Берете кредит? Попросите рассчитать для вас эффективную процентную ставку!

Кредит - удобный финансовый инструмент, если им правильно пользоваться. Заемные деньги требуют ответственности, дисциплины и правильного подхода к выбору кредита.

Прежде чем взять кредит, хорошо подумайте, насколько вам нужны эти деньги? Может, вы обойдетесь без них? Хорошо взвесьте свою ответственность и возможности. Учитывайте не только свои доходы, но и возможные форс-мажорные ситуации. Увольнение, болезнь или кризис могут нарушить самый тщательно продуманный план. Ну, а если «взятие» кредита неизбежно, то тщательно во всем разберитесь. 

Как узнать реальную ставку по кредиту

Будьте осторожны, читая рекламные предложения банков. Зачастую ставка по кредиту, заявленная в рекламе, не будет иметь ничего общего с той ставкой, которую вам придется платить. 

В рекламе всегда указана самая низкая из возможных ставок. 

Например, кредит по такой ставке может взять 35-летний сотрудник госучреждения с зарплатой 60 тысяч сомов в месяц под залог своего автомобиля. Если вам 25 лет, ваша зарплата 26 тысяч сомов и вам нечего предоставить в залог, ставка будет гораздо выше. Это первое различие не самое опасное, потому что о нем вам сообщит сотрудник банка после проверки документов и расчета процента, полагающегося в вашем случае. 

Более неприятным может оказаться второе различие. Банки включают в кредитный договор дополнительные условия, которые увеличивают заявленную в рекламе ставку, например: 

• комиссию за обслуживание кредита; 
• страхование вашей жизни (за которое платите вы сами); 
• подключение дополнительных платных услуг: СМС-оповещений, интернет-банка.

Эффективная процентная ставка

Настоящую стоимость кредита, с точки зрения заемщика, отражает эффективная ставка. Если вы не ознакомитесь с условиями договора, то узнаете о ней уже в процессе погашения займа.

Эффективная ставка - ставка, которую заемщик платит за взятый кредит с учетом процентной ставки и всех дополнительных платежей, указанных в кредитном договоре.

Чтобы узнать эффективную ставку по кредиту: 

• внимательно прочитайте договор; 
• попросите сотрудника банка рассчитать и распечатать для вас эффективную процентную ставку и полный график выплат на погашение кредита.

Помните, что банк обязан предоставить вам эту информацию! 

Третий фактор, способный повлиять на реальную процентную ставку по кредиту, - ваша собственная неосторожность. За просрочку регулярных платежей банк начисляет высокие штрафы. Поэтому отслеживайте своевременность выплат - установите на телефоне приложение с напоминанием. Не берите кредит, если вы не уверены, что сможете платить по графику. 

Рассмотрим историю, которая может случиться с каждым из нас. Сотрудник автосервиса Владимир увидел на улице рекламу «50 000 сомов на год от 20% годовых». Представил, как он мог бы поехать с любимой девушкой отдыхать на Селигер, и решил зайти в банк. Он рассказал о своем возрасте (22 года) и доходе (20 тысяч сомов в месяц), и менеджер сказал, что в его случае банк может предложить кредит под 35% годовых. Когда Владимир поинтересовался, сколько ему придется платить в месяц, менеджер ответил: 5174 сома. В эту сумму включены проценты по кредиту, комиссия банка за обслуживание и услуга СМС-оповещений. Таким образом, эффективная ставка для Владимира составит около 42% годовых. 

Владимир согласился на условия кредита, получил 50 тысяч сомов, приобрел путевки и первые два месяца исправно делал взносы. На третий месяц он уехал с девушкой на Селигер и забыл о погашении кредита, а вспомнил об этом, только когда пришло время платить четвертый взнос. За месяц на просроченный платеж согласно условиям договора был начислен штраф в размере 30% платежа (5174 + 30% = 6726,2). Владимир погасил задолженность и больше не пропускал платежи. В итоге за год он заплатил 63 640,2 сома (5174 x 11 + 6726,2). Если бы он мог взять кредит по рекламируемой ставке и не имел штрафов, то заплатил бы 55 581 сом. 

Заметим, что в этом случае банк не совершил никаких противозаконных действий и не обманывал Владимира. В рекламе говорилось о ставках от 20%, менеджер раскрыл Владимиру эффективную ставку при подписании договора, штраф за невыполненный взнос был прописан в договоре. Этот пример показывает, как важно учитывать все условия договора и грамотно оценивать свое финансовое положение при решении взять кредит.

Использован материал из книги «Финансовая грамотность». Авторы: Александра Жданова и Елена Савицкая