Безупречная кредитная история: Ваш пропуск в мир выгодных кредитов

Для чего создаются кредитные истории? Чем занимаются кредитные бюро? Как вернуть себе статус ответственного заемщика? Об этом порталу Banks.kg рассказали в Национальном банке Кыргызской Республики.

«Досье» на заемщиков

В кредитной истории содержится информация о том, когда и в каких финансово-кредитных организациях заемщик получал кредит, допускались ли просрочки, есть ли задолженность и действующие кредиты.

Кредитная история – это совокупность кредитной информации о заемщике, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по ранее заключенным кредитным договорам. Она хранится в специальных организациях, оказывающих услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй.

При принятии ФКО решения о выдаче кредита, помимо оценки кредитоспособности, принципиальным вопросом является ваша кредитная история. Чем она лучше, тем больше шансов получить наиболее выгодные условия по кредиту.

Финансово-кредитные организации получают достоверные сведения о потенциальных заемщиках и могут ответственно подойти к процессу кредитования. Наличие системы сбора и обмена достоверной кредитной информацией о клиентах ФКО является одним из важных факторов, снижающих риск кредитной деятельности и повышающих устойчивость финансово-кредитной системы.

Кредитное бюро – это юридическое лицо, деятельностью которого является сбор, хранение и использование информации, которая составляет кредитную историю. Деятельность кредитного бюро осуществляется на основании лицензии, выданной Национальным банком Кыргызской Республики.

Основная цель работы кредитного бюро - снижение кредитных рисков путем ограничения выдачи кредитов недобросовестным заемщикам, предотвращение погашения кредита заемщиком за счет средств другой финансовой организации во избежание чрезмерных долгов, мошенничества и отмывания денег. К тому же, данные кредитного бюро позволяют сделать независимый статистический анализ выдаваемых кредитов.

ФКО, предоставляющие информацию в кредитное бюро, отвечают за ее достоверность, актуальность и конфиденциальность. Кредитное бюро также отвечает за достоверность и качество информации, обеспечение безопасного хранения и правильное формирование отчетов.

Кредитная информация - это сведения о состоянии кредитной сделки, об исполнении обязательств по выданному обеспечению (залогу, гарантии, поручительству и другим видам обеспечения), а также иная информация, способствующая определению кредитоспособности, финансового состояния, платежеспособности, платежной дисциплины и других качеств субъекта кредитной информации, в том числе данные:

позволяющие идентифицировать субъект и поставщика кредитной информации;
об обязательствах субъекта кредитной информации уплатить денежную сумму по гражданско-правовому договору, включая сумму основного долга, дату выдачи, дату погашения долга по графику и фактическую, размер процентной ставки, сумму начисленных процентов, сумму пени, штрафов и неустойки, информацию о факте реструктуризации долга (изменения в графике погашения долга, сумме и структуре долга, размере процентной ставки);
о залоговом имуществе, связанном с кредитной сделкой.

Поставщики кредитной информации предоставляют данные в кредитные бюро с согласия субъекта кредитной информации. И поставщики, и кредитные бюро обязаны соблюдать банковскую и коммерческую тайны.

Кредитная история каждого заемщика состоит из трех частей.

Первая часть - личные данные о заемщике, его имя, фамилия, паспортные данные, семейное положение, адрес места жительства.
Вторая часть - информация о кредитах, суммах, сроках погашения задолженности, отметки о просрочках платежей, размерах непогашенной задолженности, а также сроках уплаты процентов. В этой части могут содержаться сведения о рассмотрении судом споров по кредитным договорам.
Третья часть - закрытая информация, которая доступна только заемщику.

Какие права имеет субъект кредитной истории

Вы вправе ознакомиться с информацией, содержащейся в вашей кредитной истории. Она хранится в том виде, в каком была передана финансово-кредитными организациями. Кредитное бюро собирает, обрабатывает и обеспечивает безопасное хранение, но не имеет права вносить изменения в поступающую информацию.

В случае несогласия с какими-либо данными вашей кредитной истории, вы имеете право полностью или частично оспорить ее, обратившись:

к кредитору, который ранее предоставил соответствующую информацию;
в судебные органы Кыргызской Республики.

Как исправить свое кредитное «досье»?

Переписать свою кредитную историю нельзя, но можно дополнить ее новыми сведениями и сделать общую картину более благоприятной. Соблюдайте график платежей по кредитам, не допускайте просроченных платежей по кредитам и кредитным картам, и вы будете иметь хорошую кредитную историю.

Сейчас кредитная история имеет большое значение для большинства людей и оказывает значительное влияние на их жизнь. Заемщик должен осознавать, что, намереваясь испортить отношения с одной финансовой организацией, он попадет в список неблагонадежных заемщиков всех банков и может «подмочить» свою репутацию.

Если у вас возникли проблемы с выплатами по кредиту или требуется изменение срока окончательного погашения займа по ряду причин - смерть близких, болезнь, банкротство, потеря заработка, помните, что все указанное не является поводом прекращения выплат по займу. В редких случаях банк может пойти навстречу клиенту, согласившись на отсрочку выплат или реструктуризацию задолженности, но никак не на аннулирование долга и процентов по нему.

Если вы сможете убедить банк в объективности причин своего тяжелого финансового положения и заявите о намерении возобновить выплаты в обговоренный срок, то ФКО могут принять следующие решения:

об отмене штрафных санкций;
о рефинансирование кредита (выдать новый, на выгодных условиях);
установлении льготного периода (кредитные каникулы), в течение которого клиент освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом;
реструктуризации кредита (изменение банком размера процентной ставки в сторону уменьшения, графика внесения платежей по датам и сроков погашения кредита и, соответственно, снижения суммы ежемесячных платежей).

Всегда объясняйте причину возникшей ситуации, возможно, к вам отнесутся с пониманием. Чтобы убедить кредитора, вы сами должны быть уверены, что ваше финансовое положение является стабильным, и вы в состоянии выполнять обязательства по займам.

Не указывайте в заявке на кредит недостоверную информацию. Помните, что практически все данные о вас легко проверить. Утаив информацию, вы усугубите свое положение и ухудшите кредитную историю.

При первой же возможности положите деньги на краткосрочный депозит. Наличие дополнительного дохода может быть зачтено кредитной организацией «в плюс» и положительно повлиять на решение о предоставлении вам кредита.

Так, маленькими шагами вы вернете к себе доброе «имя» и статус ответственного заемщика.