Национальный банк работает над созданием в КР системы мгновенных платежей

Главный вектор развития платежной системы КР

Мир меняется, почти каждый день появляются новые решения, учитывающие растущие потребности и поведение пользователей этих услуг для облегчения жизни людей. Используя прогрессивные технологии, население вправе требовать от своего государства гарантии при проведении платежей и расчетов, обеспечения их надежности и безопасности. 

Национальным банком Кыргызской Республики определены основные направления развития платежной системы КР на ближайшие годы в рамках двух стратегических документов: 

• Национальной программы развития Кыргызской Республики до 2026 года;
• Основных направлений развития платежной системы Кыргызской Республики на 2023-2027 годы.

Развитие платежной системы КР в среднесрочном периоде ориентировано на: 

• использование инноваций в области цифровых и мобильных технологий; 
• внедрение системы быстрых платежей; 
• развитие финансового маркетплейса; 
• Open API; 
• апробирование цифровой валюты (цифровой сом);
• стимулирование деятельности хозяйствующих субъектов для широкого внедрения дистанционных форм обслуживания, в том числе посредством бесконтактных карт и NFC-технологий, платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрих-кода (QR-кода).

Интероперабельность платежных систем с использованием QR-кода

Межсистемная интеграция платежной системы (интероперабельность) - это способность системы взаимодействовать и функционировать с другими платежными системами для проведения платежей и расчетов.

Для проведения работ по интероперабельности был разработан национальный стандарт QR-кода для осуществления финансовых платежей и утвержден приказом Центра по стандартизации и метрологии при Министерстве экономики КР. 

Все банки, а также операторы платежных систем и платежные организации КР, имеющие мобильные приложения, провели мероприятия по стандартизации QR-кодов, что позволило с декабря 2022 года обеспечить межсистемную интеграцию платежных систем (банковские карты, электронные кошельки и мобильные приложения) с использованием QR-кода. Теперь пользователи могут использовать любое мобильное приложение банка или платежной организации, установленное на мобильном телефоне, для осуществления переводов денежных средств или оплаты за товары и услуги в национальной валюте в торгово-сервисных предприятиях через QR-код.

QR-код является одним из альтернативных POS-терминалу и недорогих способов осуществления переводов и платежей за товары и услуги в безналичной форме. Для проведения оплаты с использованием QR-кода нужно лишь отсканировать QR-код камерой смартфона или с мобильного приложения. Дополнительного оборудования или программного обеспечения не требуется. 

Сейчас участниками платежной системы проводится активная работа по установке QR-кодов в торгово-сервисных точках республики. Если на начало 2023 года было установлено 3,4 тысячи QR-кодов в торгово-сервисных точках, то на 15 сентября 2023 года их количество увеличилось до 22 000 и продолжает расти.

Вместе с тем активно реализуются проекты по развитию цифровых платежных технологий, отвечающих требованиям современного динамически развивающегося общества (бесконтактные способы оплаты с помощью NFC-карт, P2P-переводы, оплата через мобильный телефон посредством «Элкарт Pay» (аналог Google Pay, Apple Pay).

По состоянию на 1 сентября 2023 года, при общем количестве карт национальной платежной системы «Элкарт» в 3 230 985 штук, количество карт «Элкарт NFC» в обращении составило более 580 027 штук (на 31 декабря 2022 года - 388 487 штук).

В результате принимаемых мер по развитию платежной системы повышается степень вовлеченности населения в финансовую сферу, а внедрение банками инновационных технологий делает банковскую и платежную системы привлекательными и конкурентоспособными.

Развитие финансового маркетплейса, Open API 

Под финансовой платформой (маркетплейс) понимается электронная онлайн-платформа/витрина оператора услуг финансовой платформы, на которой размещена информация о финансовых услугах поставщиков финансовых услуг и имеется техническая возможность совершить сделку на финансовой платформе через личный кабинет и/или путем ссылки через финансовую платформу самого поставщика финансовых услуг или с использованием других технологических решений на финансовой платформе.

Национальным банком с июня 2022 года установлены правовые нормы для создания и реализации единой цифровой финансовой онлайн-платформы (маркетплейса) и открытых программных интерфейсов API.

Так, положением «О регулировании доступа к финансовым услугам через финансовые платформы (маркетплейс) с использованием открытых программных интерфейсов в Кыргызской Республике» определен круг участников, которые могут стать операторами услуг финансовой платформы (маркетплейса), и перечень предлагаемых услуг, предусмотрена возможность обмена информацией через открытые интерфейсы API. Национальным банком также утверждены внутренние нормативные акты по рассмотрению поступивших заявок и на официальном интернет-сайте создан подраздел «Операторы услуг финансовой платформы (маркетплейс)» для размещения соответствующего реестра. Ожидается активизация рынка и поступление заявок на регистрацию оператора финансовой платформы (маркетплейс).

Сейчас разрабатывается Концепция по развитию Open API (Open Banking) в Кыргызской Республике и единые стандарты для обеспечения равного доступа поставщиков финансовых уcлуг и сервисов к данным и для унификации процесса обмена информацией между участниками банковского и платежного рынков.

Цифровая валюта центральных банков

В Кыргызстане в мае 2022 года утверждена Концепция цифрового сома, согласно которой цифровой сом будет являться дополнительной формой национальной валюты Кыргызской Республики (сома), эмитироваться Национальным банком в цифровой форме и являться его обязательством. 

В соответствии с Концепцией, модель дизайна цифрового сома – двухуровневая розничная модель, Национальный банк открывает и ведет цифровые кошельки в цифровых сомах коммерческим банкам. Коммерческие банки открывают и ведут кошельки клиентам на платформе цифрового сома.

Нацбанком КР создана отдельная проектная группа по разработке и внедрению прототипа цифрового сома, которая подробно изучает технические детали реализации проекта, включая общий дизайн, архитектуру, интеграцию с существующими платежными системами, вопросы идентификации и аутентификации, противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма, кибербезопасности, разрабатывает технические требования и задания по выбору платформы для реализации проекта цифрового сома.

Реализация проекта платформы цифрового сома осуществляется в соответствии с этапами, установленными в Концпеции.

Важно отметить, что цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ) не являются виртуальными активами. ЦВЦБ представляют собой новую третью форму денег наряду с наличными и безналичными деньгами, выпущенными и поддерживаемыми национальными (центральными) банками. 

В отличие от виртуальных активов, которые могут быть частными криптоактивами или токенами, ЦВЦБ обладает официальным статусом и будет являться обязательством национального (центрального) банка. ЦВЦБ обычно имеет цель улучшить эффективность платежных систем, повысить прозрачность и уменьшить затраты на обслуживание транзакций.

Внедрение в Кыргызстане Системы быстрых платежей 

Впервые прообраз системы быстрых платежей появился в Кыргызской Республике в 2017 году, когда ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» - оператор НПС «Элкарт» - запустило мобильное приложение «Элкарт Мобайл», позволяющее держателям карт «Элкарт», независимо банка, где открыт счет, осуществлять мгновенные платежи и денежные переводы по картам «Элкарт», оплачивать коммунальные и другие услуги в мобильном телефоне. 

В 2019 году в приложении появилась возможность проводить платежи с использованием QR-кода. Позднее для представителей малого и среднего бизнеса были разработаны мобильное приложение «Элкарт Трейд» и сервис «Мерчант платформа», благодаря которым индивидуальные предприниматели и юридические лица могут принимать безналичные платежи с использованием QR-кода.

Для дальнейшего улучшения цифровой платежной инфраструктуры в республике, увеличения безналичных платежей Нацбанком КР в мае 2023 года была утверждена Концепция развития Системы быстрых платежей в КР. 

Сейчас Нацбанк КР проводит мероприятия по созданию Системы. Она позволит проводить мгновенные платежи и переводы 24/7/365 по счетам физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, открытым во всех коммерческих банках Кыргызстана, а также осуществлять трансграничные переводы с использованием единого идентификатора.