Кредитная история: Что это такое, как ее оспорить и улучшить?

Об этом сообщает пресс-служба НБ КР. 

Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке. 

Кредитная история - это информация о ваших кредитных обязательствах, о дисциплине ваших платежей по ним. Она показывает, в какие ФКО вы обращались за кредитами и займами, когда это было и какие суммы вы брали. Также, были ли вы поручителем по чужим кредитам, платили ли своевременно или задерживали платежи.

В Кыргызской Республике два кредитных бюро, и ФКО вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.

Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит/заем, или понять, почему вам отказывают в выдаче кредита.

Если вы потеряли важные документы, например, паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам.

К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет (или проверить, что исправления, которые вы внесли в вашу историю, действительно там появились).

Как получить информацию о своей кредитной истории?

Согласно Закону Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией», вы как субъект кредитной информации вправе получать кредитный отчет о себе:

• от кредитного бюро на безвозмездной основе один раз в год;
• получать информацию от поставщиков кредитной информации или уполномоченного государственного органа о том, в каком кредитном бюро хранится его кредитная история.

Как выглядит хорошая кредитная история?

В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы, которые вы периодически берете и своевременно, без просрочек погашете. Для ФКО это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.

Если у вас уже имеется непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один кредит (но, возможно, на меньшую сумму, все зависит от уровня ваших доходов). Но главное - реально оценивать свои силы и не брать новые кредиты, когда прежние вызывают сложности с погашением долга.

Самое важное для кредитной истории - отсутствие систематических просрочек платежей в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.

Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло?

К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможны следующие причины:

1. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта

За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает - и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать.

Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет. 

2. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него

Оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И ФКО вам об этом не сообщило - возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины, по которым ФКО не уведомило вас. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка. 

3. Сотрудники ФКО или бюро ошиблись - человеческий фактор

Например, они опечатались в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Бывает и такое, что кредит погашен, но кредитор не передал в бюро новые данные. Или передал, а в бюро их еще не учли.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, в котором хранится кредитная история.

Кредитное бюро обязано предоставить субъекту кредитной информации и пользователю кредитной информации исправленный кредитный отчет в случае, если недостоверность или искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете, произошло не по вине субъекта кредитной информации.

При этом исправленный кредитный отчет представляется в течение пятнадцати рабочих дней с момента:

• получения кредитным бюро, поставщиком кредитной информации или пользователем кредитной информации заявления от субъекта кредитной информации на предмет несоответствия действительности сведений, содержащихся в кредитном отчете

либо

• когда о недостоверных или искаженных сведениях, содержащихся в кредитном отчете, стало известно кредитному бюро.

В случае, если недостоверность или искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете, не подтверждается либо произошло по вине субъекта кредитной информации, то кредитное бюро сообщает об этом в письменном виде субъекту кредитной информации в течение пятнадцати рабочих дней с момента получения соответствующего заявления от субъекта кредитной информации.

Кредитное бюро несет ответственность за искажение кредитной информации, полученной от поставщика кредитной информации, в соответствии с законодательством.

Как подать заявление на оспаривание кредитной истории?

Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить заявление на месте. Не забудьте паспорт и заранее соберите доказательства: справку о погашении задолженности от кредитора, квитанции об оплате кредита - все, что подтвердит вашу правоту.

Если вы не можете посетить бюро, то задача усложняется: предстоит отправить обычной бумажной почтой заявление, заверенное нотариусом. Также не забудьте приложить документы от кредитора, например, справки о погашении задолженности.

Если с вашей стороны все прозрачно и у вас есть доказательства, то финансовая организация подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю. Если же ФКО или кредитное бюро не согласятся с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только решать проблему через суд.

Это не ошибка, у меня и вправду плохая кредитная история. Как ее улучшить?

Согласно ч. 4 ст. 5 Закону Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией» в кредитную историю не включаются сведения об обязательствах субъекта кредитной информации уплатить денежную сумму, с даты исполнения которых прошло более пяти лет для негативной кредитной информации и семи лет для позитивной кредитной информации. То есть, другими словами - негативная информация хранится в бюро 5 лет, а позитивная - 7 лет.

Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты или займы и своевременно, без просрочек их гасите. Одним из вариантов может быть оформление кредитной карты или покупка в кредит чего-либо недорогого.

Создание и поддержание кредитной истории - это долгосрочный процесс, и мы не знаем, как скоро будет необходим кредит. Тем не менее, есть несколько вещей, которые можно сделать уже сейчас, чтобы позаботиться о будущей кредитной истории. Ниже мы хотим привести несколько важных советов.

Советы для улучшения кредитной истории

1. Выполняйте имеющиеся обязательства своевременно

Даже если приходилось ранее задерживать оплату или накопилась задолженность, новые обязательства погашайте своевременно. Для своевременной оплаты счетов при возможности используйте автоматическую оплату счетов, доступную в интернет-банкинге, так все электронные счета будут оплачены своевременно, и ваша кредитная история будет в безопасности.

2. Оплачивайте просроченные обязательства

Очень важно выполнить уже имеющиеся обязательства. Если у вас есть какие-либо платежи, счета, долговые обязательства, которые вы не выплатили вовремя, это первый шаг к изменениям. Если в вашей кредитной истории появляются долги и просроченные платежи, не стоит рассчитывать на новый кредит.

3. Проверьте информацию о своей кредитной истории

Может случиться так, что компания, с которой у вас есть кредитные обязательства, предоставила ошибочную/ложную информацию одному из кредитных бюро. Второй вариант - ошибка произошла непосредственно в кредитном бюро. Проверьте свою кредитную историю и убедитесь, что вся информация, указанная здесь, является точной.

4. Занимайте и быстро возвращайте кредит

Это один из самых быстрых способов получить положительный отчет о вашей кредитной истории. Если ваша кредитная история испорчена, придется взять дорогостоящий кредит по невыгодным ставкам. Внесите все платежи вовремя, и будет еще лучше, если погасите кредит до истечения срока. Хотя этот метод не является финансово прибыльным, он быстро подтвердит вашу финансовую дисциплинированность и улучшит кредитную историю.

5. Создавайте накопления

Способность накапливать определенную сумму вашего дохода каждый месяц дает кредитору лучшее представление о вашей способности заимствовать, даже если кредитная история не так хороша.

6. Избегайте повторного обращения за кредитами в течение короткого периода времени

Каждое заявление на получение кредита можно увидеть в справке кредитной истории. Если в течение короткого периода времени будет несколько заявок на получение кредита, это ухудшит кредитный рейтинг, и кредитор покажет, что отчаянно пытается получить кредит. Если кредит отклонен, не обращайтесь сразу к другому кредитору, а подождите какое-то время до подачи повторного заявления (количество запросов кредитной истории отражаются).

7. Уменьшите свои текущие долговые обязательства

Если вы решили занять большую сумму, например, для покупки дома, с самого начала убедитесь, что ваши текущие долговые обязательства не превышают 40% от ежемесячного дохода. Если вы заимствовали в краткосрочной перспективе, погасите кредиты, прежде чем принимать решение о подаче заявки на новый кредит. Если кредитор заподозрит, что для погашения кредита тратите больше, чем можете позволить себе, кредитор, определенно, не захочет кредитовать. Начните с погашения существующих обязательств!

8. Убедитесь, что у вас есть официальные и регулярные доходы

Чтобы ваша кредитная история была привлекательна, большое значение имеет регулярный и официальный ежемесячный доход. Если на новом рабочем месте вы еще являетесь работником на проверочном сроке, не спешите и обращаться за кредитом, лишь когда проработаете как минимум полгода стоит задуматься над получением кредита, если он вам необходим. Таким образом, кредитор поймет, что риск ниже, и кредит будет погашен. Кроме того, кредитор учитывает только доходы, за которые уплачиваются налоги. Итак, если получаете часть зарплаты в конверте, этот доход не учитывается при оценке способности заимствовать!