Как не попасть в «долговую яму», или Основные признаки невыгодных кредитов

Об этом сообщает «Финсабат».

«Кредиты бывают разные»

«Кредит - это денежное обязательство заемщика перед кредитором по возврату суммы кредита и уплаты процентов и других платежей за его предоставление и использование», - гласит законодательство КР.

Существуют разные виды кредитов: банковские кредиты, кредиты, предоставляемые небанковскими ФКУ, товарные и коммерческие кредиты.

Есть также кредиты, не относящиеся к обычным кредитам, доступным населению, среди них:

• Государственный кредит - вид кредитования, в процессе которого госорганы выступают в качестве заемщиков и привлекают материальные средства для покрытия бюджетных дефицитов.
• Международный кредит представляет собой предоставление денежных ресурсов одними странами другим для развития внешнеэкономических связей.

По срокам кредиты подразделяются на группы:

• краткосрочные кредиты (менее года) – они небольшие по объему и призваны восполнить острую нехватку денег. Так как краткосрочные кредиты банкам невыгодны, они назначают за них высокие процентные ставки. Один из них - овердрафт. Банк начисляет клиенту на зарплатную карту сумму, равную зарплате, которая еще не получена. Если клиент тратит эти деньги, банк через определенное время снимет и основной долг, и проценты;
• среднесрочные кредиты (от 1 года до 3-х лет);
• долгосрочные кредиты (более 3-х лет).

По размерам кредиты бывают мелкими, средними и крупными. Как правило, наиболее крупные кредиты выдаются для развития уже существующего бизнеса.

В зависимости от цели использования существуют следующие виды кредитов:

• инвестиционный кредит - это кредит на покупку оборудования для развития действующего или нового бизнеса, приобретения или строительства производственного помещения;
• сельскохозяйственный кредит - это кредит для покупки сельскохозяйственного оборудования, техники, семенного материала, животных, ГСМ, приобретения или строительства производственных помещений, расширения своего хозяйства или открытия нового;
• коммерческий кредит используется для приобретения товаров для перепродажи, покупки материалов для использования в производстве;
• потребительский кредит нужен при покупке движимого имущества для личного пользования: мебели, бытовой техники, автомашины, компьютера;
• ипотечный кредит неободим для приобретения квартиры или дома;
• лизинг - это получение оборудования, купленного банком, в аренду с последующим выкупом.

«Долговая яма»

В давние времена, если человек не мог вернуть свои долги, его сажали в яму. Сейчас термин «долговая яма» используется в переносном значении, если долги превышают доходы.

Самая большая ошибка людей, испытывающих трудности с погашением своих долгов, заключается в том, что они берут новые кредиты для оплаты текущих платежей. Так они «роют» себе еще более глубокую долговую яму.

Единственный способ выбраться из этого положения - четкий контроль за расходованием своих денег: планомерное уменьшение расходов и увеличение доходов.

Перед тем как брать кредит…

… «включите мозги» и подумайте:

1. Могу ли я это себе позволить? Как это отразится на семейном бюджете?
2. Эта покупка мне срочно нужна или я могу подождать, накопив на нее деньги?
3. Не слишком ли я оптимистична в оценке своей платежеспособности? Насколько я учла риски и форс-мажоры?

Не стоит уповать на заманчивую рекламу и слушать советы знакомых! Изучите, какие условия предлагают банки и МФО. Многие заемщики совершают ошибки, отправляясь в первое попавшееся «заведение» и соглашаясь на первое предложение.

Хорошо изучите условия несколько кредитов, чтобы выбрать подходящий вариант. Не пожалейте на это времени - оно поможет избежать неверных решений и сберечь ваши деньги.

Помните, что брать кредит лучше всего в валюте дохода. Ведь при оформлении договора в инвалюте все возможные валютные риски банк автоматически переложит на заемщика.

Решили взять кредит?

Вы собираете документы, подаете заявку и подписываете кредитный договор. Будьте предельно внимательны. Прочитайте абсолютно все, что написано в договоре до того, как подпишете его. Педантичный подход избавит вас от запоздалого обнаружения в договоре «подводных камней».

Важно! Любое кредитное учреждение по вашему требованию обязано предоставить текст кредитного договора на 1-3 дня для его изучения. Если вы тщательно изучили кредитный договор и уточнили все условия, документ можно подписать.

Остерегайтесь невыгодных кредитных предложений!

Конечно, кредит может выручить в непростых жизненных ситуациях, но его оформление не всегда целесообразно. Помимо оценки своей платежеспособности, целесообразности и своевременности приобретения долговых обязательств, обращайте внимание на признаки невыгодных кредитных предложений. Приведем примеры:

1. Мгновенные займы или быстрые кредиты за «15 минут» по паспорту, не требующие пакета документов. Такие кредиты всегда выдаются под высокие процентные ставки, вплоть до 100% годовых. Если организация готова выдать вам займ без минимального пакета документов, без проверки кредитной истории, то в стоимость такого займа уже заложены возможные риски невозврата. Такие кредиты самые рисковые, поэтому заемщикам они дорого обойдутся.
2. Займы под 0%. Выдавать такие займы за исключением госпрограмм поддержки, невыгодно, поэтому такие займы подразумевают большие комисии, начисляющиеся на всю сумму займа, либо это могут быть мошеннические схемы.

Для повышения финансовой грамотности «Финсабат» рекомендует ознакомиться с памяткой заемщика, опубликованной на сайте Национального банка КР. 

#GMW2023Kyrgyzstan
#GMWKG2023