Как программы льготного финансирования обеспечивают рост экономики КР

- Жылдыз Сагыналиевна, расскажите, что такое государственные целевые программы льготного финансирования? На кого распространяется льготное финансирование? 

- Как известно, кредитование во всем своем многообразии является неотъемлемой частью жизни нашего общества. Благодаря кредитованию, кредитной политике, стабильному функционированию банковской системы страны обеспечивается рост экономики страны, улучшается благосостояние граждан. Это отражается на социально-экономической стабильности в стране. 

Особая роль отводится программам по льготному кредитованию. Хочу отметить, что льготное кредитование – это кредит или финансирование, предоставляемый заемщику на более выгодных условиях по сравнению с рыночными. При этом льготный характер условий может выражаться по-разному, это может быть кредит на более продолжительный срок или кредит по низкой процентной ставке. 

Как и во многих странах, в Кыргызстане разрабатывают и реализуют государственные целевые программы по льготному кредитованию и финансированию. Они направлены на обеспечение экономической и социальной стабильности, поддержки субъектов малого и среднего бизнеса, развитие сельского хозяйства. 

Каждая программа имеет свое направление, свою цель и своих адресатов – это может быть поддержка субъектов, занимающихся определенной сферой экономики, или отдельных категорий субъектов экономики, нуждающихся в поддержке.

- Расскажите, пожалуйста, про источники финансирования целевых программ льготного кредитования

- Финансирование целевых программ может быть осуществлено из разных источников. Начнем с того, что государство в лице кабинета министров может выделить средства на оказание возвратной финансовой помощи на беспроцентной или низкопроцентной основе. 

Для этого разрабатывается проект, которым определяется категория субъектов, нуждающихся в поддержке, и порядок распределения выделенных средств между ними. Непосредственная реализация такого проекта может включать участие прошедших отбор коммерческих банков, через которые населению выдается финансовая помощь. 

Программы льготного кредитования могут осуществляться кабинетом министров, в том числе, посредством субсидирования процентных ставок из государственного бюджета. Так, выделяются денежные средства, которые в последующем, по мере выдачи кредитов, перечисляются коммерческим банкам. Посредством субсидий государство поддерживает своих производителей, делая их более конкурентоспособными как на внутреннем, так и внешнем рынках.

Хочу отметить, что субсидирование является одним из главных инструментов торговой, сельскохозяйственной и жилищной политики государства, которая зависит от возможностей госбюджета и дополнительных источников финансирования. 

Еще одним источником дополнительного финасирования можно назвать кредитные аукционы Национального банка для коммерческих банков. Одной из целей их проведения является предоставление банковской системе кредитных ресурсов на кредитование по программам кабинета министров КР. 

Например, в 2020 году Национальный банк в целях содействия развитию регионов и сельского хозяйства провел 23 кредитных аукциона, 18 из которых проведены по методу «Аукцион по фиксированной ставке с софинансированием». Средства в рамках этого метода аукциона предоставлялись с условием софинансирования в пропорции 1:1 со стороны коммбанков, что обязывало банки предоставлять за счет собственных средств кредиты заемщикам в объеме равном объему полученных от Национального банка средств. 

В последние годы основная часть таких средств направлялась на разные целевые программы поддержки, в частности, развития регионов, или поддержки сельского хозяйства.

- Жылдыз Сагыналиевна, каков механизм реализации целевых программ льготного кредитования?

- Я уже говорила, что за годы независимости Кыргызстана было разработано и реализовано десятки целевых госпрограмм. Они охватывали различные отрасли экономики и категории субъектов экономической деятельности. Если говорить о системном целевом льготном кредитовании, государственном софинансировании, то участие банковского сектора является важным звеном при реализации. Этому есть простое и понятное объяснение: коммерческие банки имеют налаженную систему кредитных взаимоотношений с различными категориями субъектов, установленные процедуры кредитования населения и налаженные механизмы выдачи и возврата кредитов. К тому же, широкая филиальная сеть комбанков способствует обеспечению доступа широкого круга лиц к льготным продуктам во всех регионах страны.

Что касается конкретных условий участия банковского сектора в целевых государственных программах, то они устанавливаются в программах и зависят от многих составляющих: процентных ставок, субъектов финансирования и доли софинансирования государством.

Для минимизации кредитного риска на стадии выдачи кредитов коммерческие банки в обязательном порядке, согласно требованиям НПА Нацбанка и своих внутренних документов, проводят анализ платежеспособности заемщиков, рентабельность залогового обеспечения и принимают решение о выдаче или об отказе в выдаче кредита. 

Часто задают вопросы об условиях получения льготного финансирования. Необходимо отметить, что требований для получателей льготного кредита со стороны банков ничуть не меньше, чем к получателям кредитов по рыночным процентным ставкам. Более подробные условия можно получить непосредственно в коммерческих банках, участвующих в реализации льготных проектов. 

- Какие целевые программы льготного кредитования реализуются сейчас? 

- Определение направлений для льготного кредитования, осуществление госполитики в этом направлении - это прерогатива кабмина. Льготное кредитование по целевым программам осуществляются по ряду направлений, которые являются приоритетными для государства В первую очередь можно назвать проекты «Финансирование сельского хозяйства» и «Доступные кредиты фермерам».

Сельское хозяйство является одной из значимых для Кыргызстана сфер и должно поддерживаться государством. Эти проекты имеют почти десятилетнюю историю, сыграв важную роль в развитии агарарной сферы страны. Сейчас при участии коммерческих банков реализуется проект «Финансирование сельского хозяйства - 10». В рамках реализации проекта уже выдано кредитов на сумму 28 679 тысяч сомов, а реализация проекта началась в середине января 2022 года. Хочу отметить, что всего по проектам «Доступные кредиты фермерам» и «Финансирование сельского хозяйства» было выдано за весь период 123 221 кредитов на сумму 48 137,8 млн сомов.

Другое направление - поддержка предпринимательства. В целях восстановления и обеспечения экономической и социальной стабильности, поддержки субъектов предпринимательской деятельности в условиях распространения коронавируса, 9 июня 2020 года правительством была утверждена программа «Финансирование субъектов предпринимательства», направленная на поддержку бизнес-секторов льготными кредитами через отобранные коммерческие банки. В ее реализации принимают участие 12 коммерческих банков. В целом по программе «Финансирование субъектов предпринимательства» коммерческими банками было выдано 2 898 кредитов на сумму 3 483,1 млн сомов. Правительством было выделено 2 594,4 млн сомов, дополнительно по кредитным аукционам было выдано 1 200,0 млн сомов. 

Важной задачей государства является реализация социальных задач, в частности, обеспечение граждан жилищными условиями и повышение их уровня жизни. Так, постановлением кабмина КР от 13 июля 2021 года реализуется жилищная программа «Мой дом 2021-2026», направленная на обеспечение доступным жильем граждан страны. Суть программы - в обеспечении доступным жильем за счет долгосрочной и недорогой ипотеки.

При поддержке Всемирного банка и Азиатского банка инфраструктурных инвестиций для расширения доступа населения к финпомощи в сентябре минувшего года Министерством финансов начата реализация Проекта экстренной поддержки частного и финансового сектора. Проект нацелен на поддержку микро, - малых и средних предприятий, содействие в экономическом росте и сохранение рабочих мест. 

- Спасибо Вам за беседу!