендии, электронные кошельки с деньгами, эмитируемыми банками Кыргызстана.

- Что касается выплат по вкладам юридических лиц?

- В настоящее время вклады юридических лиц не находятся под защитой системы защиты депозитов, тем не менее в настоящее время данный вопрос находится на обсуждении у экспертов.

- Кому не полагаются выплаты компенсаций?

- Статья 5 Закона КР «О защите банковских вкладов (депозитов)» определяет, какие депозиты физических лиц не подлежат защите и компенсации. К ним относятся вклады лиц, связанных с банком или микрофинансовой организацией, а также депозиты бывших иностранных консультантов и внешних аудиторов за последние три года. Также не компенсируются средства, размещенные по поручению (доверенности) юрлиц, депозиты в отношении которых имеются ограничения или наложен арест, а также вклады в зарубежных филиалах банка-резидента и МФК-резидента. 

- На какую компенсацию можно рассчитывать при наступлении гарантийного случая?

- При наступлении гарантийного случая вкладчику выплачивается компенсация в размере до 1 млн сомов в совокупности, включая проценты по депозитам. Невыплаченные и не капитализированные проценты рассчитываются на дату гарантийного случая по ставке договора, но не выше учетной ставки Нацбанка. Агентство вместе с администратором или ликвидатором определяет общую сумму депозитов вкладчика в конкретном банке или финансово-кредитной организации. 

Как упоминалось выше, Агентство также может выступать ликвидатором и в случае, когда Агентство выступает ликвидатором банка и/или финансово-кредитной организации, оно самостоятельно определяет общую сумму имеющихся депозитов вкладчика.

Также хочу сразу раскрыть понятие «гарантийный случай». Гарантийный случай - отзыв Национальным банком лицензии у банка и/или микрофинансовой компании в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности».

- Если у человека несколько депозитов в одной или нескольких организациях, то полагаются ли выплаты по каждому из вкладов?

- В случае наступления гарантийного случая в отношении нескольких банков-участников системы защиты депозитов или микрофинансовых компаний-участников, в которых вкладчик имеет депозит, у вкладчика есть право получить компенсацию в каждом банке и/или микрофинансовой компании по отдельности, то есть каждый его депозит защищен по отдельности в каждом банке или МФК-участнике. 

Также хочу добавить, что в случае реорганизации банков и/или микрофинансовых компаний в форме слияния или присоединения, депозиты считаются гарантированными отдельно по каждому(ой) реорганизуемому банку и/или микрофинансовой компании в течение 6 месяцев с даты его (ее) реорганизации.

Многие люди путают и часто задают вопросы относительно защиты своих сбережений в МФК. Есть утверждение, что все вклады в МФК защищены государством, но это не так, потому что защищены только депозиты в МФК, имеющих лицензию Национального банка на прием депозитов. В настоящее время в реестре системы защиты депозитов находятся только три таких МФК.

- Как производится выплата компенсаций по депозитам в иностранной валюте?

- Суммы депозитов, принятых в иностранной валюте, выплачиваются вкладчику в национальной валюте по учетному курсу, установленному Национальным банком на день наступления гарантийного случая. В случае отсутствия котировок (учетного курса) Национального банка по какой-либо валюте средний курс по данной валюте определяется через кросс-курс на дату возникновения гарантийного случая.

- Как скоро начинается выплата компенсаций по вложенным депозитам?

- Выплата компенсаций должна начаться в период не позднее 30 календарных дней после наступления гарантийного случая.  В случае наличия обстоятельств, препятствующих своевременной выплате компенсаций, и при одобрении Совета директоров Агентства выплата компенсаций может быть продлена до 30 календарных дней.

- Если банк или МФК закрывается, то как вести себя клиенту?

- Если банк или микрофинансовая компания прекращает работу, клиенту и вкладчикам важно сохранять спокойствие и не поддаваться панике. В первую очередь следует дождаться официальной информации от Национального банка и Агентства по защите депозитов. Необходимо сохранить договоры и документы по вкладам. Выплата компенсации по защищенным депозитам будет осуществляться через уполномоченный банк в установленном порядке. Клиенту не нужно самостоятельно обращаться к ликвидатору или срочно снимать средства, потому что все выплаты будут проводиться централизованно и в рамках закона.

Для получения гарантированных выплат при отзыве лицензии Национальным банком у банка и/или у МФО вкладчику надо иметь при себе паспорт, договор вклада. Вкладчику нужно будет заполнить заявление установленного образца на получении компенсации.

- Как Агентство по защите депозитов оценивает состояние банковского сектора?

- Агентство получает от участников системы защиты депозитов регулярную квартальную отчетность и анализирует их финансовые показатели на основе публичной финансовой отчетности. 

Рост показателей банковского сектора оказывает положительное влияние на общую экономическую ситуацию в стране и характеризует стабильность финансовой системы. Важнейшим условием дальнейшего развития банковской системы является создание благоприятной внешней среды, в которую входят: благоприятная макроэкономическая и политическая ситуация, эффективная денежно-кредитная политика и банковский надзор, способствующие развитию банковского сектора страны.

Рост показателей банковской системы является важным этапом укрепления системы защиты депозитов с целью содействия стабильности финансовой системы Кыргызской Республики и достижения целей Национальной программы развития Кыргызской Республики до 2030 года.

- Благодарю за беседу!