Какой кредит взять? Плюсы и минусы всех видов займа

Кредиты — это излюбленный финансовый продукт в Кыргызстане. Количество заемщиков практически каждый год растет. В прошлом году коммерческие банки выдали кредитов на 162,6 млрд сомов, что на 11% больше, чем в 2019 году. А микрокредитные организации выдали клиентам еще 31,1 млрд в прошлом году, что на 13% больше, чем в предыдущем году. 

Часто финансовые организации, предоставляющие кредиты, рекламируя свой продукт, рассказывают о выгодных условиях, но забывают упомянуть и о минусах. Часто в таких ситуациях подводные камни всплывают уже после подписания договора, когда клиент успел взять на себя определенные обязательства.

Если в объявлении компании вы видите ставку «от», обязательно узнайте ставку «до», иначе может получится, что вы рассчитывали на одну сумму, а выплачивать придется гораздо большую.

Редакция Economist.kg подготовила обзор о том, какой вид кредитования нужно выбирать в зависимости о целей, сроков выплаты и срочности получения и т.д.

Кредитные карты

С одной стороны такой способ займа кажется очень удобным, у вас всегда под рукой есть сумма, которую вы можете потратить. Опасность заключается в том, что у кредитной карты нет сроков погашения. Пока вы свое­временно вносите минимальный платеж, банк восстанавливает ваш кредитный лимит. Сумма долга будет переходить из месяца в месяц, и это может длиться годами.

Большинство людей хоть раз забывали внести ежемесячный обязательный платеж, что всегда грозит штрафом. Кроме того, это плохо отражается на кредитной истории. Эксперты советуют отказаться от кредитных карт, если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности.

У кредиток есть два плюса: первый — это льготный период (у каждого банка он разный), в течение которого можно закрывать долг без процентов; второй — при оплате товаров картой, вы получаете бонусы, которые можно использовать при следующих покупках. Кредиткой лучше накапливать бонусы, а не долги. Для этого необходимо оплачивать все картой, а не снимать наличные.

Такой вид кредитования подходит тем, кто умеет четко планировать бюджет и распределять свои расходы. В противном случае будет сложно выбраться из кредитной ямы, тем более, что банки всегда стараются стимулировать вас тратить еще больше, например, предлагая увеличить кредитный лимит.

Онлайн кредиты

Онлайн кредитование, как и кредитные карты, являются лишь продуктом банков. Практически все банки имеют приложения своих электронных кошельков или мобильного банкинга, через которые можно получить кредит без необходимости идти в центр обслуживания и собирать документы.

Отличительной чертой онлайн-кредитов является быстрота операции, что с одной стороны является преимуществом, с другой — опасностью для неразумных потребителей, так как можно поддаться соблазнам и взять большой долг.

Самым главным минусом является более высокая процентная ставка по сравнению с другими видами кредита. Таким образом банки стараются покрыть риски, так как в данном случае они не требуют подтверждения дохода.

Такой вид кредита рекомендуется только в крайних случаях, когда срочно нужна определенная сумма денег, но при этом нет времени собирать документы и ждать одобрения банка.

Микрокредитные компании

Механизм в микрокредитных компаниях похож на онлайн-кредитование — предоставляется небольшая сумма для удовлетворения срочных нужд в непредвиденных ситуациях. Такие организации предъявляют менее жесткие требования к своим клиентам, но оправдывают риск более высокими процентами.

Микрокредиты необходимо брать только в экстренных случаях и для покупки вещей первой необходимости.

Важно обратить внимание на то, что здесь процентная ставка исчисляется не в годовом эквиваленте, а в дневном, то есть проценты начисляются ежедневно.

Если компания предлагает вам кредит под 1%, это значит, что каждый день он будет начислять этот процент.

Коммерческие банки

Банки предоставляют более широкий спектр услуг и схем кредитования. Кредиты бывают целевого назначения и потребительские. Целевые кредиты выдаются только для определенных целей: строительство, развитие бизнеса, сельское хозяйство, обучение и т.д. Такой вид кредитования обычно имеет более выгодные условия, так как банк имеет возможность следить за тратой средств.

Популярные виды кредитов:

• Потребительские кредиты. Как мы уже выяснили, здесь самые высокие процентные ставки среди всех видов кредитов в коммерческих банках. Преимуществом является то, что займ вы можете взять на любые нужды. Также процентная ставка обычно ниже, чем у других финансовых организаций. К минусам относится то, что сборы и штрафы могут быть высокими. Если же вы вернете долг до истечения срока договора, некоторые кредиторы взимают штраф за авансовый платеж. Также здесь большая трата времени на бумажную волокиту, так как банку требуется поручитель или залог.
• Ипотека. Это самый долгосрочный вид кредита. Ассортимент ипотечных предложений огромен. Именно здесь банки обычно предоставляют самые низкие процентные ставки, что является преимуществом. Однако здесь требуется наличие определенной суммы, то есть у вас уже должно быть до 30% от стоимости недвижимости. Другой минус в том, что из-за большой суммы кредитования банку нужны гарантии, поэтому часто приобретаемая квартира или дом используются в качестве залога. Вы можете также взять кредит под гарантию другой недвижимости, которая у вас уже есть.
• Кредиты для бизнеса. В какой-то момент ваш бизнес, который приносит вам доход, может получить хорошую финансовую поддержку и масштабировать свое производство, а следовательно и ваши доходы. При четко разработанном бизнес-плане риски по кредиту минимальны. Однако получить одобрение банка будет сложно, так как они особенно осторожны в этом случае, так как они должны быть уверены, что вы вернете долг. Вы должны будете доказать банку, что ваше дело прибыльное, здесь они будут оценивать как и ваш опыт, доходы, бизнес-идею и так далее.

На самом деле целевых кредитов очень много, прежде чем брать кредит, вам необходимо изучить рынок и предложения.

Главное, что мы выяснили, лучше брать кредит под конкретные цели, так как условия кредитования учитывают особенности этого вопроса.

Что касается потребительского кредита, то для его получения на выгодных условиях необходимо иметь хорошую кредитную историю.

В жизни каждого человека может возникнуть ситуация, когда срочно требуется определенная сумма заемных средств, - в таких случаях кредит может выручить. Но прежде чем отправляться в банк, подумайте о целесообразности такого шага.