НБ КР утвердил Концепцию развития открытого банкинга в Кыргызской Республике

Правлением Национального банка КР 29 марта 2024 года принято постановление об утверждении Концепции развития открытого банкинга в Кыргызской Республике. Цель документа - определить подходы и шаги внедрения открытого банкинга в КР. В нем приведен план мероприятий, где определены этапы реализации открытого банкинга.

«Целью внедрения открытого банкинга является повышение инновационного потенциала в банковском секторе. Реализация безопасного обмена информацией между участниками банковского сектора позволит разрабатывать новые продукты и услуги, обеспечивающие конечных потребителей более широким доступом и контролем над своими финансами, что в перспективе будет способствовать улучшению платежной инфраструктуры и повышению конкуренции участников банковского сектора. В конечном итоге внедрение открытого банкинга должно привести к повышению доступности финансовых услуг в Кыргызской Республике», - сообщается в документе. 

Отмечается, что ключевым показателем успешного внедрения открытого банкинга является востребованность созданных на его основе услуг и сервисов у конечных потребителей.

Актуальный обзор использования API участниками банковского сектора

API широко используется участниками банковского сектора для обеспечения обмена данными для интеграции с платежными системами КР и предоставления сервисов и услуг, предполагающих обмен данными между информационными системами участников.

Анализ состояния платежной системы показал, что API выступают в качестве основного инструмента при обеспечении интеграции участников банковского сектора и платежных систем. Подобная интеграция расширяет перечень доступных услуг для населения и приводит к постепенному появлению инновационных платежных продуктов на рынке страны.

Можно выделить ряд сценариев взаимодействия участников платежных систем посредством API.

Использование API в рамках агентских соглашений

В ходе встреч и опросов участников платежного рынка, проведенных в 2022-2023 годах, отмечалось, что участники платежных систем широко используют API для предоставления услуг и сервисов клиентам. Большинство банков и ОПС/ПО отметило использование REST API при взаимодействии с другими участниками финансового рынка.

Вместе с тем API применяются в узких нишах, преимущественно для обмена информацией о переводах средств, например, пополнения счетов, депозитов, погашения кредитов, а также взаимодействия с агентами. Во всех случаях использование API предполагает наличие прямого договора и установление специальных требований по защите информации.

Помимо этого, участниками рынка API используются для дополнительной проверки клиента, создания сервисов по управлению финансами, скоринга в отношении заемщика и прочие взаимоотношения комбанков с другими участниками платежных систем.

В частности, банки зачастую используют API для организации взаимодействия с их розничными агентами. В качестве примера можно отметить ОПС/ПО, деятельность которых непосредственно связана с предоставлением удобных и современных решений для населения.

Кроме того, некоторые комбанки через платежные организации распространяют карточные продукты.

Использование API в рамках интеграции и подключения к платежным системам

С использованием API разработано приложение «Элкарт Мобайл». «Элкарт Мобайл» является одним из инновационных продуктов, позволяющим через одно приложение привязать и управлять несколькими картами национальной платежной системы «Элкарт», эмитированными разными комбанками КР. API также используется для подключения участников к основному оператору взаимодействия в рамках обеспечения интероперабельности платежей с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-кода).

Для увеличения доли безналичных платежей и расчетов в КР и повышения доступа населения к платежным услугам путем расширения платежной инфраструктуры и предоставления качественных и безопасных банковских и платежных услуг постановлением Национального банка от 11 декабря 2019 года были утверждены Правила проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код).

Правила обеспечили интероперабельность платежных систем, использование национальных стандартов QR-кода для проведения платежей и возможности межсистемной интеграции различных платежных систем для предоставления плательщикам единого платежного пространства.

При рассмотрении вопроса об использовании API в рамках интеграции и подключения к платежным системам Национальный банк проводит работу по внедрению на территории КР системы быстрых платежей. Постановлением правления НБ КР от 24 мая 2023 года была утверждена Концепция развития Системы быстрых платежей в Кыргызской Республике.

В рамках Системы предполагается подключение участников системы быстрых платежей через API, что позволит создать в Кыргызстане централизованную систему, в которой интеграция участников будет осуществлена в рамках единых стандартов API.

Дополнительно апробирование и последующее внедрение проекта «Цифровой сом» предполагает подключение участников платежных систем через использование единых стандартов API.

Использование API в рамках маркетплейсов

Постановлением правления НБ КР от 2 июня 2022 года утверждено положение «О регулировании доступа к финансовым услугам через финансовые платформы (маркетплейс) с использованием открытых программных интерфейсов в Кыргызской Республике». 

Документом предусмотрено создание специализированных маркетплейсов - электронных онлайн-платформ, где размещена информация о финансовых услугах поставщиков и есть техническая возможность совершить сделку через личный кабинет или путем ссылки через финансовую платформу самого поставщика финансовых услуг или с использованием других технологических решений. 

В рамках маркетплейсов предусмотрено как предоставление поставщиками финансовых услуг оператору финансовой платформы доступа к открыты API, так и операторами услуг финансовой платформы использовать собственные разработанные и стандартизированные API для унификации взаимодействия между поставщиками финансовых услуг.

«На сегодняшний день уведомление о начале предоставления финансовой платформы (маркетплейса) со стороны юрлиц (операторов услуг финансовой платформы), которые обеспечивают взаимодействие поставщиков финуслуг на одной платформе через API или поставщиков финуслуг, подключившихся к правилам оператора услуг финансовой платформы, и предоставляющего в онлайн-режиме «24/7» доступ к платформе пользователю финансовых услуг, не поступало», - сообщается в Концепции.

Отмечается, что сейчас в Кыргызстане API активно применяются для обмена данными между участниками банковского сектора и, учитывая важность внедрения открытого банкинга для банковского и платежного сектора и республики в целом, Национальный банк КР считает важным определить для участников единый подход по унификации и внедрению API в Кыргызстане. 

Проблемы, связанные с отсутствием унифицированных требований к API

Для финансового рынка Кыргызстана характерны несколько проблем, связанных с отсутствием унифицированных требований к использованию API.

1. Высокий уровень концентрации крупных участников на финансовом рынке по ключевым секторам. В большинстве сегментов банковского сектора преобладает незначительное число крупных участников, что создает риски монополизации использования данных и выступает сдерживающим фактором для создания удобных и безопасных финансовых услуг, расширения ассортимента цифровых сервисов и развития инноваций существующими участниками рынка.

Внедрение принципов открытого банкинга может способствовать появлению на рынке новых участников с предложениями инновационных услуг, развитию финтеха в Кыргызстане, Центральной Азии и странах ЕАЭС, а также упростит для клиентов переход из одной финансовой организации в другую и позволит пользоваться более качественными услугами и продуктами.

2. Ограниченный доступ к данным. Участники банковского сектора обмениваются данными через API с определенным кругом участников на основании двусторонних соглашений. При этом взаимоотношение участников, как правило, осуществляется в рамках конкретного сценария и ограничено предметом заключенных соглашений. 

Держатели данных самостоятельно определяют, какие именно данные, кому и на каких условиях могут передаваться. В результате практика обмена информацией через API остается сконцентрированной только несколькими сценариями, а у держателей данных нет стимулов более активно обмениваться информацией с другими участниками.

3. Сложность построения и поддержания интеграций. Участники банковского сектора вынуждены нести высокие издержки на подключение и одновременное поддержание интеграций в рамках API с каждым участником. Даже если организация имеет возможность заключения партнерского соглашения с финансовой организацией (поставщиком данных), ей необходимо поддерживать множество интеграций по различным протоколам и спецификациям в зависимости от ИТ-решения этих поставщиков данных.

Любые изменения протокола на стороне держателя данных требуют доработки систем. В Кыргызстане также отсутствуют какие-либо централизованные интеграторы API, которые позволяли бы получить доступ к API по принципу «одного окна»

4. Угроза безопасности данных. API зачастую используются для передачи чувствительных данных, поэтому критически важно обеспечить защиту каналов передачи информации от несанкционированного доступа. Личная информация должна передаваться с согласия клиента. В настоящее время такие требования, равно как и ответственность сторон, как правило, фиксируются в двусторонних соглашениях между участниками рынка.

5. Дефицит квалифицированных кадров для разработки архитектуры API, проведения технологической интеграции и работы с данными.

Более подробно с Концепцией развития открытого банкинга в Кыргызской Республике можно ознакомиться по ссылке. 

Напомним, на общественное обсуждение проект Концепции развития открытого банкинга в КР был вынесен в январе текущего года.