Как Нацбанк регулирует рынок микрокредитования в Кыргызстане?

- Как сейчас Национальный банк оценивает рынок микрокредитования в Кыргызстане?

- Ситуация на рынке микрокредитования демонстрирует стабильность и рост ключевых показателей. Так, по итогам прошлого года совокупные активы небанковских финансово-кредитных организаций (НФКО) по сравнению с 2023 годом увеличились на 13,8 млрд сомов, или на 29,7%, составив 60,5 млрд сомов.

Кредитный портфель НФКО по сравнению с 2023 годом увеличился на 9,2 млрд сомов, или на 23,2%, тем самым достигнув 48,9 млрд сомов.

Вместе с тем на конец отчетного года средневзвешенные процентные ставки по кредитному портфелю НФКО составили:

• по микрофинансовым организациям – 30,3 процента, уменьшившись по сравнению с показателями 2023 года на 1,7%;
• по кредитным союзам – 25%, сохранившись на уровне 2023 года.

- Какие основные нарушения выявляются у микрофинансовых компаний?

- К основным нарушениям небанковских финансово-кредитных организаций относятся непредставление / нарушение сроков предоставления периодической регулятивной отчетности, а также нарушение экономических нормативов и требований, установленных Национальным банком и другими.

Кроме того, в деятельности НФКО выявляются недостатки в части управления кредитным риском (в том числе кредитное администрирование, недостаточный анализ кредитоспособности заемщиков, создание резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков на недостаточном уровне, слабый внутренний контроль и т.д.).

- Сколько компаний в 2024–2025 годах лишены лицензий?

- За указанный период Национальный банк в рамках надзорных мероприятий отозвал свидетельство об учетной регистрации 1 микрокредитной компании. Следует отметить, что информация о приостановлении / принудительной ликвидации поднадзорных Национальному банку организаций публикуется на официальном сайте НБ КР.

Национальный банк также проводит мероприятия, направленные на увеличение финансовой стабильности микрофинансовых организаций и их ресурсной базы. В частности, нормативными правовыми актами Национального банка установлены требования по поэтапному увеличению уставного капитала микрофинансовых организаций до 2027 года.

- Как наказываются компании, которые после отзыва лицензии открывают новые бизнесы под другим названием?

- Национальный банк уполномочен осуществлять надзор и регулирование только в отношении лиц, указанных в конституционном Законе «О Национальном банке Кыргызской Республики», а также применять к ним меры воздействия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка.

Для проведения банковских операций, в том числе для осуществления деятельности по выдаче кредитов, необходимо получение лицензии / свидетельства Национального банка. Деятельность микрофинансовых организаций регулируются Законом Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях», а также нормативными правовыми актами Национального банка, предусматривающими требования по управлению кредитным риском, соблюдению экономических нормативов, защите прав потребителей.

- Что происходит с заемщиками компаний, лишенных лицензии? Как им погашать свои кредиты?

- Прекращение деятельности ФКО осуществляется в добровольном или принудительном порядке, при котором назначается ликвидатор / временный администратор, который осуществляет мероприятия по погашению обязательств и возврату активов ликвидируемой ФКО, в том числе по вопросам погашения кредитов заемщиков.

Погашение кредитов регулируется заключенными договорами между заемщиком и его кредитором, и вопрос дальнейшего порядка погашения кредита разрешается в рамках реализации процедур ликвидации ФКО.

- Какие сейчас существуют механизмы защиты прав заемщиков микрофинансовых организаций?

- В Законе КР «О банках и банковской деятельности» есть отдельная глава, направленная на защиту прав и интересов клиентов и регламентирующая основные требования к предоставлению банковских и микрофинансовых услуг и раскрытию информации, требования к договорам, заключаемым с клиентами; к ответственному кредитованию, комиссионным вознаграждениям, тарифам и процентным ставкам, к порядку рассмотрения жалоб и заявлений.

Кроме того, в Национальном банке функционирует Отдел по защите прав потребителей, основными задачами которого является защита прав потребителей банковских и микрофинансовых услуг.

Для обеспечения защиты прав потребителей микрофинансовых услуг Национальным банком придается большое значение приему граждан и рассмотрению их обращений: постоянно рассматриваются жалобы заемщиков на предмет защиты их прав и законных интересов, сотрудниками Национального банка на ежедневной основе ведется работа по предоставлению консультационной помощи потребителям банковских услуг, проводятся личный прием граждан, консультации по телефону, прием и рассмотрение обращений граждан.

По каждому обращению, содержащему информацию о возможном нарушении прав потребителя, Национальный банк проводит проверку изложенных в обращении фактов, запрашивает и анализирует документы.

По результатам проведенного анализа заявителю направляется ответ по существу изложенной проблемы, а в адрес МФО может быть направлено предписание об устранении выявленных нарушений и приняты иные меры, в рамках полномочий регулятора, установленных законом.

В случае, если изложенный в устной жалобе вопрос не требует дополнительного изучения или проведения дополнительной проверки, ответ на жалобу может быть дан оперативно, в устной форме, в ходе личного приема или по телефону.

Если вопрос, изложенный в устной жалобе, не может быть рассмотрен в оперативном порядке и требует дополнительного изучения, потребителю предлагается изложить жалобу в письменной форме, с приложением подтверждающих документов.

Если решение вопросов, содержащиеся в жалобе, не входит в компетенцию Национального банка, потребителю дается разъяснение о том, куда и в каком порядке ему следует обратиться.

Потребители микрофинансовых услуг могут обратиться в Национальный банк или в его областные управления с заявлением или жалобой на действия МФО, в том числе по электронной почте: mail@nbkr.kg. 

- Планируется ли введение ограничений на процентные ставки и штрафы для «быстрых займов»?

- Согласно требованиям НПА НБКР неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются МФО с клиента только за неисполнение / ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору и/или иных соглашений.

Всем финансово-кредитным организациям Национальный банк предписал устанавливать в кредитном договоре с клиентом размер процента по неустойке за просроченную задолженность по основной сумме и процентам не более процентной ставки по кредиту, указанной в договоре.

При этом размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10% от суммы выданного кредита.

- Как можно распознать недобросовестную МКК до заключения договора?

- Главное, что нужно сделать, если вы собираетесь оформить кредит в МФО, – это проверить, есть ли выбранная компания в «Реестре МФО» на официальном сайте Национального банка. 

Также важно, чтобы совпадало не только наименование МФО, но и остальные реквизиты. Некоторые мошенники используют данные настоящей организации, чтобы ввести клиентов в заблуждение, но чаще всего совпадает только название.

Согласно статье 10 Закона КР «О банках и банковской деятельности», МФО обязаны осуществлять кредитную деятельность (размещение средств) с соблюдением принципов ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерство по отношению к заемщикам, учет их экономических интересов и финансовых возможностей.

Договоры, заключаемые с клиентами, должны соответствовать банковскому и иному законодательству Кыргызской Республики. Тексты договоров должны быть напечатаны шрифтом одинакового размера, изложены предельно ясно и доступно для восприятия и понимания клиентами.

По согласованию с клиентом текст договора составляется на государственном или официальном языке.