Полезные советы, которые помогут избежать негативных кредитных историй

Важными советами поделились в Национальном банке КР. 

Кредитная история каждого заемщика берет начало после получения первого кредита в финансово-кредитной организации (ФКО), имеющей договор об обмене кредитной информацией с кредитным бюро. Последнее собирает и хранит информацию по выплатам кредитов заемщиками. 

Кредитная история - это совокупность всей кредитной информации о заемщике. Она характеризует, насколько заемщик исполняет обязательства, принятые по кредитным договорам. В этой связи кредитные истории можно разделить на позитивные и негативные.

Позитивная кредитная история - это информация о заемщике, содержащая сведения о надлежащем исполнении заемщиком обязательств по заключенным кредитным договорам.

Негативная кредитная история - это информация о заемщике, содержащая сведения о неисполнении договорных обязательств свыше 90 календарных дней или иных обязательных платежей. К слову, эти сведения не включаются в негативную кредитную историю, если неисполнение обязательств произошло в результате ЧС или ЧП.

ФКО с письменного согласия заемщика делится с кредитным бюро информацией о его прошлых и текущих кредитах, их суммах, погашениях, задолженностях и просрочках. То есть предоставляет в бюро кредитный отчет. Кредитное бюро также делится с ФКО кредитным отчетом о новых заемщиках, предоставляет услуги мониторинга и анализ данных кредитного бюро о кредитоспособности заемщика.

Кредитная история не служит основанием отказа или согласия выдачи кредита. Это дополнительная информация для кредитных специалистов о репутации заемщика.

При получении нового кредита хорошая кредитная история может помочь заемщику упростить процедуру сбора документов и рассмотрения заявления, получить льготные условия кредитования, снизить размер процентных ставок и комиссионного вознаграждения.

Если заемщик не может избавиться от своего долга перед банком и не выполняет условия договора в силу каких-то обстоятельств, помимо ЧС или ЧП, он ухудшает свою кредитную историю.

Негативная кредитная история может помешать заемщику в получении кредита вследствие отказа ФКО. Кредиторы, готовые предоставить кредит заемщику с плохой кредитной историей, конечно, найдутся, но условия кредитования будут гораздо жестче, а проценты выше.

Во избежание негативной кредитной истории необходимо соблюдать правила, о которых должен знать каждый гражданин, получающий кредит.

Во-первых, при получении кредита банк и клиент уточняют цели кредита, которые четко указаны в кредитном договоре. Надо использовать кредит только по целевому назначению. Банк имеет право потребовать отчетность по использовании кредита.

Во-вторых, нерационально брать кредит, потом второй кредит, не погасив первый. Если вы будете брать кредит за кредитом, то долги будут расти.

В-третьих, нужно проанализировать свое финансовое положение. Если ежемесячные выплаты по кредиту составят 30% от дохода, то можно принять решение о получении кредита. Если такой уверенности нет, то лучше не рисковать бюджетом семьи. Такой кредит может стать для вас тяжким финансовым бременем.

Согласно ст. 14 закона КР «Об обмене кредитной информацией», позитивная кредитная информация хранится кредитным бюро в течение семи лет, а негативная - в течение пяти лет. Даже если заемщик был крайне неблагонадежным, через определенное время эта информация исчезнет из базы данных.

Если вы намерены реабилитировать свою кредитную историю, для этого есть способ - взять новый кредит. Возьмите небольшой заем и погасите его вовремя, эти данные попадут в кредитное бюро, и история будет постепенно улучшаться. 

Можно открыть депозит в банке, в котором планируете брать заем. Если суммы поступлений будут постоянными, для банка это станет сигналом, что клиент платежеспособен и аккуратен в своих платежах.

Избегайте микрозаймов! Помните, много маленьких займов - это нехорошо. ФКО может сделать вывод, что заемщик не умеет жить по средствам и постоянно нуждается в деньгах. Финансово-кредитные организации дают займы «до зарплаты» под очень большой процент, а на такие условия чаще всего соглашаются финансово безграмотные люди. 

Как узнать свою кредитную историю? Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке. Для получения кредитного отчета обратитесь в кредитное бюро. Реестр кредитных бюро с контактами размещен на сайте Национального банка.

Напомним, в рамках ЕАЭС подписано соглашение об обмене данными кредитных историй. Оно облегчит гражданам и коммерческим компаниям Союза доступ к кредитным продуктам в ЕАЭС и даст возможность комбанкам оценить кредитный риск заемщиков.