Будущее уже здесь: как будет работать цифровой сом в Кыргызстане

Цифровой сом будет доступен через мобильные приложения банков, а его тестирование в закрытой среде стартует в 2025 году с участием коммерческих банков и Центрального казначейства.  

Платформа цифрового сома основывается на гибридной модели с элементами блокчейна, а ключевое внимание уделяется безопасности, киберустойчивости и защите персональных данных пользователей.

- В чем отличие цифрового сома от обычных безналичных расчетов в банках?

- Цифровой сом – это третья форма национальной валюты, наряду с наличными и безналичными средствами, эмитентом которого будет Национальный банк. Для пользователей в повседневных расчетах отличий не будет: цифровой сом будет доступен через мобильные приложения банков и других участников системы с сохранением привычного пользовательского опыта.

- Будет ли цифровой сом выпускаться на отдельной платформе или через уже существующую банковскую инфраструктуру?

- Цифровой сом будет выпускаться на специализированной платформе, оператором которой выступает Национальный банк. При этом сохранена двухуровневая розничная модель: Национальный банк выпускает цифровой сом и ведет счета для коммерческих банков, а сами банки открывают цифровые кошельки для клиентов. Это позволяет бесшовно интегрировать цифровой сом в уже существующую банковскую инфраструктуру, не нарушая ее текущую архитектуру.

- Какие технологии заложены в основу цифрового сома? 

- В архитектуре платформы цифрового сома предусмотрено использование гибридной модели – централизованной системы с элементами технологии распределенного реестра (DLT), включая отдельные компоненты на базе блокчейна.

- Какие организации и банки примут участие в тестировании цифрового сома в 2025 году?

- Тестирование в закрытой и контролируемой среде цифрового сома в 2025 году предполагает участие нескольких коммерческих банков, а также подключение Центрального казначейства Министерства финансов.

- Какие критерии выбраны для оценки успешности тестирования цифрового сома?

- Успешность тестирования будет определяться по совокупности факторов, охватывающих как технологические, так и организационные аспекты. Особое внимание будет уделено архитектуре системы, ее соответствию функциональным и нефункциональным требованиям, степени готовности интеграции с имеющимися системами и киберустойчивости. Подход к апробированию и разработке цифрового сома в технических требованиях включает в себя три фазы работ по тестированию, которые помогут оценить технологическую составляющую, определить потенциальные сферы применения, риски и возможности.

• I фаза включает в себя эмиссию цифрового сома, создание цифрового кошелька для участника и для пользователя, переводы физических лиц с одного кошелька на другой кошелек;
• II фаза включает в себя подключение к платформе цифрового сома Центрального Казначейства, маркирование цифровых сомов для одного из социальных выплат, исследование решения смарт-контрактов для государства и бизнеса;
• III фаза включает в себя оффлайн-платежи в ограниченной среде, установление лимитов на суммы транзакций, оплату по QR-коду.

- Как именно будут тестировать оффлайн-платежи?

- В третьей фазе проекта запланировано тестирование оффлайн-платежей. Они рассматриваются как важный элемент будущего функционала цифрового сома, особенно в условиях ограниченного доступа к интернету или его полного отсутствия. Для целей тестирования применят различные технологические решения и способы передачи данных между устройствами, включая технологии ближней связи (NFC), Bluetooth и другие.

В ходе испытаний оценят способность системы обеспечивать стабильность расчетов в оффлайн-режиме, а также корректность синхронизации данных при восстановлении соединения. Совместно с участниками платформы цифрового сома будут разработаны тестовые сценарии для оценки соответствия решений ожиданиям пользователей и требованиям к доступности финансовых услуг.

- Планируется ли открытое тестирование для граждан на ранних этапах, или испытания будут закрытыми?

- На первоначальном этапе тестирование будет проходить в ограниченном формате — в рамках закрытой и контролируемой среды. Такой подход необходим для обеспечения безопасности, стабильности и достоверности получаемых результатов. По мере достижения технологической зрелости и отработки ключевых сценариев проведут открытое тестирование с участием нескольких банков, включая граждан и бизнес.

- Какие категории пользователей первыми получат доступ к цифровому сомy?

- Цифровой сом – это третья форма национальной валюты, которая будет доступна всем пользователям наравне с наличными и безналичными денежными средствами.

- Как будет обеспечиваться конвертация между наличной, безналичной и цифровой формами сомов?

- Один сом в наличной, безналичной или цифровой формах будет иметь одинаковую стоимость и свободно обмениваться между формами в соотношении 1:1.

- Нужно ли открывать отдельный цифровой кошелек?

- Доступ к цифровому сому будет осуществляться через мобильные приложения коммерческих банков.

- Какие меры предусмотрены для защиты персональных данных пользователей цифрового сома?

- Согласно Концепции цифрового сома, на платформе обеспечена конфиденциальность информации об операциях клиентов и защита их персональных данных. Для этого будут применять криптостойкие методы шифрования, защищенные каналы передачи данных, а также обеспечено соответствие международным стандартам информационной безопасности, в том числе ISO 27001.

При этом учитывается международный опыт, в частности исследования, проведенные Банком Канады и Банком Англии для защиты персональных данных пользователей цифровой валюты центрального банка. Командой разработчиков изучены различные технологии повышения конфиденциальности. Результаты этих исследований нашли отражение в соответствующих отчетах и показали, что использование таких технологий, как доказательства с нулевым разглашением (Zero Knowledge Proofs), многопартийные вычисления (Multiparty Computation) и анонимизация данных, может существенно повысить уровень защиты персональной информации при внедрении цифровой валюты.

В отчетах BIS относительно проекта Tourbillon отмечено, что для защиты персональных данных пользователей предусмотрено внедрение концепции анонимности плательщика. Пользователь может осуществлять платежи без раскрытия личной информации как продавцу, так и банкам, и центральному банку при сохранении возможности мониторинга агрегированных данных. Для обеспечения конфиденциальности используются различные технологии, в частности слепые подписи, микс-сети и квантово-устойчивая криптография. Обработка персональных данных минимизируется, а доступ к ним ограничивается рамками процедур KYC и агрегированного анализа.

В проекте Aber от Центрального банка Объединенных Арабских Эмиратов и Саудовской Аравии для защиты персональных данных пользователей была реализована модель ограниченного доступа к информации. Коммерческие банки имели доступ только к данным своих транзакций, а центральные банки – к операциям в пределах своей юрисдикции и агрегированной информации. Для обеспечения конфиденциальности использовались приватные каналы связи, псевдонимы участников, шифрование данных и механизмы валидации операций без раскрытия полной информации.

- В каких сферах предполагается первое использование смарт-контрактов на базе цифрового сома?

- Смарт-контракты являются одной из главных функциональных возможностей платформы цифрового сома. Их применение будет направлено на автоматизацию различных финансовых процессов, включая расчеты между пользователями и организациями. Потенциальные сценарии использования предусматривают повышение прозрачности платежей, сокращение административных издержек и ускорение исполнения финансовых обязательств.

- Кто будет регулировать условия и исполнение смарт-контрактов, созданных между пользователями?

- Условия применения и исполнения смарт-контрактов в экосистеме цифрового сома будут определяться Национальным банком и соответствующими нормативно-правовыми актами, чтобы обеспечить соблюдение законодательства Кыргызской Республики и защиту прав участников платформы.

- Какие изменения в законодательстве приняты для регулирования цифрового сома?

- 17 апреля Президент Кыргызской Республики подписал изменения в конституционный Закон Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», Гражданский кодекс Кыргызской Республики, Бюджетный кодекс Кыргызской Республики, Кодекс Кыргызской Республики о правонарушениях, а также законы Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики», «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей».

- Как будет происходить налогообложение транзакций в цифровом соме?

- На текущем этапе специальные налоговые режимы для транзакций с цифровым сомом не предусмотрены. Следующим этапом будут рассматриваться изменения в Налоговый кодекс Кыргызской Республики.

- Планирует ли Национальный банк проводить кампанию по финансовой грамотности перед запуском цифрового сома в 2027 году?

- Да, Национальный банк намерен уделить внимание вопросам финансовой и цифровой грамотности в рамках подготовки к возможному запуску цифрового сома. Повышение информированности населения является неотъемлемым элементом успешной реализации любых инновационных инициатив, особенно в области цифровых финансовых технологий.

На всех этапах реализации проекта – от тестирования до запуска – Национальный банк планирует активно информировать население и заинтересованные стороны о сути, целях и механизмах функционирования цифрового сома. В ходе проведения тестовых работ граждане будут ознакомлены с ключевыми аспектами использования цифровой валюты, включая технические особенности, уровень безопасности и возможные сценарии применения.

- Ожидает ли Национальный банк снижения доли наличного оборота за счет цифрового сома?

- Национальный банк не ставит цели, чтобы цифровой сом вытеснил или заменил наличные и безналичные обороты, а предполагает расширение выбора форм расчетов для граждан и бизнеса. Таким образом, цифровой сом будет дополнительной формой к существующим видам денег. Вместе с тем со временем цифровой сом может частично дополнить оборот, особенно в сегментах, где использование цифровых платежей будет удобно и эффективно.

Запуск цифрового сома станет важным шагом к модернизации финансовой системы Кыргызстана. Проект направлен не только на расширение инструментов расчетов, но и на повышение доступности финансовых услуг, особенно в удаленных регионах.