Зуура Баяманова: «Жалгыз мамлекеттин пенсиясына таянуу керек эмес»

- Зуура Эдуардовна, «Кыргызстандын» топтоочу пенсиялык фонду бул жылы 30-жылдыгын белгилеп жатат. Бул жолдун башталышы кандай болгон? 

- 1994-жылы биздин байкоочу кеңештин ардактуу мүчөсү Шамиль Атаханов Россия Федерациясынан Кыргыз Республикасында мамлекеттик эмес пенсиялык фонддорду түзүү идеясын алып келип, «Кыргызстан мамлекеттик эмес пенсиялык фонд» коомдук фондун ачкан. Анын жана анын командасынын жардамы менен 1995-жылдан бери фонд мамлекеттик эмес кошумча пенсиянын артыкчылыктарын айтып, кардарларды тартуу боюнча жигердүү иш алып барууда.

Ошондо көптөгөн адамдар «Кыргызстан» мамлекеттик эмес пенсиялык фонд менен пенсиялык камсыздоо боюнча келишим түзүп, мамлекеттик пенсия менен бирге кошумча пенсияны түзүштү. Ошентип, биздин кардарларда Социалдык фонддон мамлекеттик пенсия да, бизден алган пенсиясы да бар.

«Кыргызстан» мамлекеттик эмес пенсиялык фонду мындан аркы өнүгүүгө мыйзамдык өзгөртүүлөр киргизилгенден тагыраагы топтоо пенсиялык фонддорун акционерлештирүү жөнүндө чечим кабыл алынгандан тартып ээ болду. МПФдун эң маанилүү жана негизги милдети кардарлардын пенсиялык топтоолорун сактоо жана андан кийин гана аларды көбөйтүү экендигин белгилегим келет.

Топтоочу пенсиялык фонддор жөнүндө Кыргыз Республикасынын Мыйзамынын кабыл алынышы менен коомдук фонд «Кыргызстан» Топтоочу пенсиялык фонд» ААК болуп кайра түзүлгөн. Баалуу кагаздар рыногунун кесипкөй катышуучусу болуу үчүн биз мамлекеттик эмес пенсиялык камсыздоо лицензиясынан тышкары дилердик, брокердик жана активдерди ишенимдүү башкарууга лицензия алдык. Бул МПФ «Кыргызстан» операциялык чыгашаларды оптималдаштыруу жана өз ишмердүүлүгүн калктын пенсиялык активдерин тартуу жагынан гана эмес, ошондой эле кесипкөйлүк менен, ортомчуларсыз, республиканын фондулук рыногуна инвестициялоо боюнча топтошу үчүн зарыл болгон. Демек, МПФ «Кыргызстан» өлкөнүн каржы рыногунда институционалдык инвестор болуп саналат.

Фонд ачык компания катары өзүнүн финансылык ишмердүүлүгү тууралуу Кыргызстандын мамлекеттик органдарына – Мамлекеттик Финансылык көзөмөл органына, Социалдык фондго, Кыргыз фондулук биржасына гана отчет бербестен, өз кардарлары үчүн жалпыга маалымдоо каражаттарында финансылык маалыматтарды ачык жана айкын жарыялайт.

- Кыргызстанда мамлекеттик эмес пенсиялык камсыздоону андан ары өнүктүрүү үчүн кабыл алынган салыктык преференциялар боюнча жаңы мыйзамдык өзгөртүүлөр тууралуу айтып берсеңиз.

- Акыркы үч жылда МПФ «Кыргызстан» командасы мамлекеттик эмес пенсиялык камсыздоону өнүктүрүү жана жайылтуу боюнча мыйзамдык демилгелерди иштеп чыгууда. Мен КРнын Экономика министрлигинин жетекчилигине колдоо көрсөткөндүгү үчүн абдан ыраазымын. КРнын Министрлер Кабинети Салык кодексине өзгөртүүлөрдү жана толуктоолорду киргизүү боюнча мыйзам долбоорун демилгелеп, Жогорку Кеңеш ушул жылдын башында өзгөртүүлөрдү кабыл алган. Тактап айтканда, өз кызматкерлеринин пайдасына корпоративдик пенсиялык программаларга катышкан иш берүүчүлөр - юридикалык жактар үчүн МПФго жөнөтүлгөн сумма чыгашаларга жумшалат жана киреше салыгын төлөөдөн бошотулат.

Мисалы, учурда Кыргыз фондулук биржасында айрым микрокредиттик финансылык уюмдардын карыздык баалуу кагаздары бар. Эми бул МФУдар МПФ «Кыргызстан» менен өз кызматкерлерин корпоративдик пенсия менен камсыз кылуу боюнча келишим түзө алышат, алар келечектеги мамлекеттик эмес пенсияларды өз кызматкерлеринин пайдасына чегерип берүүгө даяр болгон суммаларды чечип, аларды бизге өткөрүп беришсе, биз өз кезегибизде МФУнун кызматкерлери үчүн персоналдык пенсиялык эсептерди ачабыз. Бул пенсиялык активдерди ошол эле микрокредиттик уюмдардын баалуу кагаздарына салууга болот. Бул кызматкерлерге кам көрүү жана алардын берилгендигин, мотивациясын жогорулатуу; бул компаниялар өз кызматкерлерине сунуш кыла ала турган социалдык пакет жана ал чындап эле кызматкерлердин өндүрүмдүүлүгүн жана кармап туруусун жогорулатуу үчүн иштейт. Кошуласызбы, бул сонун мүмкүнчүлүк!

Мындай тажрыйба НПФ «Кыргызстанда» бар. Убагында А.Токтоналиев атындагы Бишкек финансы-экономикалык колледжи жана КРнын Соода-өнөр жай палатасы мындай корпоративдик пенсиялык программаны пайдаланып келген. Бул уюмдардын кызматкерлери бизден корпоративдик пенсия алышкан. 

Кийинки өзгөртүулөр КРнын Салык кодексине топтолмо пенсиялык фонддорго камсыздандыруу уюмдары жана коммерциялык банктар менен киреше салыгын эсептөө үчүн жалпы кирешеден резервдерди түзүү үчүн пайдаланылган суммаларды, ошондой эле МПФдун катышуучуларынын депозиттерге жайгаштырылган пенсиялык активдеринен алынган кирешелерди кармап калууга бирдей укуктар берилет. Мунун баары чыгашаларды кыскартууга жана мамлекеттик эмес пенсиялык программалардын катышуучуларынын жеке пенсиялык эсептерине көбүрөөк инвестициялык кирешени багыттоого багытталган.

- Кардарларыңыздын кандай инвестициялык инструменттери кызыктырат?

- МПФ «Кыргызстан» портфелинде баалуу кагаздар, Кыргызстандын алдыңкы ачык компаниялардын акциялары, корпоративдик карыздык баалуу кагаздар, ошондой эле депозиттер жана албетте, мамлекеттик баалуу кагаздар, КРныны Финансы министрлигинин казыналык векселдери жана облигациялары кирет. Биздин максат - тобокелдиктерди эске алуу менен эң жогорку кирешеге жетүү. 

Биздин жарандар келечектеги пенсия жетиштүү болушу үчүн анын өлчөмү эмгек акынын 40% кем болбошу керектигин түшүнүшү керек. Жалгыз мамлекеттин пенсиясына таяна албайсың. Мен бардык жарандарыбызды КРнын Социалдык фондуна милдеттүү камсыздандыруу төгүмдөрүн төлөөгө, ошондой эле пенсиялык топтоолорду кошумча түрдө түзүүгө чакырам.

Кыргыз Республикасы топтомо пенсиялык фонддор жөнүндө мыйзамды кабыл алуу менен олуттуу бурулуш жасады, анткени бардык постсоветтик өлкөлөрдө жеке пенсиялык фонддор жок. Белоруссия жана Азербайжан республикаларында, мисалы, аларда жок.

Социалдык фонд - камсыздандыруу төгүмдөрүн топтоочу мамлекеттик орган болуп саналат. Анын негизги милдети пенсиялык саясатты ишке ашыруу жана пенсия курагына жеткен ар бир адамды пенсиянын кандайдыр бир түрү менен камсыз кылуу болуп саналат. Ал эми МПФ жарандар үчүн дагы бир экономикалык инструмент болуп саналат, бул аларга акча топтоо жана кошумча кирешелерин көбөйтүүгө жардам берет. Жарандар коммерциялык банктардын депозиттери аркылуу акча топтой алышат, алтын, кыймылсыз мүлк жана баалуу кагаздарды сатып алышат, ошондой эле пенсиялык топтоо фонддоруна өздөрүнүн келечеги үчүн акчалай алышат. Ошол эле учурда фонд жоготуулардан келип чыккан бардык финансылык тобокелдиктерди өзүнө алат. Мындай инструменттер адамдарга өз активдерин сактоого жана коргоого жардам берет.

- Силердин кардарларыңар ким жана алар МПФ «Кыргызстан» тууралуу кайдан билишти?

- Биздин кардарлардын баары – бул жеке адамдар. Алар биз жөнүндө социалдык тармактардагы жарнама аркылуу, ММКдан билишет жана элден угушат. Алар биздин кеңсеге бизди тааныган, ишенген адамдардын сунушу менен келип, жетекчилер менен кеңешип, пенсиялык продуктылардын ассортименти менен таанышат.

1000 сомдон жана андан жогору сумма менен баштасаңыз болот, 10, 15, 20 жылга чейин салып кете бересиз. Жеке пенсиялык эсеп ачабыз, ал үчүн паспорт же анын көчүрмөсү керек. Биздин кардарлардын бардык жеке маалыматтарынын коопсуздугуна күмөн саноонун кажети жок - алар серверлерде сакталат. Эгерде адам белгилүү бир тартипте пенсияны үзгүлтүксүз төлөсө, анда кирешеси дагы жогору болот.

Республиканын дээрлик бардык аймактарында биздин өкүлдөр бар. Алар кызыккандарды биздин лицензиялар, уруксаттар, пенсия эрежелери, устав, келишимдин шарттары жана пенсиялык программалар менен тааныштырышат. Келишим жеринде түзүлөт, эч жакка баруунун кереги жок.

Биз накталай эмес транзакциялар менен гана иштейбиз, аманаттарды кабыл алууда да, пенсияларды төлөөдө да, «Элдик Банк» ААКнын учурдагы эсебин толуктоо же алуу аркылуу же «Мамлекеттик кызмат көрсөтүүлөр» кошумча барагындагы Mbank мобилдик тиркемеси аркылуу сала алышат.

- Эмнеге пенсиялык эсепти үзгүлтүксүз толтуруп туруу керек? 

- Анткени биз кол менен эмес, программалык камсыздоо аркылуу гана иштейбиз. Топтолгон акчалар жана пайыздар күн сайын эсепке алынат. Пайыздар жыл сайын чегерилет, бирок пенсия төгүмдөрү түшкөн учурдан тартып бир күнгө эсептелет. Кардар акчаны январь айында же декабрь айында салганбы, үнөмдөө МПФда 365 күн болгонбу же 5 күнбү чоң айырма бар. Мунун баары кардардын пенсиялык эсебин кайсы күнү толуктаганынан көз каранды. Ал эми пайыздардын чегерилиши акча түшкөн учурдан тартып башталат.

2016-жылдан тарта топтолмо пенсиялык фонддор милдеттүү мамлекеттик топтоо пенсиялык системасынын катышуучуларына айланган. 2010-жылдан баштап бардык иштеген камсыздандырылган жарандар эмгек акысынын 10% өлчөмүндө милдеттүү камсыздандыруу төгүмдөрүн төлөшөт, анын 8% камсыздандыруу бөлүгү үчүн Социалдык фондго жөнөтүлөт, ал эми 2% Мамлекеттик эмес пенсиялык фонддо топтолгон пенсиялык топтоолорду түзөт. Ал эми 2016-жылы жарандарыбызга пенсиялык топтоолорун бирөөгө ишенип өткөрүп берүү укугу берилген. Сиз аны Мамлекеттик коммерциялык эмес пенсиялык фонддо калтырсаңыз болот, же башкарууну МПФ «Кыргызстан» фондуна өткөрүп берсеңиз болот. Бул үчүн эмне керек? Сиз МПФ «Кыргызстан» менен келишим түзүп, Социалдык фонддун жергиликтүү кеңсесине барып, пенсиялык топтооңузду ага которуу үчүн арыз беришиңиз керек. Жумуш берүүчү жана бухгалтерия үчүн эч нерсе өзгөрбөйт.

МПФ «Кыргызстан» ачык-айкын иш алып барат. Жыл сайын ар бир кардар өзүнүн пенсиялык эсебинен пенсиялык топтоолору жана чегерилген инвестициялык кирешелери жөнүндө көчүрмө ала алат. 

- МПФ «Кыргызстан» кайсы банктар менен кызматташат?  

- Биз көптөгөн банктар менен иштешебиз. Биздин портфелде пенсиялык фонддордун дээрлик 30%ы депозиттерде. Бизде микрокредиттик финансылык уюмдардын акциялары жана облигациялары да бар. Албетте, биз инвестициялык инструменттерге кылдат мамиле жасайбыз. 

Эгерде пенсиялык активдер топтолгон эсептешүү-кассалык тейлөөлөр тууралуу айта турган болсок, анда биз калк ишенген «Элдик Банк» ААК менен иштешебиз. Фонд жарандардын алдында алардын акчасы ар дайым сак болот деген милдеттенмелерди алышы керек. Биз пенсиялык активдерибиздин басымдуу бөлүгүн, анын ичинде инвестициялык кирешенин бир бөлүгүн «Элдик Банктагы» эсептерде сактайбыз.

Социалдык облигацияларды: гендердик жана жашыл облигацияларды чыгарган коммерциялык банктар бар. Мисалы, МПФ «Кыргызстан» «Азия Банкы» ЖАКсынын облигацияларын сатып алган. Биз аялдардын ишкердигин колдоо жана өнүктүрүү алкагындагы бул социалдык долбоорго кызыкканбыз.

- Пенсия курагына жеткенге чейин пенсиялык топтогон акчаңызды кандай учурларда ала аласыз?

- Белгиленген камсыздандыруу учурларынын алкагында кардарлар пенсия курагына жеткенге чейин пенсиялык топтоолорун пайдалануу мүмкүнчүлүгүнө ээ.

Эл түшүнүү үчүн пенсиялык топтоо - жумушчулардын эмгек акысынан кармалып турган 10%дын 2% - 1964-жылга чейин туулган эркектерге жана 1969-жылга чейин төрөлгөн аялдарга жеткиликтүү.

Пенсия курагына жеткенге чейин топтолгон пенсиялар Кыргызстандан тышкары туруктуу жашоого көчүп кеткенде, катуу ооруп калганда, дарыланууга же реабилитацияга акча керек болгондо алынышы мүмкүн. Ошондой эле, эгерде жаран жумушсуз болуп, ишке орноштуруу кызматына каттоого турса, пенсиялык топтолгон каражаттар ипотекалык насыяны төлөөгө жумшалат. Камсыздандырылган жаран каза болгон учурда анын пенсиялык топтоолору мураскорлоруна өткөрүлүп берилет.

Мен бир кейс менен бөлүшөйүн. Жакында бизге Талас облусунан эки кардар келди – эки бир тууган. Алардын апасы катуу ооруп жатыптыр. Биз бул кардарлардын пенсиялык топтоолорун башкардык. Керектүү документтерди тапшыргандан кийин аларга жакынынын дарылануусу үчүн акча каражаты төлөнүп берилди. 

Жогоруда көрсөтүлгөн учурларда пенсиялык топтоо каражаты алынышы мүмкүн. Болбосо, пенсия курагына жеткенде пенсиялык топтоолорун чогултуу үчүн аялдар 58 жашка, эркектер 63 жашка чыгышы керек.

Айта кетсек, Социалдык фонддон ипотекага акча «Мамлекеттик ипотекалык компания» аркылуу ипотекалык насыялоо үчүн гана алынышы мүмкүн. Биздин пенсиялык камсыздандыруу эрежелерибизде пенсиялык топтоо ар кандай ипотеканы, анын ичинде коммерциялык ипотеканы төлөө үчүн колдонулушу мүмкүн деп жазылган. Эң негизгиси, турак жай сатып алуу үчүн ипотека берүү боюнча банк менен келишим болушу керек.

- Олуттуу өзгөрүүлөрдүн алкагында жаңы продукцияларды чыгаруу планда барбы?

- Учурда биз ислам каржылоо принциптерине негизделген жаңы пенсиялык продуктуну иштеп чыгуу жана ишке киргизүү процессинде турабыз. Биз акционерлердин жалпы чогулушун өткөрүп, анда төмөнкү суроолорду карадык: «Биз ушу тапта каржылоонун ислам принциптерин ишке ашырууга даярбызбы, бул продукт канчалык ийгиликтүү болот, бул үчүн кандай шарттар аткарылышы керек?».

Концепциялуу түрдө акционерлердин жалпы чогулушу бул демилгени колдоп, жергиликтүү ченемдик укуктук актылардын долбоорлорун иштеп чыгып, кийинки жыйынга бекитүүгө киргизүүнү тапшырды. Учурда шарият кеңешинин мүчөлөрүн жана эксперт-консультант тандоо процесси жүрүп жатат, ал бүт процессти түзүүгө, укуктук документтерди иштеп чыгууга жана керектүү фатваларды алууга жардам берет.

Бишкектин каржы рыногунда тиешелүү инструменттер жок болсо да, Алматыдагы Казакстандын фондулук биржасы аркылуу ислам каржы инструменттерине жол ачкан Tabadul Digital Exchange Hub платформасы аркылуу инвестициялоо пландаштырылууда. Ислам пенсиялык продуктусу ишке кирээри менен биз исламдык инструменттерге гана инвестиция салабыз!

Биз бул багытта иштерди баштадык, акча каражатын топтоо үчүн «ЭкоИсламикБанк» ЖАКта депозиттик эсеп жана учурдагы эсеп ачтык. НПФ «Кыргызстан» ислам принциптерине туура келген жаңы пенсиялык продукт биздин жарандар үчүн кызыктуу болуп, мамлекеттик эмес пенсиялык камсыздоо рыногунда сунуштарды диверсификациялоодо маанилүү кадам болуп каларына ишенет.

- Зуура Эдуардовна, сиз өз ишиңизде башка өлкөлөрдүн тажрыйбасын канчалык көп колдоносуз?

- Албетте, тажрыйба алмашуу баа жеткис. Мен Россияда жүргүзүлгөн уникалдуу изилдөө таптым. Бул компаниялар жана алардын кызматкерлери арасында сурамжылоо болду: ага 520 иш берүүчү жана HR кызматкерлери жана 1500 кызматкер катышты. Сурамжылоого катышкандардын 55%ы жалаң орусиялык капиталы бар компаниялар, ал эми 45%ы чет элдик капиталдын катышуусунда болгон, анын ичинен: 23% Евробиримдиктен, 8% АКШ борборунан, 4% Азия чөлкөмүнөн жана 2% Жакынкы Чыгыштан.

Сурамжылоодо кызматкерлер менен иш берүүчүлөр компания тарабынан ишке ашырылып жаткан мотивациялык программаларга канчалык ыраазы экени суралган.

Материалдык сыйлыктар, кызматкер эмгеги үчүн акчалай төлөм алууда кызматкерлердин ишке берилгендигин билдирет.

Орус компаниялары кызматкерлерди кетирбей кармап калуу үчүн мотивациялык программаларды көптөн бери ишке ашырып келишет. Кыргызстан да квалификациялуу жумушчу кадрларынын жетишсиздиги көйгөйүнө туш болгон. Кызматкерлерди узак мөөнөткө кармап калуу барган сайын кыйын болуп баратат, айрыкча эмгек рыногуна кирип келе жаткан жаңы муун Z жөнүндө кеп кылганым.

Изилдөө көрсөткөндөй, кызматкерлердин 48%ы компаниянын социалдык пакет менен камсыз болушун каалашат жана алардын көбү бир пакетке ээ болуу үчүн айлыгын курмандыкка чалууга даяр. Респонденттердин жарымынан көбү социалдык пакеттеги варианттарга жалпысынан канааттанган, бирок 37% кошумча пенсиялык камсыздандыруунун жана корпоративдик пенсиялык программалардын жоктугуна даттанышкан.

Иш берүүчүлөр да «ак маяна» жана соцпакет болушу керек деп эсептешет. Ошол эле учурда иш берүүчүлөр кызматкерлеринен социалдык пакетке канчалык канааттангандыгы тууралуу пикир алышат. Компаниялар колдогон варианттар бар, бирок алар кызматкерлердин өздөрү үчүн кызык эмес. Биринчи орунда жумушка байланыштуу мобилдик байланыш үчүн төлөм же жумушка чейинки транспорттук төлөм. Бирок жумушчулар корпоративдик пенсиялык программалар, медициналык текшерүүдөн баш тартууга даяр экенин айтышат. Изилдөөлөр көрсөткөндөй, бул программаларды ишке ашыруу чындыгында кызматкерлердин өндүрүмдүүлүгүн жана берилгендигин жогорулатат.

2024-жылдын күзүндө Ташкентте HR форумуна катышып, эл аралык корпорацияга кирген, мунай жана газ тармагында иштеген «Enera Academy» мыкты жигиттери менен тааныштым. Мен аларды Бишкекке орто жана ири бизнестин менеджерлери үчүн бизнес квест өткөрүү үчүн чакырдым.

2025-жылдын январында МПФ «Кыргызстан» уникалдуу иш-чара өткөрдү, анда кыргызстандык компаниялардын жетекчилиги жана топ-менеджменти бизнес-квест оюну аркылуу таланттарды сактап калуу жана кадрларды өнүктүрүү канчалык маанилүү экенин, анын ичинде компаниялардын стратегиялык максаттарына жана милдеттерине жетүү үчүн мотивациялык программаларды ишке ашыруу, ар бир кызматкерден натыйжа алуу менен өндүрүмдүүлүктү жана кирешени жогорулатуу тууралуу маалыматтар болду. Сурамжылоого жана катышуучулардын пикирлерине ылайык, иш-чара кызыктуу жана пайдалуу болду. Компаниялар ар кандай уюмдун негизги ресурсу - анын адамдары экенин түшүнүштү!

- Маектешкениңиз үчүн ыраазычылык билдиребиз! 

Маалымат үчүн: 

Зуура Баяманова «Кыргызстан» топтоо пенсиялык фондунун башкы директору, «Кыргыз фондулук биржасы» ЖАКтын директорлор кеңешинин көз карандысыз мүчөсү, КФБнын Листингдик комитетинин төрагасы. Жалпы иш тажрыйбасы 25 жылдан ашык, анын 18 жылы каржы тармагында жана 13 жылдан ашыгы жетекчилик кызматтарда.

Ал Кыргыз Республикасынын мамлекеттик кызматтын отличниги, Кыргыз Республикасынын финансы-экономикасынын отличниги, Кыргыз Республикасынын юстиция жана Кыргыз Республикасынын экономикасынын отличниги.

Сүрөт: Banks.kg