Страхование банковского залога в Кыргызстане: Условия

Банки Кыргызстана сегодня оформляют гражданам некоторые потребительские кредиты без предоставления залогового обеспечения, когда по условиям займа для выдачи средств не требуется ничего, кроме паспорта, или же достаточно поручительства одного или двух лиц. Однако, получение крупных сумм от финансовых учреждений в обязательном порядке требует залогового имущества. Самыми популярными являются движимое и недвижимое имущество.

Движимое и недвижимое имущество подвержено риску повреждения или уничтожения из-за различных факторов — от природных катастроф до несчастных случаев. Поэтому важно застраховать его, чтобы обеспечить финансовую защиту и сохранить материальные активы в безопасности.

В Кыргызстане страхование делится на обязательное и добровольное. К одному из видов обязательного страхования относится страхование жилых помещений.

Стоит отметить, что в Кыргызстане на сегодняшний день 15 частных компаний и одна государственная, и страхованием жилых помещений занимается лишь она.

В беседе с журналистом портала Banks.kg начальник юридического управления ОАО «Государственная Страховая Организация» Улугбек Нишонов ответил на насущные вопросы, касающиеся страхования.

- Какие тарифы предусмотрены в Кыргызстане на обязательное и добровольное страхование залога?

- При обычной процедуре страхования, когда дом или квартира предоставляются в залог, базовая ставка в селах составляет 600 сомов, в городах - 1200 сомов. Дополнительная сумма зависит от суммы кредита. В законе о залоге говорится, что страхователь должен застраховать залог на сумму, не менее размера требования. Получается, что сумма к оплате будет зависеть от рыночной стоимости дома. Например, житель села получает кредит в банке в размере 1 млн сомов, а страховая компания страхует его недвижимость за 600 сомов на сумму 500 тысяч сомов. Остальные 500 тысяч сомов клиент должен застраховать по индивидуальному тарифу 0,3%, что обходится в 1 тысячу 500 сомов за год. Итого страховка залога в виде жилого дома по вышеуказанному примеру будет стоить приблизительно 2 тысячи 100 сомов за год.

- Какие обязательные требования к страхованию залога существуют в банковской системе Кыргызстана?

- В законе Кыргызстана «О залоге» имеется статья 13, в которую в ближайшее время могут быть внесены изменения, согласно которым в случаях, предусмотренных законом, будет предусмотрено обязательное страхование. Банки начнут требовать наличие страховки у залогодателей.

- Отличаются ли условия страхования залога для физических и юридических лиц?

- По обязательному страхованию жилых помещений установлен единый тариф как физических, так и для юридических лиц.

 - Как рассчитывается стоимость страхования залога, и что влияет на конечную цену?

- По банковским услугам и продуктам, где самим банком предусмотрена страховка, с нашей стороны тоже имеются соответствующие страховые продукты. Например, мы работаем с ОАО «Айыл Банк» по лизингу имущества. При этом продукте различная спецтехника находится в залоге у банка. Мы ориентируемся на начальную стоимость этой спецтехники, которая и равна сумме предоставленного кредита. То есть мы страхуем всю первоначальную сумму лизинга.

- Можно ли застраховать недвижимость сразу на 10 лет?

- По обязательным видам страхования мы заключаем договор на один год, хотя позволяется и увеличение срока, согласно законодательству КР. Например, ОАО «Айыл Банк» требует у клиентов страховку сразу за весь срок лизинга, однако, клиентам не приходится оплачивать всю сумму сразу, поскольку у нас есть договоренность с банком. По окончании годового срока страхования банк переводит нам средства за страховку клиента на следующий год. Однако же, банк может оплатить все сразу, если это предусмотрено договором.

- С какими трудностями чаще всего сталкиваются клиенты при оформлении страхования залога?

- Проблем нет. Для оформления страховки требуется самый минимальный пакет документов. Если рассмотреть на примере жилого помещения, то нужен только техпаспорт и паспорт страхователя. Все делается за пару минут. Наши сотрудники находятся в местах регистрации прав на недвижимое имущество (Госрегистрах), и на месте оформляют страховые полиса. До Нового года мы хотим запустить электронный страховой полис, что позволит упростить процесс еще больше. В настоящее время в этом направлении разрабатываются и вносятся соответствующие изменения в нормативно-правовые акты.

- Влияют ли экономические кризисы и инфляция на ставки по страхованию залогов?

- Такое возможно по добровольным видам страхования. Если рассматривать обязательное страхование, в частности, обязательное страхование жилых помещений, которое сейчас тесно связано с залогом, то ставка не меняется на протяжении многих лет (600 и 1200 сомов). Возможно, в будущем будет пересмотр тарифов после детального анализа.

- Как регулируется процесс выплаты по страховке в случае ущерба или потери залога?

- Есть перечень документов, необходимых для получения страхового возмещения. По обязательному страхованию жилых помещений, если произошел страховой случай, то страхователь (клиент) должен оповестить об этом компанию в течение 15 дней и представить небольшой перечень документов. Например, при пожаре клиент должен принести от пожарной службы справку или заключение о факте пожара и отсутствии нарушения правил пожарной безопасности. В течение 30 дней мы рассматриваем документы, и тогда производим выплаты клиенту.

- Бывают ли ситуации, при которых происшествие не признается страховым случаем?

- Каждый случай индивидуальный. Мы ориентируемся на документы уполномоченных органов. Если пожарные указывают, что была, например, грубая неосторожность и нарушение правил пожарной безопасности, то страховая компания вправе отказать в выплате. При возникновении сомнений назначается государственная пожарно-техническая экспертиза. По статистике, могу сказать, что отказов у нас очень мало.

- Как клиентам выбрать страховую компанию для страхования залога, чтобы избежать проблем?

- Необходимо смотреть, во-первых, на уставной капитал компании. Чем он больше, тем больше рисков компания может покрыть. Также стоит изучить историю компании, срок ее работы на рынке. Кроме того, можно изучить финансовую отчетность, которая находится в открытом доступе. Неплохо почитать отзывы реальных клиентов.

- Насколько значима роль страхования при выдаче кредита в коммерческих банках?

- Роль страхования очень большая. Залог — это вид обеспечения. Согласно Гражданскому кодексу КР, существуют виды обеспечения: поручительство, залог, заклад, банковская гарантия. Нужно понимать, что с залогом может что-то произойти, и это скажется на финансовом состоянии заемщика и, соответственно, повлияет на его платежеспособность. Я думаю, что страхование залогового имущества дает больше уверенности как самим клиентам, так и банкам.

Отметим, на сегодняшний день уставной капитал ОАО «Государственная Страховая Организация» составляет 994 млн сомов. Согласно указу президента Садыра Жапарова «О мерах по развитию страхового рынка» до 2027 года планируется выделение 5 млрд сомов на увеличение уставного капитала организации. Также ежегодная чистая прибыль будет направлена на дальнейшее увеличение уставного капитала Госстраха. Таким образом, согласно прогнозам, уставной капитал к 2027 году должен составить 10 млрд сомов.