Как обман при получении кредита может привести к большим неприятностям

На криминальной тропе

Даже вполне добропорядочные индивидуальные предприниматели, стремясь во что бы то ни стало получить необходимый денежный или товарный кредит или, добиваясь льготных условий кредитования, могут прибегнуть к обману. Им кажется, что если они «случайно забудут» указать в необходимых документах негативные сведения или просто чуточку приукрасят действительность, никому от этого хуже не будет. 

Другие идут дальше. Они предоставляют вместе с заявкой на получение кредита одну или несколько сфальсифицированных бумаг, которые могут повлиять на решение комиссии банка или организации, предоставляющей товарную ссуду.

Третьи, решаясь на подлог, хотят всего лишь приобрести дополнительные льготы и послабления, например, желают увеличить сумму займа и отодвинуть срок ее возврата, получить отсрочку или рассрочку платежей или возврата товаров, снизить проценты за пользование ссудой, взять кредит без обеспечения. При этом заемщики вовсе не стремятся присвоить чужие деньги или товары, наоборот, они рассчитывают со временем полностью расплатиться с кредитором.

Немногие руководители организаций и индивидуальные предприниматели знают, что при неблагоприятном стечении обстоятельств даже мелкий обман может привести к большим неприятностям. Такие действия квалифицируют как незаконное получение кредита, а значит, влекут за собой административную или даже уголовную ответственность.

Она наступает в случаях, если заемщик предоставляет кредитору заведомо ложные сведения о своем хозяйственном положении и финансовом состоянии. Это как раз та информация, которая по закону и из сложившейся практики делового оборота может повлиять на решение кредитора о предоставлении заемных средств, тех или иных льгот. Хотя в законе не оговорено, в какой форме дают заведомо ложные сведения, практика исходит из того, что факты все-таки должны быть оформлены в виде официальных документов. 

Кредитор должен быть уверен, что бумаги подлинные и что в них содержится информация, соответствующая действительности. Если же кредитор усомнится в подлинности тех или иных документов или достоверности приведенных в них сведений, но все равно выдаст кредит, будет считаться, что он действовал на свой страх и риск, а у должника появится возможность избежать уголовного или административного преследования.

Документация подлинная и липовая

От будущего заемщика кредиторы обычно требуют стандартный пакет бумаг. 

В этот пакет входят: бизнес-план, технико-экономическое обоснование кредита, бухгалтерские балансы, учредительные и регистрационные документы, данные о прибылях и убытках заемщика за определенный период и внутреннего учета, налоговые декларации.

Сведения, содержащиеся в этих документах, заемщики старательно искажают (если кредитору предоставляют подлинные документы). 

Подделка самих бумаг также не редкость. Например, кредиторам дают фиктивные договоры будущего должника, якобы заключенные с солидными компаниями. Их же предъявляют банку в качестве обоснования кредитной заявки. Часто предлагают сфальсифицированные лицензии, сертификаты, документы на предмет залога, на право пользования или владения недвижимостью.

Обман открыт

Если кредитор заподозрит гражданина в незаконных действиях, он может обратиться в правоохранительные органы. Сделав предварительную проверку, они могут решить, что дело действительно заслуживает более пристального внимания. Тогда из банка по постановлению правоохранительных органов изымают банковские и кредитные дела заемщиков (заявка, протокол заседания кредитного комитета (комиссии), кредитный договор и дополнительные соглашения к нему, технико-экономическое обоснование кредита, договоры, на основании которых выдана ссуда). 

Кстати, следователь вправе сравнить данные бухгалтерских балансов, которые представлены заемщику, со сведениями, направленными в налоговые инспекции, проверить платежные поручения по использованию кредитных средств или расходный ордер банка о выдаче наличных, договоры страхования, поручительства, гарантии.

Следователь также скрупулезно исследует документы, подтверждающие наличие льготных условий для получения кредита, учредительные и регистрационные документы заемщика, первичные бухгалтерские документы индивидуального предпринимателя. Из этих и других бумаг выявляют, какие заведомо ложные сведения указал должник при обращении к кредитору, а заодно вскрывают факты других правонарушений. Назначают судебно-бухгалтерские, почерковедческие, технические и иные экспертизы, чтобы установить, какие сведения были ложными, а документы фиктивными. 

В ходе проверок выясняют, действительно ли организация проводила хозяйственную деятельность за определенный период, устанавливают достоверность документов, на основании которых выдавали злополучный кредит. Проверяют и суммы денег на счетах заемщика в момент получения ссуды, и то, как он использовал заемные средства. Параллельно правоохранители узнают, существуют ли другие кредиторы, которых обманул должник.

В рамках расследования допрашивают руководителей и собственников организаций, сотрудников компаний, чтобы выяснить обстоятельства и цель получения кредита, установить лиц, которые готовили, визировали и подписывали кредитный договор и документы, предоставленные кредитору. Проверяют предмет залога, выясняют, кто именно заключал договоры поручительства, гарантии, залога, страхования. Следователи пытаются выявить людей, составлявших фиктивные документы или вносивших в бумаги искаженные сведения. Представители правоохранительных органов могут пообщаться и с сотрудниками компании-контрагента должника, если под это соглашение была выдана ссуда.

Ответственность должника

Чтобы были основания для привлечения к ответственности должника за совершенное правонарушение или преступление между сторонами на основании договора должны возникнуть отношения кредитования. Причем не обязательно это должно быть соглашение кредитования именно с банком. 

Не вдаваясь в тонкости гражданского права, отмечу, что значения не имеет, как стороны назвали свой договор: кредитный договор, займа, ссуды, купли-продажи с отсрочкой платежа или товарного кредита. Значение имеет другое - сущность обязательства и то, возникли или нет кредитные отношения (следуют не только из кредитного договора в чистом виде, но и при заключении смешанных соглашений).

Из гражданского законодательства следует, что кредит предоставляют в виде аванса, предоплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ и услуг. Поэтому вопреки распространенному заблуждению потерпевшей стороной, например, в рамках уголовного дела, могут быть признаны не только банки или кредитные организации, имеющие право на осуществление отдельных операций, но и те компании и граждане, которые предоставили товарный и коммерческий кредит.

Юрист Владимир Плужник