Как банковскому сектору противостоять вызовам современного общества?

О риске ФТД/ЛПД, репутационных, операционных и правовых рисках финучреждений и риск-ориентированном подходе при проверке клиентов рассказала главный инспектор Управления банковского надзора Нацбанка КР Зулфия Элкеева. 

Что такое риск ФТД/ЛПД? 

Риск - это вероятность, угроза потери банком части своих ресурсов, недополучение доходов или произведение дополнительных расходов. Риск присутствует в любой операции, при этом его размер может быть разных масштабов и по-разному компенсироваться. 

Риск финансирования террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов (ФТД/ЛПД) - это риск прямых или косвенных убытков, которому подвержен банк в результате нарушения банком требований законодательства, правил или стандартов в области противодействия ФТД/ЛПД, вследствие вовлечения банка, его клиентов и партнеров в процессы, связанные с отмыванием денег и финансированием террористической деятельности.

Отмывание денег наносит огромный ущерб экономике любой страны, поскольку тормозит ее экономический рост. И отмывание денег, и финансирование терроризма могут ослабить отдельные банки. Оба явления представляют угрозу для репутации всего финансового сектора той или иной страны.

Противодействие отмыванию денег включает в себя борьбу с последующим использованием доходов, полученных в результате совершения преступлений, создание механизмов для выявления этих преступлений, и наказание лиц, которые их совершили.

Террористическая деятельность и финансирование терроризма также влияют на национальную и международную экономику. Лица, занимающиеся отмыванием денег, и террористы получают огромные доходы незаконными путями: контрабанда товаров, похищение людей, вымогательство, торговля наркотиками. Для распределения и использования полученных средств им также необходима финансовая инфраструктура.

Одной из задач надзорных и регулирующих органов является обеспечение надежности финансовой системы. Используя все имеющиеся инструменты, они следят, чтобы финучреждения не попали под контроль криминальных кругов и не использовались в преступных целях.

Каковы негативные последствия, связанные с рисками ФТД/ЛПД?

Негативные последствия, с которыми могут столкнуться финучреждения, так или иначе задействованные в незаконных операциях, подразделяются на репутационные, операционные и правовые:

• репутационные, когда клиенты, обеспечивающие учреждению стабильную депозитную базу и составляющие костяк надежных заемщиков, теряют к нему доверие и переходят в другие банки; 
• операционные, когда отмывание денег и финансирование терроризма отрицательным образом сказывается на внутренних процессах в финансовом учреждении и его отношениях с другими банками, ведет к увеличению операционных расходов и затрат на привлечение средств; 
• правовые, когда возникает риск судебных разбирательств, наложения штрафов и применения других санкций, вплоть до отзыва лицензии и отстранения от работы руководства финучреждения (в отдельных случаях с пожизненным запретом на работу в банковском секторе).

Что такое риск-ориентированный подход в части риска ФТД/ЛПД?

Риск-ориентированный подход - это применение усиленных мер при наличии высокого уровня риска или упрощенных мер при наличии низкого уровня риска в соответствии с установленными процедурами управления риска (выявление, оценка, мониторинг, контроль, снижение степени риска). 

Финансовые учреждения обязаны:

• оценивать, определять, документально фиксировать и обновлять свои риски с учетом результатов национальной оценки рисков и критериев высоких и низких рисков; 
• в установленном порядке представлять информацию о выявленных рисках Нацбанку и органу финансовой разведки; 
• разрабатывать и применять усиленную или упрощенную политику, а также меры контроля, процедуры по управлению и снижению рисков.

Банк при проведении проверки клиента применяет усиленные или упрощенные меры надлежащей проверки клиента с использованием риск-ориентированного подхода.

Банк обязан классифицировать своих клиентов с учетом высокого и низкого критериев риска. Для определения уровня риска необходимо брать во внимание вид деятельности клиента, его местонахождение, наличие бизнеса, проводимые операции, оказываемые услуги и назначение платежей клиента. 

Банки могут разрабатывать и применять критерии средних рисков.

На основании этой информации банк оценивает уровень риска осуществления клиентом возможного финансирования террористической деятельности и легализации преступных доходов, который отражается в анкете клиента. 

Банк должен осуществлять надлежащий контроль в отношении операций банка, подверженных высокому риску ФТД/ЛПД, и операций, имеющих признаки подозрительных.

Суть риск-ориентированного подхода заключается в снижении рисков: контроль в зонах повышенного риска растет, а в безопасных зонах - снижается. Это позволяет вовремя принимать соответствующие меры там, где это необходимо, и при этом экономить ресурсы. 

Тандем Нацбанка и ГСФР

Рост теневой экономики, легализация денежных средств, полученных преступным путем, финансирование терроризма являются главными вызовами современного общества. 

Согласно закону КР «О противодействии финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов», Государственная служба финразведки является уполномоченным госорганом КР в сфере противодействия ФТД/ЛПД.

Согласно закону, финансовые учреждения, в том числе комбанки КР, должны направлять в ГСФР сообщения о подозрительных операциях, выявленных в ходе работы с клиентами.

Нацбанк и ГСФР тесно сотрудничают в части выявления нарушений в деятельности коммерческих банков для принятия соответствующих мер.

Главная задача государства и органов банковского надзора любой страны - сделать все необходимое, чтобы банковская система не могла быть использована для отмывания денег и финансирования терроризма, а в сложные времена эти задачи приобретают еще большую важность и значимость.