Почему больше денег — не значит больше свободы? Закон Энгеля и ваш кошелек

Если бы это было так, топ-менеджеры не брали бы кредиты под залог акций, а миллиардеры вроде Илона Маска не спорили бы с налоговыми службами. Парадокс в том, что рост доходов часто не освобождает, а затягивает в новый виток расходов. Объяснение этому явлению дает закон Энгеля — экономический принцип, открытый еще в XIX веке, но актуальный даже для эры криптовалют и фриланса.  

Что такое закон Энгеля?

В 1857 году немецкий экономист и социолог Эрнст Энгель (не путать с Фридрихом Энгельсом!) проанализировал бюджеты семей и обнаружил закономерность:  

• Семьи с низким доходом тратят 50–80% средств на еду и базовые нужды.  
• При увеличении доходов доля расходов на еду снижается, но растут траты на жилье, образование, развлечения и статусные товары (техника, брендовая одежда, путешествия).  

Энгель доказал: чем богаче человек, тем выше его запросы к качеству жизни. Бедные выживают, богатые — строят «финансовую пирамиду» желаний.  

Почему финансовая свобода не зависит от дохода?

Закон Энгеля работает как ловушка. Вот как это происходит:  

Эффект «крысиных бегов»: доходы растут — запросы тоже

Представьте, что вы получаете +50% к зарплате. Вместо увеличения сбережений вы, скорее всего:  

• Переедете в более престижный район («жилье «по статусу» съедает 30–40% бюджета);
• Купите абонемент в фитнес-клуб с персональным тренером;
• Начнете чаще ужинать в ресторанах. 

Согласно исследованию Forbes, 63% людей с доходом от $100 тысяч в год живут «от зарплаты до зарплаты» из-за кредитов и высоких стандартов потребления.  

Психология «я это заслужил»

Когда базовые потребности закрыты, включается эмоциональное потребление:

• Покупка iPhone последней модели «для продуктивности»;
• Путешествия бизнес-классом «чтобы отдохнуть после тяжелой работы»;
• Дорогие хобби (гольф, винные дегустации) как способ социализации.  

По данным Deloitte, 40% расходов домохозяйств с доходом выше среднего приходится на необязательные категории. 

Чем выше доход, тем сложнее остановиться

Даже миллионеры попадают в цикл:

• Ипотека на дом с видом на океан;
• Инвестиции в рискованные активы ради быстрой прибыли;
• Налоговые обязательства, требующие сложных схем оптимизации.  

Основатель IKEA Ингвар Кампрад, несмотря на состояние в $58 млрд, летал эконом-классом и покупал одежду на распродажах. Его кредо: «роскошь — главный враг свободы». 

Как обойти закон Энгеля: 4 правила финансовой независимости

Правило 50/30/20:

• 50% дохода — базовые нужды (еда, жилье, коммуналка);
• 30% — желания (развлечения, гаджеты);
• 20% — сбережения и инвестиции.  

«Заморозка» уровня жизни на 6 месяцев:

• После повышения зарплаты сохраняйте прежние траты минимум полгода. Разницу направляйте в подушку безопасности, ETF-фонды или недвижимость.  

Инвестируйте в активы, а не в пассивы:

• Активы — то, что приносит доход: арендная квартира, дивидендные акции;
• Пассивы — то, что требует расходов: машина в кредит, коллекция часов.  

Роберт Кийосаки, автор «Богатого папы», советует: «Если вы не можете продать это за большую цену — это не актив». Пересмотрите понятие «роскоши». Спросите себя: 

• Нужен ли вам автомобиль за 50 тысяч долларов, если 20 тысяч долларов решают те же задачи? 
• Стоит ли тратить 500 долларов на ужин, если домашняя паста приносит больше удовольствия?  

Деньги — инструмент, а не цель

Закон Энгеля — не приговор, а напоминание: финансовая свобода начинается с контроля над расходами, а не над доходом. 

«Если вы покупаете ненужные вещи — скоро вам придется продавать необходимое»., - сказал когда-то Уоррен Баффетт.

Ваш выбор — гнаться за уровнем жизни или создать систему, где деньги работают на вас? 

Читайте также на Banks.kg материалы, приуроченные Глобальной неделе денег - 2025:

• Как не стать жертвой интернет-мошенников и не потерять деньги – советы МВД
• Как правильно выбрать кредит? Разбираем условия, проценты и скрытые платежи
• Почему доходы растут, а денег нет?
• Как избежать долговой ямы? Советы по безопасному кредитованию
• QR-коды в кафе, ТЦ и на улицах: удобная ловушка?
• Сомы или доллары: в чем хранить сбережения в 2025 году?
• Дебетовая или кредитная карта: какую выбрать?
• Рефинансирование кредита: когда это выгодно?
• Как накопить деньги при небольшой зарплате: эффективные финансовые привычки
• Депозиты или инвестиции: где выше доходность?
• Зачем нужно страхование жизни и здоровья: аргументы, примеры, перспективы
• Бесконтактная оплата и NFC: безопасно ли это?
• Как защитить карту от мошенников? Полезные лайфхаки
• Как пользоваться кредитной картой и не платить проценты?
• Кешбэк и бонусные программы банков: как получать максимум выгоды?
• Потребительский кредит или кредитная карта: что выгоднее?
• Зачем нужно страхование жизни и здоровья: аргументы, примеры, перспективы

#GMW2025

#GMWKyrgyzstan2025