Ипотека по исламским принципам – Как купить дом по нормам Шариата?

В исламском финансировании запрещено ростовщичество, то есть прирост денег на деньги, известный как «риба». Запрет на риба в исламе исходит из принципов шариата, основными источниками которого являются Коран и Сунна. Однако, некоторым гражданам нужны денежные средства на приобретение того или иного товара. В связи с чем в некоторых банках было открыто исламское окно, где клиенты могут получить финансирование по нормам Шариата.

В настоящее время увеличивается число мусульман в нашей стране, которые хотели бы приобрести недвижимость, авто и другие товары в рассрочку по исламским принципам финансирования. Для удовлетворения спроса на исламское финансирование, в ряде коммерческих банков Кыргызстана были открыты Исламские окна, где клиенты могут получить финансирование по нормам Шариата.

Финансирование по исламским принципам не предусматривает использование переплаты в виде годовых процентных ставок, однако переплата имеет место быть. Согласно торговой сделке Мурабаха ранее приобретенный товар, банк продает клиенту с торговой наценкой, размер которой, в свою очередь, зависит от срока рассрочки.

Главное различие банкинга по исламскому принципу финансирования и традиционного, заключается в целях и условиях, так как исламский банкинг запрещает использовать проценты в виде обозначения заработка, а также финансирование вредных для общества сфер деятельности.

Исламский банкинг – это услуги, где предметом сделки между банком и его клиентом выступают реальные товары, имущество или партнерство, в котором каждая из сторон несет риски.

Портал Banks.kg побеседовал со специалистами ЗАО «ЭкоИсламикБанк», которые рассказали, как финансовый институт может помочь с приобретением недвижимого имущества.

FAQ

- Предусмотрена ли в «ЭкоИсламикБанке» фиксированная годовая процентная ставка на ипотеку или она может изменяться в зависимости от суммы и срока финансирования?

- В нашем банке нет процентных ставок. Банк по заявке клиента приобретает любое имущество, не запрещенное Шариатом, и, добавив свою наценку (наценка зависит от срока и суммы финансирования), продает клиенту по договору «Мурабаха» в рассрочку.

- Существуют ли механизмы для того, чтобы клиент мог сэкономить при выплатах?

- При досрочном и частично досрочном погашении финансирования банк может предоставить уступку по наценке за неиспользованный период.

- Может ли человек, имея одно ипотечное обязательство в вашем банке или, например, в другом, обратиться к вам за еще одной ипотекой?

- Если у клиента доходы позволяют погашать два финансирования, то мы можем рассмотреть и второе финансирование - в этом у нас ограничений нет.

- Может ли заемщик попросить о беспроцентной отсрочке или взять финансирование на погашение ипотеки?

- Если у клиента уважительные причины, то наш банк может предоставить отсрочку. Наш банк не выдает деньги на погашение долгов и не занимается рефинансированием.

 - Безопасно ли приобретать жилье через ипотеку, ведь банк проверяет участников сделки?

- Да, при рассмотрении наш залоговый отдел и юристы полностью изучают документы на приобретаемое жилье и дают свое заключение.

- Сможет ли человек, получивший ипотеку и выплативший лишь половину суммы, продать недвижимость третьим лицам или самому банку?

- Да, если клиент осуществлял выплаты, а потом решил продать недвижимость, то с согласия банка может продать недвижимость третьим лицам. Банк также может принять ее на баланс в счет погашения долга, а после реализации вернуть разницу клиенту.

Что такое торговая наценка?

Важно понимать, что финансирование по исламским принципам не предусматривает годовых процентных ставок, однако переплата имеет место быть. Называется она торговой наценкой, впрочем, она зависит от суммы и цели финансирования. 

Наценка банка

«В исламских банках есть такая отличительная черта, когда устанавливается наценка и заключается договор «Мурабаха», то наценка определяется сразу на определенный срок. Договор заключается, и эта наценка фиксируется. В случае наступления просрочки платежа и несвоевременных выплат банк может сделать пролонгацию, продлив срок», - рассказал руководитель Исламского окна ОАО «РСК Банк» Эстер Аймукамбетов.

Между тем, при финансировании по исламским принципам существует система штрафов. 

Система штрафов

В исламском финансировании разрешено применять систему штрафов в случае неисполнения обязательств одной из сторон сделки, просрочки платежей, неисполнения условий сделки. При этом штрафы должны быть соразмерными и не должны создавать несправедливое обременение для стороны, которая ее должна будет выплатить. Сумма штрафа в обязательном порядке, согласно нормам Шариата, направляется на благотворительные цели и не может быть направлена на доход банка.

«В банках, работающих по исламским принципам финансирования, по некоторым видам сделок, устанавливается наценка на товар. Когда заключается договор «Мурабаха», сразу определяется наценка на весь срок финансирования, при этом ее размер в дальнейшем нельзя менять в сторону увеличения. Даже в случае просроченной выплаты платежей или продления срока выплаты финансирования. А при досрочной выплате, возможно предоставление уступки по ранее установленной наценке» - рассказал руководитель Исламского окна ОАО «РСК Банк» Эстер Аймукамбетов.

К примеру, в ОАО «РСК Банк» при заключении договора «Мурабаха ипотека» на сумму 1 млн сомов, торговая наценка составит 100 200 сомов на 12 месяцев, 301 500 сомов на 3 года, 765 500 сомов на 7 лет.

#globalmoneyweek2024