Мировая практика: Самым дорогим каналом для отправки денежных переводов остаются банки

- Какой объем денежных переводов  мигрантов поступает в Кыргызстан?

- Последние десятилетия значение денежных переводов в мировой экономике сильно возросло. Для некоторых стран мира переводы являются одним из важнейших источников притока валюты, которая иногда может превышать официальную помощь от партнеров по развитию, поступления от экспорта товаров и услуг или приток от прямых иностранных инвестиций. 

По оценкам Всемирного банка ожидается, что в 2024 и 2025 годах объем денежных переводов в страны с низким и средним уровнем доходов достигнет порядка 671 млрд долларов США и 690 млрд долларов США соответственно.   

В 2024 году доля валового притока денежных переводов в Кыргызстан по отношению к валовому внутреннему продукту составила около 17%.

Объем поступающих в Кыргызскую Республику денежных переводов мигрантов имеет существенное влияние на состояние внешнего сектора экономики, так как обеспечивает значительную часть поступлений иностранной валюты и является одним из основных источников финансирования торгового дефицита страны. Кроме того, денежные переводы могут оказывать влияние на сокращение бедности, и через мультипликативный эффект содействовать экономическому росту в странах-получателях вследствие повышения доходов домохозяйств мигрантов.

- Что представляют собой денежные переводы?

- В целом денежные переводы - достаточно обширное понятие. Сейчас мы говорим о статье «денежные переводы работающих» с точки зрения составления платежного баланса. Однако, в системе платежного баланса нет какой-либо одной статьи данных, которая бы полностью охватывала операции в области денежных переводов. Для простоты понимания мы будем говорить о денежных переводах физических лиц, поступающих из-за границы в Кыргызстан и наоборот, с использованием различных каналов отправки и получения средств. Также будем иметь ввиду, что большая часть таких переводов направляется нашими трудовыми мигрантами из других стран.

- Какой вклад вносят денежные переводы в экономику стран – получателей денежных переводов?

- То, как домохозяйства используют денежные переводы, имеет важное значение для экономического роста страны-получателя денежных переводов. Как правило, денежные переводы направляются мигрантами для поддержки своих семей тем самым увеличивая уровень располагаемого дохода в них и оказывая положительное влияние на потребление, сбережения и инвестиционный потенциал домохозяйств. А это  способствует экономическому росту страны.

Мировой опыт свидетельствует, что домохозяйства-получатели денежных переводов в основном расходуют полученные средства на текущее потребление, покупку товаров длительного пользования либо в зависимости от состоятельности домохозяйства инвестируют средства в человеческий капитал или в строительство. При этом по мнению отдельных экспертов, если потоки денежных переводов не расходуются домохозяйствами в большей степени на текущее потребление, а наоборот сберегаются и инвестируются к примеру, скажем в малый бизнес, образование или здравоохранение, то совокупный положительный эффект от денежных переводов будет выше что в свою очередь будет содействовать долгосрочному экономическому росту.

Важно отметить, что помимо благоприятных социально-экономических эффектов также существует и обратная сторона денежных переводов - это стойкая зависимость от них. То есть экономика страны-получателя денежных переводов становится более восприимчивой и уязвимой при резком сокращении притока денежных средств, вызванных различными внешними шоками. Примерами таких шоков могут быть обесценение национальной валюты, закрытие границ, высокий уровень инфляции и безработицы, политические (военные конфликты, экономические санкции) и социальные (жесткая миграционная политика, пандемии) потрясения в странах откуда трудовые мигранты отправляют денежные переводы.

- Как отправляют денежные переводы?

- С точки зрения статистического учета операции по денежным переводам можно разделить на 2 общих способа отправки.  

Формальные каналы. Сюда относятся переводы через системы денежных переводов («Золотая Корона», Western Union и другие), посредством банковских мобильных приложений и электронных кошельков, также переводы частного характера между физическими лицами через банковские счета и другие малоиспользуемые, например, почтовые переводы. 

Операции по указанным каналам отправок денежных переводов учитываются официальной статистикой.

Неформальные каналы, к которым относят ввоз денежных переводов в наличной форме самими мигрантами, их друзьями и знакомыми, водителями автобусов, проводниками и другими способами. Учет переводов в наличной форме не представляется возможным. По этой причине Национальный банк осуществляет дополнительную оценку этой части переводов, которые в целом составляют порядка 10% от чистого притока денежных переводов. 

Хочу остановиться на формальных каналах отправки денежных переводов, а именно на банковских мобильных приложениях и электронных кошельках, так как данные способы отправки являются достаточно новыми и стали учитываться Национальным банком относительно недавно. Если ранее основным каналом поступления денежных переводов в Кыргызтан являлись системы денежных переводов, через которые в страну поступало более 90% всех денежных переводов, то с 2022 года ситуация стала меняться. Так, денежные переводы, отправляемые и получаемые с помощью банковских мобильных приложений, стали постепенно обретать популярность среди пользователей за счет мобильности, простоты и удобства. В 2022 году объемы по ним стали постепенно расти, но однозначно еще нельзя было сказать, это явление временное или постоянное. Когда в 2023 году уже стало понятно, что такой способ отправки и получения имеет устойчивый тренд, Нацбанком совместно с коммерческими банками была проведена работа по включению этих данных в общую статистику по денежным переводам. 

Согласно полученной статистике в 2024 году порядка 20% - 25% всех переводов приходилось на банковские мобильные приложения и электронные кошельки, в то время как доля переводов через системы денежных переводов составила около 75% - 80%.

Удельный вес почтовых переводов, как и прежде остается незначительным.

- Как учитываются денежные переводы? 

- Статистика Национального банка КР по денежным переводам основана на методологии Руководства по платежному балансу МВФ. Данные по денежным переводам работающих, включают переводы, направляемые через системы денежных переводов, банковские мобильные приложения и электронные кошельки и безвозмездные переводы между физическими лицами через банковские счета, а также переводы через госпредприятие «Кыргызпочтасы». Эти данные Нацбанк получает через отчетность коммерческих банков и Национального статистического комитета КР. 

Помимо этого, Национальный банк осуществляет дополнительную оценку переводов, ввозимых неформальным способом, которая учитывается в общей сумме денежных переводов работающих. Дополнительная оценка основана на результатах ранее проведенных обследований и расчетов. Снйчас коэфициент дорасчета составляет 10% от чистого притока денежных переводов. 

- Какова стоимость отправки денежных переводов? 

- По данным Всемирного банка, стоимость отправки денежных переводов в мире остается стабильно высокой: так в третьем квартале 2024 года стоимость отправки 200 долларов США стоила в среднем 6,6%. В соответствии с международной практикой самым дорогим каналом для отправки денежных переводов остаются банки, то есть переводы на банковские счета (средняя стоимость которых составляет около 14%), за ними идут почтовые службы (8%), операторы систем денежных переводов (5%), мобильные операторы (3%). 

Стоимость отправки денег из России, где сосредоточена основная доля наших трудовых мигрантов, в Кыргызстан через системы денежных переводов, банковские мобильные приложения и электронные кошельки достигает примерно 1% до 3% от суммы перевода, в то время как в целом стоимость переводов по миру варьируется от 5% до 7,5%. Таким образом, условия для получения и отправки денежных переводов с точки зрения их стоимости в нашей стране достаточно благоприятные.

- Каковы итоги 2024 года? Из каких стран в КР поступали денежные переводы, и в какие страны отправляли?

- В 2024 году чистый приток денежных переводов по сравнению с 2023 годом вырос на 19% и составил 2,5 млрд долларов США. Валовый приток переводов в страну составил 3 млрд долларов США, что на 10% выше, чем годом ранее. Более 90% общего объема денежных переводов приходится на Российскую Федерацию. Например, доля США составляет около 2%. Небольшая доля может объясняться незначительным количеством пребывающих трудовых мигрантов в сравнении с Россией, более высокой стоимостью отправки денежных переводов, существенными текущими расходами на жизнь или тем фактом, что мигранты уезжают туда с семьями как минимум на долгосрочную перспективу или навсегда и им попросту некому отправлять деньги. Удельный вес других стран в географическом разрезе исторически остается незначительным.

Информацию по денежным переводам вы можете найти в ежеквартальной публикации Национального банка «Платежный баланс Кыргызской Республики», а также на сайте Национального банка в разделе «Статистика».

Фото: American Banker