Каковы требования Нацбанка КР к порядку предоставления финансовых услуг

Положение о минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей¹ разработано Нацбанком КР для защиты прав и законных интересов потребителей и устанавливает минимальные требования к деятельности:

• банков;
• микрофинансовых организаций;
• кредитных союзов;
• иных финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Нацбанком КР.

Документ также определяет компетенцию и порядок взаимодействия Национального банка с ФКО в сфере защиты прав потребителей.

Каковы требования к порядку предоставления финансовых услуг: 

1. Взаимоотношения ФКО с потребителями строятся в соответствии с гражданским законодательством КР. Потребители свободны в выборе ФКО и финансовых услуг. 

В соответствии с законодательством ФКО обязаны по требованию потребителя предоставить ему возможность ознакомления с уставом, а также с лицензией (свидетельством) и финансовой отчетностью. 

2. Общие условия предоставления финуслуг являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой или банковской тайны. Информация о комиссионных вознаграждениях, тарифах и процентных ставках за предоставление финансовых услуг должна быть открытой и доступной для потребителей. 

3. До заключения любого договора на предоставление финансовых услуг потребителю должно быть обеспечено полное раскрытие информации о предоставляемых услугах. Отказ в предоставлении информации об условиях и стоимости предоставляемых услуг не допускается. 

ФКО обязаны принять все меры для того, чтобы довести до сведения потребителя информацию об условиях предоставляемых услуг, рисках, связанных с ними, предусмотренных законодательством последствиях и ответственности. 

4. Информация об изменении общих условий предоставления финансовых услуг, за исключением информации о процентных ставках и курсе обмена валют, должна публиковаться в средствах массовой информации либо на интернет-сайтах не менее чем за десять рабочих дней до вступления их в силу, а также постоянно размещаться на информационных стендах ФКО. Информация об изменениях процентных ставок и курса обмена валют публикуется незамедлительно. 

5. Договоры, заключаемые с клиентами, должны соответствовать банковскому и иному законодательству КР. Договоры, заключаемые с клиентами в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, должны соответствовать также и стандартам шариата. Тексты договоров должны быть напечатаны одинаковым шрифтом не менее двенадцатого размера, изложены предельно ясно и доступно для восприятия и понимания потребителями. По выбору потребителя текст договора составляется на государственном или официальном языке, о чем потребитель должен быть в обязательном порядке проинформирован до заключения договора. По усмотрению ФКО текст договора может быть переведен на другой язык с обязательным составлением экземпляра договора на государственном или официальном языке, который имеет преимущественную силу. 

6. До подписания договора (соглашения) потребитель вправе получить на руки проект договора (соглашения) со всеми прилагаемыми к нему документами для ознакомления за пределами ФКО на срок от одного до трех дней, о чем потребитель должен быть в обязательном порядке проинформирован до подписания договора. 

7. ФКО по требованию потребителя безвозмездно предоставляет ему для ознакомления информацию об общих условиях предоставления финансовых услуг, в том числе: 

• порядок предоставления финансовых услуг потребителям; 
• права и обязанности ФКО и потребителя, их ответственность; 
• ставки, тарифы и комиссионные вознаграждения по операциям ФКО; 
• предельные величины ставок и условия выплаты вознаграждений по депозитам и кредитам; 
• предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых кредитов; 
• требования к принимаемому ФКО обеспечению по кредитам; 
• порядок рассмотрения обращений (жалоб) потребителей, возникающих в процессе предоставления финансовых услуг; 
• иные условия, требования и ограничения, которые ФКО считает необходимым включить в общие условия предоставления финансовых услуг.

8. ФКО не вправе устанавливать для вкладчиков какие-либо ограничения, не предусмотренные законодательством. Одностороннее изменение ФКО условий договора банковского вклада не допускается, если это ущемляет права и законные интересы вкладчика. 

9. ФКО до заключения договора банковского вклада предоставляет потребителю в устной форме следующую информацию: 

• вид вклада (до востребования, срочный, условный); 
• срок вклада (при наличии); 
• минимальную сумму (минимальный баланс) вклада; 
• ставки вознаграждения; 
• условия продления срока вклада без заключения дополнительного соглашения; 
• возможность пополнения вклада (капитализации); 
• условия полного или частичного досрочного изъятия вклада; 
• установленная законом гарантированная сумма вклада; 
• условия выплаты процентов; 
• тарифы и комиссионные вознаграждения ФКО по вкладу (если предусмотрены). 

10. ФКО до заключения кредитного договора предоставляет потребителю в устной форме следующую информацию: 

• срок предоставления кредита; 
• предельная сумма и валюта кредита, в том числе возможные валютные риски; 
• размер ставки процента в годовом номинальном выражении, а также размер годовой эффективной процентной ставки на дату предоставления информации; 
• исчерпывающий перечень и размеры комиссий, тарифов и иной платы, связанной с получением и обслуживанием кредита; 
• ответственность и риски потребителя в случае невыполнения обязательств по кредитному договору; 
• ответственность залогодателя, поручителя (гаранта) и иного лица, являющегося стороной кредитного договора; 
• размеры единовременных регулярных платежей по кредиту (выплачиваемых, как правило, ежемесячно); 
• полную стоимость кредита, в абсолютном значении, показывая в отдельности основную сумму кредита, проценты, комиссионные сборы и другие платежи, связанные с заключением и исполнением договора; 
• права потребителя, предусмотренные в разделе 3 листка ключевых данных о потенциальном кредите согласно Приложению 1 к настоящему Положению. 

11. При обращении потребителя - потенциального заемщика для получения кредита ФКО в обязательном порядке на бесплатной основе совместно с потребителем заполняет листок ключевых данных о потенциальном кредите строго в соответствии с формой согласно Приложению 1 к настоящему Положению и предоставляет его потребителю. Потребитель вправе оставить заполненный листок ключевых данных у себя для сравнения информации по услугам других ФКО. 

Обращение в настоящем пункте не считается заявкой на получение кредита. 

Листок ключевых данных о потенциальном кредите должен быть напечатан одинаковым шрифтом. Ячейки, в которых указываются сумма кредита, проценты в денежном выражении и общая сумма расходов по обслуживанию кредита, а также полная стоимость кредита должны иметь отличительный фон светлого цвета (кроме белого). Толщина (ширина) линии ячейки, в которой указывается полная стоимость кредита, должна быть не менее 3 пт. 

12. Кредитный договор должен соответствовать законодательству Кыргызской Республики и содержать все обязательные требования, предъявляемые законом и нормативными правовыми актами Национального банка. 

13. В период обслуживания кредита ФКО по устному или письменному запросу заемщика в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса, безвозмездно (в случае если не чаще одного раза в месяц или более короткого срока, предусмотренного договором или правилами ФКО) предоставляет ему устную или письменную информацию: 

• о сумме денежных средств, выплаченных по кредиту; 
• о размере и сроках очередных платежей; 
• о размере просроченной задолженности; 
• о распределении поступающих денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту; 
• о размере причитающейся к погашению суммы в случае частичного или полного досрочного погашения кредита; 
• об остатке долга по основной сумме; 
• о лимите кредитования. 

14. ФКО осуществляет взыскание задолженности по кредиту в порядке и на основаниях, предусмотренных законодательством и кредитным договором. 

В целях взыскания задолженности по кредиту ФКО надлежащим образом уведомляет заемщика о необходимости погашения задолженности и о последствиях невыполнения обязательств по кредиту. Уведомление о задолженности должно содержать краткую информацию для заемщика о размере задолженности с указанием суммы основного долга, начисленных процентов, комиссии, неустойки, других выплат (при наличии). Не допускается вручение уведомлений и осуществление устных напоминаний по телефону с 22 часов до 6 часов по местному времени. 

15. Уступка требования по кредиту может быть произведена исключительно с согласия заемщика (должника). Не допускается включать в кредитный договор право ФКО (кредитора) на уступку требования по кредиту, независимо от согласия заемщика. Уступка требования по кредиту оформляется отдельным соглашением. 

16. При осуществлении кредитования потребителей ФКО обязаны соблюдать принципы ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерское отношение, учет экономических интересов и возможностей, а также обеспечить безусловное выполнение следующих требований: 

• номинальная и эффективная процентные ставки по кредиту не должны превышать значения декларируемых (публикуемых) номинальной и эффективной процентных ставок на дату выдачи кредита. Начисление процентных платежей начинается не ранее дня заключения кредитного договора по номинальной ставке на уменьшающийся остаток основной суммы кредита; 
• до заключения кредитного договора должна быть раскрыта исчерпывающая информация об условиях предоставления кредита, включая информацию о полной стоимости кредитного продукта (общая сумма основного долга, процентов, комиссий и иной платы, связанной с получением и обслуживанием кредита); 
• до заключения кредитного договора должна быть тщательно изучена реальная платежеспособность заемщика, в том числе его личные данные, показатели занятости, доходы членов семьи, которые учитываются в анализе, объемы расходов, количество иждивенцев и другие показатели; 
• заемщику должны быть разъяснены под роспись последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств и ответственность по кредитному договору; 
• запрещается включение в условия кредитного договора дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, помимо публикуемых ФКО или предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком; 
• кредитный договор должен предусматривать право на безвозмездной основе отказаться от получения кредита в период после заключения договора и до момента получения заемщиком денежных средств; 
• договор лизинга должен предусматривать право лизингополучателя на безвозмездной основе отказаться от получения лизинга (предмета лизинга) в период после заключения договора лизинга и до момента осуществления банком первого платежа (в том числе авансового) в оплату за предмет лизинга, приобретаемый для лизингополучателя;
• кредитный договор (договор лизинга) должен предусматривать право заемщика на досрочное погашение кредита (лизинга) полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом ФКО за тридцать календарных дней; 
• размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме кредита и процентам должен быть не более процентной ставки по кредиту, указанной в договоре; при этом размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать двадцати процентов от суммы выданного кредита. Начисление неустойки приостанавливается на шесть месяцев со дня смерти заемщика; 
• единственное жилое помещение, выступающее предметом залога, подлежит взысканию исключительно в судебном порядке и реализуется через публичные торги, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. Не допускается включение в договоры и соглашения арбитражной (третейской) оговорки об обращении взыскания на предмет залога; 
• ФКО не вправе в одностороннем порядке изменять или дополнять условия кредитного договора, если это ухудшает права и/или увеличивает обязанности заемщика; 
• залоговое недвижимое имущество в виде жилых помещений реализуется исключительно через публичные торги, если в процессе обращения взыскания на предмет залога соглашением сторон не будет предусмотрен иной способ реализации. 

17. При рекламировании, публикации и распространении информации о стоимости кредитных продуктов необходимо указывать как номинальные, так и эффективные ставки процентов, а также размеры комиссионного вознаграждения. 

18. Не допускается использование кредитных продуктов, искажающих стоимость услуг и предусматривающих индексирование платежей по кредиту, в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора.

О правилах рассмотрения обращений потребителей можно ознакомиться этом материале.  

Справка:

¹ Положение о минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей (В редакции постановлений правления НБ КР от 24 августа 2016 года № 35/3, 8 июня 2017 года №2017-П-17/23-7-(НПА)) не является новым НПА Национального банка КР. 

Документ размещен на портале Banks.kg исключительно для ознакомления наших читателей с требованиями Нацбанка КР к порядку предоставления финансовых услуг.