Зулфия Элкеева: «Современный банк не боится рисков - это часть его деятельности»

- Зулфия Рысбаевна, что такое банковский надзор? 

- Банковский надзор - это совокупность мероприятий Национального банка по планированию, инспектированию, мониторингу, оценке и взаимодействию, предусматривающих сотрудничество между регулятором и банком. 

Национальный банк составляет стратегию надзора для каждого банка, сочетая комплексные и целевые инспекторские проверки с внешним надзором, а необходимость регулирования банковской деятельности обуславливается особой экономической и социальной природой банков, их значимостью для развития экономики республики.

Банковский надзор является одним из главных направлений деятельности НБ КР. Его целями являются поддержание стабильности и развития банковской системы, а также защита интересов вкладчиков и других кредиторов. При этом НБ КР не вмешивается в оперативную деятельность комбанков, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. 

Суть банковского надзора состоит в проверке соответствия решений и действий комбанков законам, регулирующим банковскую деятельность. 

Банковский надзор в Кыргызстане осуществляется согласно Конституции КР, конституционному закону КР «О Национальном банке Кыргызской Республики», закону «О банках и банковской деятельности» и НПА Нацбанка КР.

- Чтобы понять сущность банковских рисков, нужно знать, что такое риск? 

- Риск - это угроза потери банком части своих ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в ходе проведения финансовых операций.

Современный банковский рынок немыслим без риска. Риск присутствует в любой операции, только он может быть разных масштабов и по-разному компенсироваться. Для банковской деятельности важным является не предотвращение риска, а его предвидение и снижение до минимума.

Специфика риска банковских операций заключается в том, что степень риска, которую банк принимает на себя, в значительной мере определяется степенью риска, которую он получает от своих клиентов. 

Банки, как коммерческие организации, стремятся получить максимальную прибыль. Но это стремление ограничивается возможностью понести убытки. Между доходностью операций банка и его риском есть прямая зависимость - чем выше ожидаемая прибыль, тем выше риск.

- Расскажите читателям о видах банковских рисков. 

- В процессе своей деятельности банки сталкиваются с различными видами рисков. 

Классификация Базельского комитета включает кредитные, рыночные, операционные, государственные, стратегические, ликвидные и репутационные риски - они способны вызывать нарушения баланса активов и пассивов. Все виды рисков взаимосвязаны и оказывают влияние на работу банка. Условно риски делятся на два вида: чистые и спекулятивные.

По сфере влияния риски делятся на внешние и внутренние, так как сфера деятельности коммерческого банка формируется под воздействием не только внешних условий макросреды, так и внутренних условий микросреды банковского учреждения. 

Внешние риски группируют по ширине охвата территории и фактору воздействия, а внутренние риски - по характеру банковских операций, составу клиентов банка и видам комбанков.

- В чем суть риск-ориентированного надзора?

- Основа риск-ориентированного подхода в любой сфере заключается в снижении рисков: контроль в зонах повышенного риска растет, а в безопасных зонах он снижается или отсутствует. Это позволяет вовремя принимать необходимые меры и значительно экономить ресурсы. 

Суть риск-ориентированного подхода заключается в расстановке акцентов на рисках, создающих угрозу устойчивости комбанка и степени влияния этих рисков на банковскую систему. В этой связи внимание сосредотачивается на выявлении: 

• сфер деятельности подразделений банков, которые несут максимальные риски для банка или областей, в которых работа банка наиболее подвержена рискам вследствие дефектов систем управления, контроля или других внутрибанковских систем;
• слабых банков и осуществлении надзора за ними в интенсивном режиме по сравнению с банками, чье состояние не вызывает опасений.

В рамках надзора НБ КР за деятельностью банков риск-ориентированный подход включает:

• оценку риска;
• количественный и качественный анализ; 
• индивидуальный подход к банку с учетом его характера, риск-профиля и значимости; 
• эффективное распределение надзорных ресурсов для действенного их использования.

На каждом из этапов надзорного цикла Нацбанк оценивает, насколько эффективно руководство банка выявляет, измеряет, контролирует и управляет своими рисками. 

- Каковы требования Национального банка по управлению рисками?

- Национальный банк КР устанавливает обязательные для соблюдения коммерческими банками минимальные требования к организации управления рисками. В рамках этих требований комбанкам нужно разработать и утвердить советом директоров банка внутренние документы по управлению рисками, соответствующие его масштабам, потребностям и сложностям операций. 

Для раскрытия стратегии и масштабов деятельности банка, последний должен составить бизнес-план в соответствии с требованиями законодательства и внутренними документами финансовой организации. 

Жизнеспособность банка обеспечивается его финансовой устойчивостью и низкой рискованностью сделок в пределах, которые регулятор устанавливает наряду с другими требованиями.

Современный банк не боится рисков. Он рассматривает их как один из элементов своей деятельности. При этом большое значение в сфере банковского надзора придается оценке достаточности капитала, способного покрыть возможные потери.