Быстрый отклик, или Как в Кыргызстане развиваются платежи через QR-код

О развитии платежей и переводов посредством QR-кода в КР рассказала начальник отдела по цифровым и финансовым технологиям управления платежных систем Нацбанка КР Айгуль Бакесариева.

- Айгуль Табалдиевна, расскажите, пожалуйста, о развитии в Кыргызстане платежей и переводов с использованием QR-кода. 

- Широкое внедрение платежей и переводов с использованием QR-кода призвано способствовать ускорению оборота денежных средств, сокращению сроков и расходов на переводы и оплату товаров и услуг. При этом важно, чтобы QR-код соответствовал единым стандартам, что позволит обеспечить операционную совместимость различных платежных систем. 

Для этого в Кыргызстане был разработан и утвержден национальный стандарт QR-кода для осуществления финансовых платежей и разработаны правила его пользования. В правилах введено понятие «оператор взаимодействия». Он обеспечивает проведение безналичных платежей путем использования QR-кода нацстандарта и объединяет в единую систему всех пользователей мобильных платежных приложений в КР. Это сделано для формирования единого платежного пространства для плательщиков, использующих для проведения платежей QR-коды различных платежных систем. 

- Что такое QR-код простыми словами?

- Это квадратное черно-белое изображение, в котором зашифрована определенная информация. Это может быть ссылка на интернет-сайт, электронный каталог товаров или мобильное приложение. Буквы QR в названии кода означают Quick Response, то есть быстрый отклик. Ваш смартфон может за доли секунды считать с него информацию, перейти по ссылке и оплатить товар или услугу.

- Расскажите понятно и доступно о приеме платежей с использованием QR-кода. 

- QR-код - это двухмерный штрих-код. Он содержит различную информацию, в том числе необходимую для осуществления платежа. QR-код считывается камерой смартфона с использованием специальной программы, установленной на смартфоне. Благодаря этому можно мгновенно провести платеж.

QR-код удобен в использовании - нет необходимости вручную вводить платежные реквизиты или данные платежа. Достаточно просто отсканировать QR-код. При этом любой пользователь имеет возможность скачать бесплатные приложения для считывания и создания QR-кодов.

В зависимости от области применения используются статические и динамические QR-коды. Первые содержат информацию, которую нельзя редактировать после создания кода. В случае использования статического QR-кода для приема платежей клиент уже оплачивает определенную заложенную или фиксированную сумму, прошитую в QR для оплаты (удобно для оплаты в общественном транспорте, платежей за государственные услуги).

В случае с динамическим QR-кодом информацию можно обновлять, редактировать и менять сам тип такого кода уже после его создания. Коды такого вида больше подходят для бизнеса и маркетинговых целей. В рамках рекламной кампании с помощью QR-кодов можно собирать статистику при каждом сканировании.

Для приема платежей в торгово-сервисных предприятиях, ресторанах и интернет-магазинах помимо статического кода, можно использовать динамический QR-код, который будет содержать в себе уникальный код оплаты, реквизиты получателя и сумму покупки. Это удобно для продавца и покупателя.

- Что, по мнению Национального банка, необходимо сделать для продвижения таких способов оплаты? 

- В Кыргызстане использование наличных денег пока преобладает над безналичными, да и концентрация платежных систем наблюдается в городах и крупных населенных пунктах. Необходимы инвестиции со стороны участников платежных систем для расширения периферийного оборудования для безналичных платежей, особенно в регионах КР. 

Для унификации и стандартизации используемых QR-кодов в КР рабочей группой с участием Нацбанка, госорганов и бизнеса был разработан и принят национальный стандарт QR-кода для осуществления финансовых платежей. 

Нацбанком приняты правила проведения платежей с использованием QR-кода. Это позволит избежать фрагментации, вызванной использованием различных стандартов QR-кодов, а также предоставить возможность межсистемной интеграции различных платежных систем для предоставления плательщикам единого платежного пространства.

Сегодня участники различных платежных систем уже добавили возможность проведения платежей и переводов с использованием QR-кодов в свои мобильные приложения. 

Например, с 1 марта 2019 года ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» - оператор НПС «Элкарт» - запустило проект по совершению платежей с использованием QR-кода через мобильное приложение «Элкарт Мобайл». 

Для представителей малого и среднего бизнеса используется мобильное приложение «Элкарт Трейд», благодаря которому индивидуальные предприниматели и юридические лица могут принимать безналичные платежи с использованием QR-кода.

В отдаленных районах и населенных пунктах республики использование QR-кодов позволит расширить и облегчить доступ населения к банковским услугам за счет снижения издержек на установку оборудования и его обслуживания. 

- Какие меры в этой связи проводит Национальный банк?

- Для развития способов оплаты посредством QR-кода Нацбанком совместно с кабмином КР и ЗАО «МПЦ» подписана дорожная карта по развитию способов оплаты государственных и других платежей и переводов посредством использования двухмерных символов штрихкода.

Для обеспечения межсистемной интеграции различных платежных систем и создания единого платежного пространства для плательщиков при проведении платежей и переводов с использованием QR-кода постановлением правления Нацбанка от 2 июня 2022 года приняты изменения в постановление правления Нацбанка «Об утверждении Правил проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код)» от 11 декабря 2019 года, которые касаются унификации QR-кодов на территории КР и приведения их в соответствие с единым национальным стандартом.

Помимо того, для развития банковской и платежной инфраструктуры по приему платежей за товары и услуги с использованием QR-кода постановлением правления Нацбанка от 24 августа 2022 года  приняты дополнительные изменения в постановление правления Нацбанка «Об утверждении Правил проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код)» от 11 декабря 2019 года, касающиеся предоставления клиентам банковского продукта (приложения, услуги) по осуществлению платежей с использованием QR-кода, а также установки QR-кодов на торгово-сервисных предприятиях комбанками, операторами платежных систем, платежными организациями и их агентами, имеющими мобильные приложения.

- Сколько активных пользователей приложений «Элкарт Мобайл» и «Элкарт Трейд», и какова их динамика спроса?

- По состоянию на 1 сентября 2022 года активными пользователями мобильного приложения «Элкарт Мобайл» являются более 567 000 человек. Посредством мобильного приложения «Элкарт Мобайл» совершено свыше 20,1 млн транзакций на общую сумму более 25,9 млрд сомов, а посредством «Элкарт Трейда» - 6 129 транзакций на сумму 17 млн сомов. 

- Каковы удобства и преимущества оплаты через QR-код?

- Главные плюсы платежей с использованием QR-кода - это удобство и скорость. К тому же, для проведения платежей с использованием QR-кода нет особых требований к мобильному устройству, как, например, наличие NFC-чипа в смартфоне. Установить платежное приложение, поддерживающее QR-коды, можно практически на любой смартфон под управлением операционных систем Android или iOS. 

- Расскажите, как проходит процесс оплаты посредством QR-кода?

- Процесс оплаты с помощью QR-кода очень прост. Независимо от того, какое приложение вы установите на свой смартфон, алгоритм действий будет схожим.

Нужно скачать и установить бесплатное мобильное приложение на свой смартфон и «привязать» к нему платежную карту или электронный кошелек. 

При оплате в магазине на стороне продавца отображается QR-код. Это может быть статический код с информацией о счете продавца или динамический код с информацией о транзакции. Статический QR-код может быть распечатан на бумаге или установлен на кассе. Покупатель сканирует этот код при помощи платежного приложения на смартфоне, а на экране отображается получатель перевода. Далее покупатель вводит сумму покупки и подтверждает оплату. 

Динамический QR-код формируется и отображается на экране, например, кассы. В этом случае сумма покупки уже содержится в отображаемом QR-коде, так что клиент только сканирует его и подтверждает оплату.

Более того, с помощью платежного приложения на смартфоне по QR-кодам на квитанциях можно оплачивать коммунальные услуги, штрафы, налоги и другие платежи.  

- Айгуль Табалдиевна, спасибо за беседу!