Пройдет ли инициатива НБ КР по запрету на взимание комиссии за переводы в сомах в интернет-банкингах?

В качестве обоснования к проекту постановления Нацбанк КР указывает необходимость развития безналичных платежей и исполнение положений Национальной программы развития КР до 2026 года (к указу президента КР от 12 октября 2021 года № 435).

Давайте рассмотрим п. 5.6. Национальной программы, ради которого инициируются «авторитарные» изменения по переводам в национальной валюте: 

«Для дальнейшего развития банковского сектора необходимо продолжить повышение доступности финансовых услуг населению и хозяйствующим субъектам. Работа будет сфокусирована на увеличении уровня финансового посредничества банковской системы, развитии цифровых платежных технологий, увеличении доли безналичных платежей и расчетов и повышении уровня финансовой грамотности населения. Этому, в том числе, будет способствовать установление пороговых сумм при проведении наличных платежей для увеличения доли безналичного оборота».

Здесь что-то сказано об отмене комиссии по безналичным операциям? Насколько обоснованно ссылаться на этот пункт, как основание для вмешательства в частные, коммерческие и законные отношения участников (граждан и юридических лиц). Я задался вопросом, насколько предложение НБ КР соответствует законодательству республики? Предлагаю пройтись по нормативным правовым актам:

1. Закон, регулирующий платежи и расчеты в Кыргызстане и стоящий выше подзаконных актов НБ КР, не уполномочил регулятора вмешиваться в ценовую политику участников платежных систем и расчетов. Судите сами, часть 1 статьи 1 Закона КР от 21 января 2015 года №21 «О платежной системе Кыргызской Республики» гласит: 

«Настоящий закон устанавливает порядок и формы осуществления платежей и расчетов, проведения денежных переводов на территории Кыргызской Республики, определяет характеристики платежных систем, порядок взаимоотношений между участниками платежей и расчетов, надзор (оверсайт) за платежными системами и определяет полномочия Национального банка Кыргызской Республики в платежной системе Кыргызской Республики».

Как видно, вышестоящий законодатель четко пояснил, что этот закон определяет полномочия НБ КР в платежной системе, но он не давал полномочий регулятору в одностороннем порядке запрещать взимание комиссий участникам платежный системы (банкам, операторам, платежным организациям). 

2. Специальный закон по банкам, регулирующий только узкую направленность, тоже четко определяет, что размеры комиссии - это прерогатива лиц, оказывающих банковские услуги. И если комиссия за переводы установлена в соответствии с законами, то она должна считаться соответствующей банковским принципам. Закон КР от 11 августа 2022 года №93 «О банках и банковской деятельности» статьей 11 (часть 1) гласит: 

«Размеры процентной ставки, комиссионного вознаграждения и тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются лицами, предоставляющими банковские услуги, самостоятельно в соответствии с требованиями банковского законодательства Кыргызской Республики».

Кроме того, в этом законе есть предупреждение государственным органам не вмешиваться в законную деятельность банков:

«Государственным органам, их должностным лицам запрещается вмешательство в законную деятельность банков, иначе как по основаниям, предусмотренным настоящим Законом и законами Кыргызской Республики» (часть 6, статьи 14). 

Конечно, в НПА предусмотрена возможность в отдельных случаях, установленных законами КР, вмешиваться в деятельность банков. Однако, случаев «в целях развития безналичных платежей» в нем не указано. 

3. Главный юридический документ страны, регулирующий бизнес-отношения, Гражданский кодекс Кыргызской Республики от 8 мая 1996 года №15 также уточняет, на чем должны основываться законодательные акты. В частности, в ч. 1, ст. 2 ГК КР сказано: 

«Гражданское законодательство основывается на признании равенства, автономии воли и имущественной самостоятельности участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты».

Другими словами, все акты, направленные на регулирование коммерческих отношений, должны признавать такие указания ГК КР. Особенно подчеркивается:

• имущественная самостоятельность участников бизнес-отношений (стороны должны сами решать, как распоряжаться своими деньгами); 
• свобода договора (тарифы должны устанавливать только стороны договора);
• автономия воли (никто не должен влиять на чье-то решение).

«Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч. 2, ст. 2)».

Такие правила придуманы еще в период становления Кыргызской Республики, поэтому они должны быть сохранены. К тому же развитые страны мира до сих пор чтят и соблюдают эти принципы. Принимая во внимание нормы ГК КР, возникает вопрос: «Насколько правомерна инициатива НБ КР по установлению запрета на взимание комиссии? 

4. Следующий по значимости нормативный правовой акт четко показывает границы действия регулятора в финансовом секторе, то есть текущая деятельность компаний стоит под защитой от «невмешательства». 

«Статья 40 (5) Конституционного закона КР от 11 августа 2022 года №92 «О Национальном банке Кыргызской Республики» говорит: 

«Национальный банк не вмешивается в текущую деятельность банков, небанковских финансово-кредитных организаций и иных юридических лиц, поднадзорных Национальному банку, за исключением случаев, предусмотренных настоящим конституционным Законом и законодательством Кыргызской Республики».

Конечно, инициаторы Конституционного закона оставили возможность надзорному органу вмешиваться, но только в предусмотренных законом случаях. Но среди таких случаев нет пункта «в целях исполнения документа без статуса НПА». Таким образом, в самом Конституционном законе норма, предусматривающая вмешательство в деятельность банков в целях выполнения Национальной программы, отсутствует. 

5. Конституция КР от 11 апреля 2021 года:

• В Кыргызской Республике в равной степени признаются и защищаются частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности (Статья 15);
• Каждый имеет право на экономическую свободу, свободное использование своих способностей и своего имущества для любой экономической деятельности, не запрещенной законом (Статья 41).

Коммерческие организации производят товары и оказывают услуги за счет использования частной собственности (недвижимое и движимое имущество, включая денежные средства и оборудование). Это касается и оказания услуг по переводу денежных средств, ведь финансовые организации используют свои помещения, серверы, программное обеспечение, электричество и другую инфраструктуру, созданную за счет своих средств. Следовательно, инициатива НБ КР по отмене взимания комиссии в итоге наносит урон частной собственности. 

В условиях сильной конкуренции финансовые организации, пользуясь экономической свободой и своим имуществом, осуществляют коммерческую деятельность по лицензии регулятора. Теперь получается, что гарантируемая главным законом страны экономическая свобода ставится под сомнение? Если при наличии лицензии даже собственники своего имущества, заключившие контракты с обслуживающими компаниями по информационным технологиям, осуществившие наем граждан КР в качестве сотрудников и используя свое имущество, они не могут получить экономическую свободу. 

Таким образом, изучив НПА, регулирующие деятельность коммерческих структур, можно сделать вывод об отсутствии законодательного разрешения регулятору финансовой системы отменять комиссию ради исполнения документа, не имеющего статуса НПА. 

На основании вышеизложенного отмечу, что инициатива по одностороннему запрету взимания комиссий не совсем соответствует законодательству КР. В теории это допустимо только после внесения изменений в указанные выше НПА.

Магистр международного и европейского бизнес права, бизнес-юрист Акылбек Джусупов, Oilaw Expert Group, [email protected].