Как формируется ценообразование кредитных продуктов

Об этом сообщает пресс-служба НБ КР. 

Кредитные продукты, как и производственные, имеют себестоимость, которая складывается из затрат. Формирование цены кредитного продукта происходит под воздействием многих факторов, таких как: стоимость привлеченных средств и операционные расходы, формирование резерва на покрытие рисков (вследствие риска невозврата, изменений валютных курсов, налоги и прочее). 

Разберемся, что входит в себестоимость кредитных продуктов, и какие затраты включаются в конечную стоимость одного выданного кредита: 

• привлечение средств; 
• операционные расходы; 
• расходы на покрытие рисков; 
• курсовые колебания конвертации валют и инфляция; 
• налоги; 
• минимальная норма прибыли.

Привлечение средств

Банк должен привлечь средства для дальнейшего размещения на рынке. Он выступает в качестве посредника между инвестором и заемщиком, так как без банка такие отношения выстроить напрямую практически невозможно. Как для инвестора, так и для заемщика, это неоправданные риски, большие затраты собственного времени, сил и практически никаких гарантий в области правовой зашиты обеих сторон. 

Операционные расходы

Это широкий спектр расходов Банка: расходы на основные средства и заработную плату сотрудников, содержание офисов и прочие. К этому виду расходов также относят: 

• комиссионные расходы, сопутствующие выдаче кредита, из которых складывается конечная эффективная процентная ставка; 
• обслуживание кредита - в него включаются затраты, связанные с человеческими ресурсами: сбор данных, анализ клиента и дальнейший мониторинг кредита и заемщика,
• выявление вероятных рисков, связанных с дальнейшей судьбой кредита, расходы на IT.

Расходы на покрытие рисков

В случае возникновения форс-мажорных ситуаций нужны расходы на покрытие рисков. Основным риском является риск неплатежеспособности заемщика, плюс все вероятные риски, включая временную стоимость средств на фоне изменений курсов валют и инфляции, и возможные расходы по работе с проблемными кредитами. 

Налоги

Как любой продукт сферы производства или услуг, банковские продукты облагается налогами.

Минимальная норма прибыли банка

Как у любого бизнеса, у банка должна быть хоть какая-то прибыль. Ставка нормы прибыли банка устанавливается с учетом целей организации, желаемой нормы прибыли банка и устоявшихся на рынке факторов, влияющих на ценообразование кредитных продуктов. 

Отвечаем на вопросы клиентов

У клиентов часто возникает вопрос: «Почему проценты на потребительские кредиты намного выше, чем на корпоративные?». Важно понимать, что в сегменте микрокредитования на обслуживание кредитов расходуются больше средств и времени, чем в крупном кредитовании. 

Например, при выдаче одного крупного кредита в размере 10 миллионов сомов, банк несет минимальные операционные расходы по выдаче и обслуживанию данного кредита. Для банков, работающих в микрокредитном сегменте, где выдают кредиты в среднем на сумму 100 тысяч сомов на одного клиента, чтобы выдать такую же сумму в 10 миллионов сомов необходимо обслужить 100 клиентов. Как видно, расходуется больше ресурсов для выдачи аналогичного объема средств. Это немалые расходы по работе с клиентами, временные и финансовые затраты, а в дальнейшем - по обслуживанию. Проще привлечь одного клиента, который за раз возьмет 10 миллионов сомов, нежели 100 клиентов, которые возьмут по 100 тысяч сомов. 

Люди спрашивают, по какой причине кредиты в инвалюте дешевле, к примеру, в долларах США? Причина в том, что стоимость привлечения средств в иностранной валюте зачастую дешевле, плюс валюта менее подвержена риску потери ценности (инфляции). К тому же, при размещении в кредиты денежных средств, которых были получены Банком в иностранной валюте, банки несут дополнительные расходы на конвертацию. 

На основе изложенных выше фактов, можно утверждать, что банки упрощают жизнь заемщикам, а прибыль банка занимает небольшую долю в стоимости кредитного продукта. 

Со стороны Национального банка КР проводится работа по защите прав потребителей, а также косвенному воздействию на ценообразование кредитных продуктов во избежание неуместного завышения процентных ставок по кредитным продуктам, посредством разработки и совершенствования нормативно-правовых актов. 

Со стороны государства также оказывается поддержка населению через госпрограммы финансирования, таких как ГИК, ФСХ, ФСП, по которым проценты значительно ниже рыночных ставок.

Для потенциальных заемщиков

При принятии решения о получении финансирования от банка, потенциальному заемщику нужно провести анализ своей платежеспособности с учетом всевозможных рисков и выбрать наиболее выгодные условия на основе мониторинга кредитных продуктов комбанков. Необходимо учесть, в какой валюте вы получаете доходы и, исходя из этого, осуществлять выбор валюты финансирования. 

Подробной информацией по условиям кредитования потенциального клиента может проконсультировать кредитный специалист. Важно подробно изучить условия кредитования и перед подписанием внимательно прочитать договор. Важным аспектом является учет рисков в ходе кредитования, например, снижение доходов или непредвиденные крупные расходы.

Платежи в счет погашения любого кредита, в том числе ипотеки, - это дополнительная финансовая нагрузка, поэтому желающим получить ипотеку необходимо предварительно проанализировать и распланировать текущие и будущие доходы и расходы. 

Нужно подсчитать разницу между средними доходами и расходами за последние 6-12 месяцев и из полученной суммы вычесть предполагаемые ежемесячные платежи по кредиту. Для предварительного подсчета размеров платежей по кредиту и суммы процентных расходов можно воспользоваться кредитным калькулятором, который обычно размещается на официальных сайтах большинства комбанков. 

Помните, что после выплат ежемесячных платежей по кредиту у вас должны оставаться свободные средства. Кредит не должен стать тяжелым бременем для семейного бюджета.

Как правило, ипотечные кредиты оформляются на более долгий срок, чем другие виды кредитов, в среднем он составляет от 5 до 15 лет. По этой причине следует распланировать и спрогнозировать свои доходы и расходы на более длительный срок, нежели для потребительского кредита. В период выплаты платежей в счет погашения ипотечного кредита вам придется отказаться от каких-либо расходов. 

Если вы намерены приобрести недвижимость в ипотеку - потребуется первоначальный взнос. По этой причине нужно начать откладывать денежные средства задолго до ее оформления. Чем больше собственный вклад в приобретаемую недвижимость, тем меньше будет долговая нагрузка для клиента банка. 

Подробную информацию по условиям кредитования может предоставить кредитный специалист коммерческого банка. Перед получением кредита необходимо подробно изучить условия кредитования и внимательно прочитать кредитный договор.