Мудараба вместо обычного депозита: сравниваем предложения банков КР

Когда мне подарили деньги, я задумалась о том, как их сохранить и приумножить. Обычно в такой ситуации люди начинают сравнивать банковские депозиты: изучают условия на Banks.kg - где выше ставка, на какой срок выгоднее разместить деньги и можно ли пополнять вклад, предусмотрены ли ежемесячные выплаты и капитализация. Но в этот раз я решила поискать вариант, который меня давно уже привлекал - депозит, работающий по исламским принципам.

Как вы думаете, наши решения должны соответствовать нашим убеждениям? Полагаю, да. Например, мы стараемся выбирать полезную еду, обращаем внимание на ее состав и производителя. Почему бы не подойти так же к своим финансам?

В каких банках Кыргызстана есть исламское окно?

По данным Национального банка Кыргызской Республики, по состоянию на 1 октября 2026 года пять коммерческих банков имеют «исламское окно»: MBANK, «Оптима Банк», «Элдик Банк», BAKAI и «АБанк». Благодаря ему банки могут предоставлять отдельные финансовые услуги в соответствии с исламскими принципами. Кроме того, в Кыргызстане работает полноценный исламский банк - «ЭкоИсламикБанк».

Мой запрос такой: хочу оформить депозит онлайн через приложение и буду ежемесячно его пополнять, переводя 20% своей зарплаты. Поэтому я искала вклад в сомах на 12 месяцев с пополнением в течение года.

Во время изучения предложений оказалось, что не у всех банков есть предложение открыть мудараба, а также не у всех есть мобильное приложение. Поэтому под мои требования подошли три варианта: накопительная мудараба в MBANK (MIslamic), «Мудараба - Онлайн» в BAKAI (Bakai Islam) и «Керемет-Мудараба» в «АБанке». Рассмотрю их подробнее.

Чем депозит по исламским принципам отличается от обычного?

Для меня выбор исламского депозита - это не только вопрос доходности, но и личных убеждений. Исламские финансы запрещают банкам финансировать определенные виды деятельности, например связанные с алкоголем и азартными играми, а также исключают ростовщический процент. Меня радует, что деньги, которые я вложу в банк, принесут не только прибыль мне, но и помогут бизнесу, который соблюдает нормы шариата.

MBANK: накопительная мудараба

У MBANK есть накопительный депозит «Мудараба», который оформляется через мобильный банкинг MIslamic внутри приложения MBANK. Для открытия нужно перейти в MIslamic, выбрать раздел «Мудараба», указать параметры вклада и подтвердить условия договора. Посещать отделение для оформления такого продукта не требуется.

Я выбрала накопительный вариант, поскольку он позволяет вносить дополнительные средства в течение срока действия договора.

Условия:

• срок - 12 месяцев;
• ожидаемая ставка прибыли - 12,05% годовых;
• пополнение возможно в течение первых 11 месяцев;
• снятие средств с основного счета не предусмотрено.

По предварительному расчету при размещении 30 000 сомов ожидаемая прибыль за год составит 3 615 сомов. Таким образом, итоговая сумма - 33 615 сомов.

В этом случае преимущество MBANK - сочетание дистанционного оформления и длительного периода, в течение которого можно пополнять накопления. Дополнительные взносы разрешены в первые 11 месяцев, то есть почти на протяжении всего срока действия договора. 

BAKAI Islam: «Мудараба - Онлайн»

Вторым я рассмотрела вклад «Мудараба - Онлайн» от BAKAI Islam. Он доступен в приложении BAKAI в режиме ИФЦ, поэтому посещать филиал банка не придется.

Условия:

• срок - 12 месяцев;
• ожидаемая ставка прибыли – 12% годовых;
• пополнение возможно за 120 дней до окончания срока договора.

Я вижу, что в сравнении период для пополнения депозита более короткий, чем в другом предложении. Доходность по депозиту в BAKAI Islam составит 3 600, а итоговая сумма без учета пополнений – 33 600 сомов.

АБанк: «Керемет-Мудараба»

Третий доступный вариант онлайн - «Керемет-Мудараба» от «АБанка». Это накопительный депозит по исламским принципам, который также предусматривает дополнительные взносы.

Условия:

• процентная ставка – 11% годовых;
• пополнение возможно за 30 дней до окончания срока;
• выплаты прибыли – ежемесячно.

Получается, что спустя год прибыль составит 3 300 сомов, а итоговая сумма – 33 300 сомов.

«АБанк» предлагает вариант исламского депозита для тех, кто хочет регулярно получать свою долю прибыли, но по ожидаемой доходности в конце года в нашем сравнении уступает двум другим предложениям.

Если пополнять депозит каждый месяц?

Если пополнять депозит, первоначальные 30 000 сомов могут стать лишь началом накоплений. Например, если каждый месяц добавлять даже по 1 000 сомов, за год можно внести ещё 12 000 сомов. В результате общая сумма собственных вложений составит 42 000 сомов, а прибыль будет рассчитываться с учетом дополнительных взносов и срока их размещения.

В каком банке я бы выбрала исламский депозит?

Для моих целей на самом деле подходят все депозиты, ведь первоначальная моя цель – разместить средства на депозите в банке, который инвестирует их в бизнес, соблюдающий нормы шариата.

Однако, если учитывать все условия, то накопительная мудараба MBANK сегодня выглядит наиболее подходящим вариантом для моих целей, потому что у нее самая высокая ожидаемая ставка среди трех рассматриваемых продуктов, а пополнять вклад можно в течение первых 11 месяцев.

BAKAI Islam также предлагает возможность дополнительных взносов, но разрешает совершать их на протяжении более короткого срока, а также процентная ставка в там немного ниже. «АБанк» предусматривает ежемесячную выплату доли прибыли, что может быть удобно тем, кто предпочитает регулярно получать доход. Однако, ставка там ниже, чем у других.

Так что, пожалуй, остановлюсь на варианте №1 от первого цифрового.