Биз Кыргызстанда эң кымбат жана эң арзан кредит каякта экенин талдап чыктык

Материал Кыргыз Республикасынын Улуттук банкынын 2026-жылдын апрель айына карата «ФКОнун кредиттери боюнча пайыздык чендер» бөлүгүндөгү маалыматтарынын негизинде даярдалган.

Банк секторунда: насыялар калк үчүн жеткиликтүү

Улуттук банктын маалыматы боюнча, коммерциялык банктардагы бардык кредиттер боюнча орточо пайыздык чен 15,29%ды түздү. Бирок, тармактын ичинде пайыздык чендердин олуттуу айырмачылыктарын да байкоого болот.

Эң төмөн пайыздык чендер (10%га чейин) тобуна өнөр жай – 6,54%, даярдоо жана кайра иштетүү – 7,89%, социалдык тейлөө – 9,87% кирет.

Орточо чен диапазонунда (10%дан 15%ке чейин) курулуш - 10,80%, соода жана коммерция  - 11,86%, башка кредиттер - 14,05%, айыл чарбасы - 14,58% кирет.

Кымбатыраак кредиттер (15%дан жогору) ипотекалык кредиттерди камтыйт - 15,49%, транспорт - 16,26%, байланыш - 17,75% жана керектөө кредиттери - 20,07%.

Пайыздык чендин түзүмү Кыргызстандын банктары төмөнкү пайыздык чендерди кармап туруу аркылуу экономиканын реалдуу секторун каржылоону стимулдаштырууну улантып жатканын, ал эми калкка жана айрым жогорку тобокелдикке ээ болгон секторлорго кредиттер кыйла кымбат бойдон калганын көрсөтүп турат.

Банктык эмес сектордо: насыялык каражаттар дээрлик эки эсе кымбат

Банк секторуна салыштырганда, банктык эмес каржы мекемелери кыйла жогору чендерди сунушташат. Жалпысынан микрокредиттик кредиттер боюнча орточо пайыздык чен 2026-жылдын биринчи чейрегинде 28,53%ды түздү, бул банктык ченден дээрлик эки эсе көп.

Эң төмөн көрсөткүчкө ээ болгон топко (20%га чейин) өнөр жай гана кирет - 19,01%, ал эми  даярдоо жана кайра иштетүү - 15,24%.

Өнөр жай тармагынын негизги бөлүгү 25-30% диапазонунда топтолгон. Алардын ичинде курулуш жана ипотека (25,69%), транспорт (25,86%), соода жана коммерция (26,31%), кызмат көрсөтүү (28,11%), башка кредиттер (28,03%), айыл чарбасы (29,42%).

Эң кымбат сегмент 30%дан жогору болгон кредиттер. Анын ичинде керектөө кредиттери (30,45%) жана байланыш кредиттери (32,95%).

Жалпылап айтканда, банктык эмес финансы-кредиттик уюмдарда пайыздык чендин түзүлүшү банк секторуна салыштырмалуу бир топ кымбат мүнөздү көрсөтүп турат. 

Банктар менен банктык эмес финансы-кредиттик уюмдардын ортосунда айырмачылыктар сакталууда

Кыргыз Республикасынын Улуттук банкынын 2026-жылдын апрель айына карата статистикасы:

• банктык кредиттер жеткиликтүү бойдон калууда (орто эсеп менен 15,29%);
• банктык эмес сектор дээрлик эки эсе кымбат (25–28%);
• керектөө кредити эң кымбат тармак болуп саналат;
• өнөр жай жана кайра иштетүү тармагы насыя алуучулар үчүн эң кирешелүү тармактар болуп саналат.

Эмнеге карыз алуучулардын көбү банктардан эмес, микрокредиттик компаниялардан насыя алууну тандашат?

Кыргызстанда коммерциялык банктардын кредиттери бир топ арзан болгонуна карабастан, көптөгөн насыя алуучулар микрокредиттик уюмдарга кайрылышат. Негизги себеби - каражаттарды алуунун жеткиликтүүлүгү жана ылдамдыгы.

Микрофинансы уюмдары, адатта, карыз алуучуларга бир топ эле жумшак талаптарды коюшат: азыраак документтер, оңой текшерүүлөр жана расмий кирешеси же насыялык таржымалы болбосо дагы, насыя берүү мүмкүнчүлүгү жогору.

Мындан тышкары, микрофинансылык уюмдар көбүнчө кыска мөөнөттүү кредиттерге басым жасашат, аларды банктар бербейт же татаал шарттарда беришет. Географиялык жеткиликтүүлүк да роль ойнойт: микрофинансылык уюмдар Кыргызстандын банк инфраструктурасы начар өнүккөн аймактарында активдүү.

Биз жогорку пайыздык чендер кредиттердин ыңгайлуулугу, ылдамдыгы жана реалдуу жеткиликтүүлүгү менен компенсацияланып жатканын көрүп жатабыз, бул микрокредиттик банктардын кредиттерине туруктуу суроо-талапты жаратууда.