Новые правила игры для банков Кыргызстана: Что может измениться?

Обсуждаем законопроект
31 декабря 2024 года Нацбанк КР представил законопроект, по которому регулятор может получить полномочия по регулированию комиссий, деятельности дочерних компаний банков и мер против мошенничества.
Законопроектом предлагается внести изменения в ряд НПА:
- Гражданский кодекс КР (часть II);
- Закон КР «О платежной системе Кыргызской Республики»;
- Закон КР «О гарантийных фондах в Кыргызской Республике»;
- Закон КР «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике»;
- Закон КР «О банках и банковской деятельности».
В Гражданском кодексе КР изменятся положения касательно кредитного договора, договоров банковского вклада и банковского счета, а также договора мурабаха. Закон «О банках и банковской деятельности» претерпевает изменения касательно комиссионных вознаграждений, заморозки счетов при подозрении на мошенничество, требований к дочерним компаниям и банковским группам, мер по антифрод-системе.
В ранее опубликованном материале «Пройдет ли инициатива НБ КР по запрету на взимание комиссии за переводы в сомах в интернет-банкингах?» я тестировал, насколько надзорный орган имеет право напрямую запрещать комиссии за переводы денег между счетами и электронными кошельками. И пришел к выводу, что для этого требуются изменения в отдельные законы КР.
Созданной рабочей группой по внесению изменений был подгототовлен «Анализ регулятивного воздействия», а далее Нацбанк представил законопроект, частично закрывший рекомендации. Изменения в проекте закона объединены в три группы: ограничение и запрет комиссий на финансовые услуги, противодействие мошенничеству и дочерние компании банков.
Начну с ключевых изменений, касающихся полномочий НБ КР в ограничении и запрете комиссии по финуслугам в банках, участниках платежной системы, гарантийных фондах и МФО. В частности, исключается самостоятельность указанных компаний устанавливать комиссии и подчеркнуты полномочия регулятора не только ограничивать и запрещать комиссии, но и устанавливать обязательность выплаты процентов по банковским вкладам и счетам.
Другие изменения касаются включения во внутренний контроль банков антифрод-системы для защиты клиентов и возможности проверки этой системы в ходе инспекторских проверок. Изменения очень актуальны, так как мошенники развернули мощную кампанию против клиентов финансовых организаций и похищают внушительные суммы.
Идем далее - есть небольшие, но позитивные изменения по деятельности дочерних и зависимых компаний банков. Действующее законодательство предписывает таким компаниям заниматься только банковской или финансовой деятельностью либо связанную с ними, и регулятор намерен самостоятельно определять деятельность для дочерних и зависимых компаний на основании своих постановлений. Возможно, в зависимости от потребности рынка НБ КР будет разрешать другие виды деятельности: разработка программного обеспечения, обеспечение информационной безопасности.
На что могут повлиять изменения?
1. После получения необходимых полномочий Нацбанк, скорее всего, будет ограничивать процентную ставку по кредитам и комиссию за пополнение из терминалов, а также устанавливать обязательный процент за депозит даже при досрочном расторжении со стороны вкладчика. Об этом говорят следующие утверждения, представленные в справке-обосновании и Анализе регулятивного воздействия (АРВ):
- «Сложная структура комиссий делает трудноосуществимым выбор наиболее выгодного предложения для клиентов. Например, по состоянию на 1 октября 2024 года, размер комиссий за пополнение банковского счета, банковской карты, электронного кошелька посредством периферийных устройств платежных организаций составляет до 5%.»;
- «На сегодняшний день максимальный размер процентной ставки по кредитам не ограничен и регулируется рынком. По состоянию на 1 октября 2024 года, процентные ставки достигают до 33-34%.»;
- «Регулирование поможет предотвратить чрезмерные ставки по кредитам и комиссии по банковским услугам.»;
- «Вопросы регулирования процентных ставок комиссионных вознаграждений и тарифов являются актуальными на сегодняшний день.».
После получения необходимых полномочий НБ КР, скорее всего, будет устанавливать обязательность выплаты процентов даже для банковских вкладов до востребования (депозитов) или срочных депозитов при их досрочном расторжении. Если сейчас это делается на усмотрение банков, то после изменений резулятор может обязать выплачивать определенные проценты.
2. Не исключено, что в рамках создания антифрод-системы Нацбанк будет внедрять новшества, для которых банки должны приобрести сторонние программы. Из АРВ следует, что комбанки могут нести расходы, связанные с приобретением ПО и оборудования для антифрод-систем. Могут возникнуть риски нехватки финансовых, материальных и человеческих ресурсов.
3. Изменения по определению деятельности для дочерних компаний, скорее всего, позволят банкам «создавать или приобретать дочерние и зависимые компании, специализирующиеся на внедрении финтехнологий и других инновационных решений». Эти изменения актуальны для банков с госдолей участия.
Теоретически им теперь могут разрешить участвовать во всех проектах, инициированных государством. К примеру, купить акции или доли структур многих компаний находящихся на балансе кабинета министров КР.
В Кыргызстане изменения в деятельности дочерних компаний банков и создание антифрод-системы сейчас очень актуальны. Думается, что именно они будут активно использоваться для продвижения этого законопроекта.
Европейский опыт
Докторантура Европейского университета сподвигла меня рассмотреть примеры регулирования комиссий по переводам на территории Еврсоюза. В частности, НПА Interchange Fees Regulation (IFR) тоже содержит ограничение комиссий для взыскания с клиентов со стороны финансовых учреждений при карточных переводах (0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных карт). Однако такой акт был принят не самим финансовым регулятором, а вышестоящими нормотворческими органами - Европейский парламентом и Советом ЕС.
Фото: www
Комментариев нет. Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.