Риски при получении группового кредита

О рисках во время получения группового кредита под солидарное поручительство рассказал в эфире радио Sputnik директор юридического центра «Вигенс» Владимир Плужник. 

Что такое групповой кредит?

Для начала следует рассказать о том, что из себя представляет групповой кредит. По своей сути это обычный займ, который выдается нескольким заемщиками (не менее трех). Каждый из них является заемщиком и одновременно поручителем для других созаемщиков.

«Недвижимость в селе, которую в залог отдает клиент для получения кредита, проблематично продать. Поэтому групповые кредиты удобны: нужно только найти еще минимум двух поручителей. Так финансовая организация может быть уверена в том, что деньги будут возвращены», - сообщил Владимир Плужник.

Риски, о которых нужно узнать прежде, чем решиться на групповой кредит

• 1. Чужие люди

  Юрист отметил, что для благополучного исхода в группу нужно брать только лиц, которым вы доверяете, в которых уверены, и которые 100% будут платежеспособны.

  «Иногда финансовая организация может навязывать в группу какого-либо третьего, незнакомого человека. Чаще всего это происходит, когда деньги нужны срочно, а искать созаемщиков нет времени. Соглашаться или нет на участие в групповом кредитовании с незнакомым человеком – ваше право. Но помните, что это большой риск», - напомнил Владимир Плужник.

• 2. Созаемщики не платят или вовсе покидают Кыргызстан

  Еще один важный совет: всегда нужно проверять всех созаемщиков (даже если вы брат-сват-друг-знаете друг друга 10 лет): их документы, прописку, насколько юридически чист этот человек, какая у него кредитная история. Не стесняйтесь спрашивать такие детали, ведь в случае, если созаемщики вас подведут – пенять придется на себя и свою «тактичность».

  «Если подведет один из членов вашей группы, то вам придется либо выплачивать сумму кредита самостоятельно, либо микрокредитная компания заберет ваш залог на сумму займа. Учитывайте, что члены группы также могут подвести вас и покинуть страну: это не запрещено законом», - сообщил Владимир Плужник.

• 3. Не у всех есть залог

  Прежде чем ввязываться в кредит, убедитесь, что у созаемщиков есть имущество для залога, которое будет тоже находиться в залоге у кредитной компании. Для вас это будет подстраховкой.

  «В заемных делах друзей быть не должно. Получая от созаемщика отказ на предоставление залога имущества следует понимать, что вы рискуете потерять свое, если он подведет», - напомнил юрист.

• 4. Умножайте на 3-5-7

  Владимир Плужник рассказал также, что по условиям группового кредита, что если созаемщики в количестве минимум двух человек вас «кинут», то вам придется выплачивать не только свою сумму и начисленные по ней проценты, но и сумму созаемщиков и начисленные проценты на их сумму.

  Например. Вы берете 600 000 сомов на троих заемщиков на 12 месяцев по процентной ставке 29,9 сома. Каждый из заемщиков получает по 200 000 сомов. В итоге переплата по вашей части кредита составляет 33 850 сомов за год. Если другие созаемщики не платят, то вы, помимо своих 233 850 сомов через год должны будете выплатить за них из своего кармана еще 467 700 сомов. В результате групповых кредитов кредитная организация получает с троих заемщиков проценты – трижды по 29,9% от суммы кредита.

• 5. Уловки кредитной организации

  По словам Владимира Плужника, в микрокредитных и микрофинсновых компаниях кредиты могут «обрастать» дополнительными услугами, за которые тоже нужно платить. Внимательно читайте все условия предоставления денег.

  «Изначально написано, что кредит предоставляется под 20% годовых. Но к документу прилагается еще один договор, где указывается перечень дополнительных услуг типа обналичивания денег, смс-оповещения и прочих, которыми вы точно воспользуетесь хотя бы один раз. И благодаря этому второму договору ваша процентная ставка по кредиту вырастает до 37-50% годовых», - сообщил Владимир Плужник.

  Он добавил, что грамотнее всего попросить в компании хотя бы несколько часов на то, чтобы изучить договор кредитования.

  «Перечитайте его самостоятельно, дайте человеку, который разбирается в финансах, который уже брал кредит и знает подводные камни», - посоветовал юрист.

  Если вам не дают возможность ознакомиться с договором вне стен компании, это повод насторожиться.

• 6. Судебные разбирательства

  По словам Владмимира Плужника, если созаемщики не выплачивают свои обязательства, у вас ничего не остается кроме как выплатить сумму за них или лишиться своего залогового имущества. В последующем можно подать на них в суд, чтобы взыскать деньги. Этот суд выиграть легко, но если участники группы покинули страну, а у них нет имущества, то ваш выигрыш – бесполезен. Кроме того, вам придется еще оплачивать судебные издержки.

  • Если созаемщик в Кыргызстане, но у него нет имущества и у него нет имущества, то юридически в отношении него на три года может быть наложен запрет на получение двух видов услуг:
    1. Запрет на выезд;
    2. Запрет на оформление документов государственными органами.
  • Хуже, если созаемщик умер. В таком случае обязательства по его долгам будут возложены на наследников (если таковые будут). В соответствии с Гражданским Кодексом КР, наследники получают свое право как имущество покойного человека, так и его обязательства. И если имущества у него нет, то наследники вправе отказаться от права наследования, чтобы на получать в наследство долги и не выплачивать их. В таком случае свои деньги вы точно не вернете.
  • Довольно плохо, если прописка у созаемщиков – из разных регионов, потому что судиться с человеком, который не выплачивает сумму кредита, придется по месту его прописки.

Вывод

Помните, что по закону, до получения денежных средств даже после подписания договора с кредитной компанией вы имеете законное право отказаться от договора.

«Вам придется возместить операционные затраты, которые понесла компания во время составления договора. Но это может быть самым малым разочарованием, которое может вас настигнуть», - сообщил Владимир Плужник.

Юрист посоветовал при возможности брать индивидуальные кредиты хоть и с более высокими процентами, но и более низкими рисками.