Пять причин, почему вам не нужно брать кредит

Несколько дней назад 15 женщин в селе Пригородное грозились совершить акт самосожжения, если им не простят задолженности по кредитам, которые они брали три года назад. Такие случаи не редкость. Практически каждый раз, когда поднимается речь о нестабильной экономической ситуации в Кыргызстане, находятся люди, которые требуют списать кредиты. 

Из-за низкого уровня доходов население вынуждено брать займы в банках, однако такое решение зачастую несет еще большую финансовую нагрузку. В итоге, заемщик влезает в долги, выбраться из которых становиться все тяжелее и тяжелее.

Согласно данным Нацстаткома за 2020 год, на 6 млн населения в Кыргызстане приходится 31.1 млрд сомов в качестве микрокредитов.

Редакция Economist.kg  подготовила обзор правил кредитования, которые помогут избежать долговых ям. 

Кредит может быть хорошим инструментом для умножения капитала, однако это только при продуманном финансовом плане с учетом всех рисков. Реальная картина такова, что большинство людей с кредитом приобретают только проблемы.

Пять причин не брать кредит

Ежемесячные выплаты

Главный вопрос, который нужно себе задать, хватит ли вашего дохода для выплаты ежемесячных платежей. Если у вас нет стабильного заработка, то нужно отбросить любые мысли о кредите, иначе все может обернуться большими проблемами в будущем.

Для примера разберем кейс, где заемщик берет 100 тысяч сомов на год. Средняя процентная ставка составляет 25 % годовых. В таком случае ежемесячные выплаты составят 9 тысяч 504 сомов. То есть, каждый месяц, помимо ваших обычных расходов, нам нужно будет платить почти 10 тысяч сомов. За счет выплат по процентным ставкам вы будете вынуждены переплатить еще 15 тысяч, а то и больше, в зависимости от условий банка, в котором вы взяли кредит.

По советам экспертов, размер ежемесячного платежа не должен превышать 35% вашего ежемесячного дохода. То есть, если ваша зарплата составляет 35 тысяч сомов, рассчитывайте так, что будете выплачивать максимум 12 тысяч 250 сомов в месяц.

Ошибка, которую совершают большинство людей — рассчитывают свою зарплату впритык для выплат в банк. Но риски существуют всегда, пандемия тому подтверждение.

Главная ошибка 90% людей, решающих, брать или не брать кредит — рассчитывать сумму впритык, чтобы хватало на более-менее адекватный уровень жизни + платежи. В результате, как только что-то случается с доходом, выясняется, что ужимать для экономии уже некуда.

Кредиты снижают уровень будущих доходов

Одно из главных правил финансовой грамотности — откладывать часть доходов, чтобы иметь «подушку безопасности». Но, когда вы вынуждены отдавать проценты, сумма ваших доходов уменьшается, и делать накопления становится сложнее. Многие берут второй кредит, чтобы выплачивать уже существующий, и эта цепочка становится непрерывной. В итоге вы попадаете в замкнутый круг: вам не хватает денег и вы берете еще один кредит, а затем еще и еще…

Нет необходимости

Перед походом в банк подумайте, насколько вам нужны эти деньги прямо сейчас. Потребность в большой сумме денег, которой нет, уже тревожный знак о том, что нужно пересмотреть свои расходы.

Эксперты не рекомендуют «вкладывать свое будущее» в сегодняшний день. Лучше делать наоборот. Подумайте, что вам может понадобится в будущем и начните копить деньги.

Состояние здоровья

Очень редко люди учитывают такой фактор, как здоровье. Однако это еще один важный пункт, который стоит предусмотреть и заранее найти выход из ситуации, если вдруг по причинам здоровья вы не сможете работать.

Вы не понимаете систему кредитования

Часто люди даже не понимают, что такое эффективная процентная ставка, аннуитетный платеж, чем на самом деле является беспроцентный период по кредитной карте. Банки, пользуясь этим, могут навязать вам идею, что кредиты — это просто и легко. За незнание реальной картины, человек может попасть на круглую сумму.

Если вы решили брать кредит, то придерживайтесь следующих шагов:

Составьте финансовый план

Вы должны понимать, что ваши расходы сократятся и нужно пожертвовать чем-то из привычной жизни.

Выберите подходящий банк 

Не стоит брать кредит в ближайшем банке, нужно ориентироваться на другие критерии — условия, которые предоставляет компания. Не забудьте изучить репутацию банка.

Изучите договор 

Лучше переспросить и узнать у сотрудника банка пояснение тех пунктов, которые не понятны. Вы не должны стесняться того, что не знаете какие-то термины, а сотрудники для того и нужны, чтобы вам все объяснить.

Особенный пункт, который стоит подробно изучить — это санкции за просрочку платежей, штрафы, наличие комиссий.

Не забудьте закрыть кредит

После последнего взноса по кредиту обязательно получите справку о том, что все обязательства перед банком вы выполнили.

Кроме всего вышеперечисленного, эксперты в сфере финансов советуют избегать кредитов любым способом. Только в случае крайней необходимости и при грамотном просчете, можно взять заем в банке.

Фото: kloop.kg