От виртуальных активов до мониторинга залога
На общественное обсуждение вынесен проект постановления правления Национального банка КР«О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики». Об этом сообщила пресс-служба Нацбанка.
Совершенствование нормативных правовых актов направлено на решение ряда проблем:
- создание регуляторных условий в рамках оказания банками финансовых услуг, связанных с первичным размещением виртуальных активов эмитента в соответствии с законом КР «О виртуальных активах» для развития рынка виртуальных активов и драгметаллов;
- оптимизация тарифной политики при взаимодействии банков с госструктурами;
- актуализация требований и подходов к кредитной политике банков, в том числе при операциях со связанными и аффилированными лицами;
- совершенствование механизмов мониторинга залога.
«Документ разработан для актуализации регулирования, позволяя банкам эффективно использовать капитал, а связанным лицам - свободно пользоваться низкорисковыми продуктами. Также проводится актуализация процедур мониторинга и оценки кредитных рисков, включая дистанционные кредиты», - говорится в справке-обосновании к проекту постановления правления НБ КР.
Ключевые проблемы банковского сектора, требующие решения Нацбанка КР
Согласно закону КР «О виртуальных активах» порядок и требования к предоставлению услуг, связанных с виртуальными активами, банками, небанковскими финансово-кредитными организациями, поднадзорными Нацбанку, определяются НПА Нацбанка.
Выявлен ряд проблем, масштаб которых создает риски для конкурентоспособности банковского сектора Кыргызстана. Действующее регулирование не предусматривает механизмов реализации инициатив, связанных с развитием рынка виртуальных активов, включая их первичное размещение.
«Отсутствие закрепления в НПА Нацбанка процедур препятствует участию банков в данных операциях, что ограничивает развитие соответствующего сегмента финансового рынка и сокращает потенциальную базу комиссионных доходов банковского сектора», - сообщается в справке-обосновании.
Параллельно существующее регулирование не содержит достаточных инструментов для упорядочения взаимодействия банков с государственными органами и внутреннего корпоративного урегулирования подобных операций. Норма о применении исключительно рыночных тарифов при оказании услуг госорганам влечет фискальную нагрузку на их бюджеты при закупке стандартизированных услуг.
Требование вынесения сделок с аффилированными лицами на уровень совета директоров, независимо от их объема, приводит к перераспределению решений микроуровня на уровень корпоративного управления, что создает повышенную административную нагрузку на органы управления банка и ограничивает оперативный доступ сотрудников к продуктам.
Подобные признаки административной перегрузки наблюдаются в розничном кредитовании. Установленные пороговые значения (например, лимит 250 тысяч сомов для проведения выездного мониторинга и документального подтверждения целей кредитования) не актуализированы с учетом инфляционных и структурных изменений портфелей. В этой связи под указанное требование подпадает существенная доля действующих кредитов. Это формирует устойчивую операционную нагрузку на банки в части персонала, логистики и документооборота.
Регулирование капитала в действующей редакции отклоняется от международных подходов. Отнесение высокорейтинговых суверенных гарантий на уровень рисковых активов ведет к увеличению показателя иммобилизации капитала и сокращению доступного объема для кредитных операций. Допускаемое привлечение субординированного долга без предварительного согласования с Нацбанком формирует риск последующего включения таких инструментов в капитал без надлежащей верификации, что потенциально создает возможности для регуляторного арбитража.
Логика необоснованного завышения рисков проявляется в требовании формировать резервы под безусловно отзывные кредитные линии. Это приводит к прямому изъятию миллиардов сомов из экономического оборота, сдерживая кредитный потенциал банков. Это национальное правило входит в противоречие с МСФО 9, создавая двойную систему отчетности, дезориентирующую инвесторов и искажающую реальную картину рисков.
Определение аутсорсинга, ограниченное только непрерывными услугами, не включает разовые, но критически значимые проекты (например, внедрение IT-систем, аудит кибербезопасности). Отсутствие надзора за такими разовыми операциями создает регуляторный разрыв в оценке соответствующих операционных рисков.
Каковы прогнозы?
Предлагаемые изменения в регулировании банковского сектора направлены на устранение системных проблем, что обусловливает преимущественно положительный эффект в ключевых сферах.
Экономические последствия
Экономический эффект будет иметь три основных направления: высвобождение капитала, стимулирование инноваций и снижение издержек:
- Высвобождение капитала и рост кредитования. Отмена требования формировать резервы под безусловно отзывные кредитные линии и пересмотр классификации высокорейтинговых суверенных гарантий высвободит иммобилизованный капитал без увеличения рисков. Эти средства можно направить на кредитование реального сектора экономики, что станет стимулом для экономического роста.
- Стимулирование инноваций. Регулирование, снимающее барьеры для работы с виртуальными активами и драгметаллами, откроет новый, объемный рынок для банков. Это обеспечит приток комиссионных доходов и повысит конкурентоспособность страны в условиях развития финансовых технологий.
- Снижение издержек и фискальная выгода. Устранение избыточной регламентации (например, отмена обязательного одобрения микрокредитов сотрудникам советом директоров) и актуализация устаревших лимитов для скоринга и мониторинга (250 тысяч сомов) снизит операционные и административные расходы банков.
Социальные и правозащитные последствия
Социальные последствия в основном выражаются в улучшении доступа граждан к финансовым услугам и усилении защиты прав:
- Повышение доступности кредитов. Актуализация лимитов и внедрение дистанционного кредитования, основанного на скоринге, упростит и ускорит доступ населения к займам.
- Защита прав сотрудников. Отмена бюрократических процедур, связанных с кредитованием сотрудников, устранит дискриминацию персонала.
Правовые, коррупционные и гендерные последствия
- Коррупционные последствия. Введение обязательного предварительного одобрения Нацбанком на привлечение субординированного долга минимизирует риски регуляторного арбитража и манипуляций с капиталом. Расширение определения аутсорсинга, включая разовые высокорисковые ИТ-проекты, устранит регуляторный вакуум и позволит осуществлять надзор за потенциальными операционными угрозами, снижая коррупционные риски в сфере закупок и внедрения систем.
- Правовые последствия. Негативных правовых последствий не ожидается. Кроме того, ожидается повышение прозрачности финансовой отчетности для инвесторов и международных партнеров в соответствии с МСФО 9, улучшая качество правового регулирования.
- Гендерные последствия. Изменения будут иметь положительный, но косвенный гендерный эффект. Упрощение и удешевление доступа к микрокредитам особенно важно для женщин-предпринимателей и самозанятых, которые часто более чувствительны к высоким ставкам и бюрократии.
Экологические последствия
Последствия в этой сфере будут косвенно нейтральными. Увеличение лимитов для скоринга и перевод процессов в онлайн приведет к сокращению бумажного документооборота и снижению транспортных расходов. Это косвенно способствует уменьшению углеродного следа банковского сектора.
Более подробно с документом можно ознакомиться по ссылке.